• Как правильно управлять финансами своего бизнеса, если вы не специалист в области финансового анализа - Финансовый анализ

    Финансовый менеджмент - финансовые отношения между суъектами, управление финасами на разных уровнях, управление портфелем ценных бумаг, приемы управления движением финансовых ресурсов - вот далеко не полный перечень предмета "Финансовый менеджмент"

    Поговорим о том, что же такое коучинг? Одни считают, что это буржуйский брэнд, другие что прорыв с современном бизнессе. Коучинг - это свод правил для удачного ведения бизнесса, а также умение правильно распоряжаться этими правилами

Часть 4. Практические решения и инструментарий

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 

Операционно-техническая среда

Любое решение в сфере ИТ должно быть поддержано имеющимся информационно-технологическим окружением. Сети, серверы, рабочие станции и прочее техническое оборудование входят в список системных требований любого программного продукта и ИТ-решения. Задачей ИТ-менеджера при рассмотрении технических составляющих информационной системы является определение их возможностей, скрытых ресурсов для более точного определения затрат на обеспечение системных требований.

При составлении списка требований разработчики обычно определяют следующие технические параметры:

* процессоры - устройства, выполняющие управление системой и осуществляющие обработку данных;

* память системы - множество устройств, осуществляющих хранение информации;

* интерфейсы - механизмы взаимодействия технических устройств между собой и с внешней средой;

* система коммуникаций или сеть - структуры и механизмы, осуществляющие обмен информацией между компонентами системы;

* операционная система - программное обеспечение, обеспечивающее базовый набор функций управления техническими компонентами системы.

Для простейших систем определяются только требования к одному компьютеру. Обычно это персональный компьютер, который может обеспечить работу всей системы. Такая архитектура носит название централизованной системы. В зависимости от мощности компьютера, на котором они базируются, централизованные системы могут решить и более глобальные задачи. Замена персонального компьютера на многопользовательскую большую, супермини - или мини-ЭВМ позволит централизовать множество задач в рамках одной центральной системы. Однако высокая стоимость данных решений, а также отсутствие достаточного количества специалистов и малое количество программных решений, базирующихся на центральном компьютере, ограничивают использование таких систем.

В результате с ростом сложности, объемов информации и количества одновременно выполняемых процессов технические требования выходят за рамки одного устройства и приводят к созданию распределенной системы.

В зависимости от типа распределяемых ресурсов современные технологии предлагают три вида архитектур распределенных систем.

1. Распределенные вычисления - компьютерная система, в которой обработка выполняется несколькими компьютерами, подсоединенными к сети. При этом имеется в виду любая компьютерная система, в которой каждый компьютер решает свою задачу, а сеть поддерживает функционирование системы как единого целого.

2. "Клиент-сервер" - модель построения распределенной вычислительной среды, в которой интерфейсная часть задачи выполняется на машине пользователя, а требующая больших ресурсов обработка запросов осуществляется одним или несколькими серверами.

3. Кластеры - вычислительная система, представляющая совокупность относительно автономных систем (компьютеров) с общей дисковой памятью (общей файловой системой), средствами межмашинного взаимодействия и поддержания целостности баз данных. Использование кластеров увеличивает производительность и надежность системы, так как в случае сбоя одного компьютера его работу берет на себя другой. С точки зрения пользователя кластер выглядит как единая система.

Эти архитектуры не являются взаимоисключающими, использование для части ресурсов архитектуры "клиент-сервер" может быть совмещено с использованием распределенных вычислений для других ресурсов.

В этой части книги приводится общий обзор технических компонент информационной среды кредитной организации, а также содержатся описания и примеры решений для обеспечения системных требований различных банковских продуктов.

Структура сети

Создание любой информационной системы, выходящей за рамки одного компьютера, невозможно без связи между устройствами или сети. Сеть - это любое соединение между различными устройствами, способное передавать информацию. Задача сети состоит из двух составляющих: передачи информации и предоставления какого-либо ресурса в общее пользование.

Существует разделение на телефонную, компьютерную, телевизионную и прочие виды сетей. Хотя современная технология может объединить их все в единое пространство, организации редко объединяют их в целое. Это объясняется многими причинами: требуются большие капиталовложения, не всегда понятны технические аспекты.

При изучении сетевых технологий следует всегда помнить о множестве их уровней и совместимости. Это значит, что для успешной реализации сетевых проектов необходимо продумать вопросы от физического описания компонентов до общих вопросов администрирования, при этом каждому из шагов будет соответствовать собственная технология, достойная отдельной книги. И даже при решении задачи одного уровня возможно несколько решений, которые могут работать и отдельно, и вместе.

Связь в информационной сети

Фактически любой вид проводной и беспроводной связи может стать сегментом (частью) любой сети. Существуют технологии, позволяющие использовать для сетевого соединения даже электрическую сеть, а также огромный диапазон электромагнитных излучений (от килогерц до гигагерц) для беспроводной связи. Область действия систем связи намного больше доступной для человека области существования организации. Поэтому при анализе передачи данных рассматриваются не возможность реализации соединения, а экономические и качественные показатели решения. Рассмотрим их.

Стоимость реализации. При создании нового сегмента разовые затраты будут всегда. Даже в случае, если канал связи арендуется у сторонней организации, необходимо дополнительное оборудование, обеспечивающее взаимодействие между сетями, а также затраты на администраторскую настройку взаимодействия с новым сегментом. Данный параметр зависит от типа связи, пропускной способности, области прохождения сегмента, типа уже имеющейся сети, а также от маркетинговой политики поставщика данного сегмента связи в случае его аренды.

Пропускная способность. Данный параметр является основной технической характеристикой соединения. Он определяется объемом информации, который максимально может быть передан в единицу времени. Наиболее распространенной единицей является "бод" - бит в секунду. При анализе данного параметра требуется помнить, что итоговая скорость передачи данных всегда отличается от заявленной для соединения данного типа связи. Это объясняется тем, что существует большое количество факторов, влияющих на скорость передачи данных, определяемых сетевыми протоколами, внешними помехами и качеством компонентов сети. Также, оценивая требуемое значение, следует помнить о различных технологических приемах оптимизации системы связи, таких, как создание буферов данных, компрессия передаваемых данных, систематизация информационных потоков.

Стоимость сопровождения. Данный параметр определяется денежными затратами на поддержание работоспособности канала связи. В основном он учитывается, если канал связи арендуется и равен арендной плате. В случае если канал полностью принадлежит организации, то часто затраты на его поддержку не рассматриваются вовсе или включают в себя лишь затраты на ремонт.

Устойчивость в работе канала определяется количеством сбоев, приводящих к нарушению передачи данных, и временем восстановления. Как правило, кратковременные сбои происходят постоянно, однако системы передачи данных восстанавливают связь в автоматическом режиме достаточно быстро, что приводит только к кратковременному снижению производительности и не несет значительного ущерба, следовательно, может не учитываться. Для анализа данного параметра обычно рассматриваются нарушения в связи, приводящие к разрыву соединения и дополнительным действиям персонала.

Защищенность информации. Любая передача данных связана с риском того, что эти данные будут перехвачены и использованы злоумышленниками. Однако для различных видов связи возможность и затраты для несанкционированного доступа к передаваемым потокам данных существенно различаются. Данный параметр носит относительный характер и в общем оценивается как затраты на получение несанкционированного доступа к передаваемым по каналу потокам данных.

В таблице 19 рассматриваются наиболее распространенные виды связи, используемые в кредитных организациях сегодня.

Безусловно, развитие средств телекоммуникаций дает организации ряд преимуществ в развитии бизнеса. Однако существует порог затрат, после которого следует передать реализацию соединений сети специализированным телекоммуникационным компаниям. Общую стратегию развития средств связи для средней кредитной организации можно определить следующим положением: все каналы связи внутри зданий принадлежат самой организации, а все внешние соединения арендуются.

Таблица 19

Наиболее распространенные виды связи

 

 

┌──────────────┬────────────────┬──────────────────────┬──────────────────┬────────────┬──────────┬────────┐

│  Тип связи   │Где используется│ Стоимость реализации │    Стоимость     │ Пропускная │ Устойчи- │ Защита │

│              │                │                      │   обслуживания   │способность │  вость   │        │

├──────────────┼────────────────┼──────────────────────┼──────────────────┼────────────┼──────────┼────────┤

│Проводная     │Связь с внешними│Минимальна, обычно уже│Средняя  стоимость│Низкая, 2-50│Низкая    │Низкая  │

│аналоговая    │организациями  и│существует.        Для│телефонного       │Кбд         │          │        │

│связь         │между удаленными│передачи        данных│соединения        │            │          │        │

│              │офисами.        │необходимы затраты  на│                  │            │          │        │

│              │Соединение     с│модем                 │                  │            │          │        │

│              │провайдерами    │                      │                  │            │          │        │

│              │связи           │                      │                  │            │          │        │

├──────────────┼────────────────┼──────────────────────┼──────────────────┼────────────┼──────────┼────────┤

│Проводная     │Сеть      внутри│Средняя.  Включает   в│Минимальная.      │Зависит   от│Высокая   │Средняя │

│цифровая связь│здания,       на│себя         стоимость│Обычно   стоимость│типа        │          │        │

│              │небольшие       │проводов, сетевых плат│ремонта           │устройств.  │          │        │

│              │расстояния      │и  прочих  компонентов│оборудования      │Наиболее    │          │        │

│              │                │сети,     а      также│                  │распростра- │          │        │

│              │                │прокладку проводов    │                  │нено        │          │        │

│              │                │                      │                  │соединение  │          │        │

│              │                │                      │                  │100 Мбд     │          │        │

├──────────────┼────────────────┼──────────────────────┼──────────────────┼────────────┼──────────┼────────┤

│Оптоволоконная│Соединение между│Высокая. Очень большая│Минимальная.      │Зависит   от│Высокая   │Высокая │

│связь         │двумя   крупными│стоимость  оптоволокна│Обычно   стоимость│типа        │          │        │

│              │офисами.     Как│и  активных  устройств│ремонта           │устройств.  │          │        │

│              │правило,        │сети, также необходимы│оборудования      │Обычно      │          │        │

│              │арендуется      │затраты  на  прокладку│                  │высокая     │          │        │

│              │                │проводов              │                  │            │          │        │

├──────────────┼────────────────┼──────────────────────┼──────────────────┼────────────┼──────────┼────────┤

│Радиосвязь    │Мобильные       │Средняя.     Стоимость│Средняя           │Зависит   от│Средняя   │Низкая  │

│              │соединения   или│устройств             │                  │типа        │          │        │

│              │соединение     в│                      │                  │устройств.  │          │        │

│              │случае,     если│                      │                  │Обычно до 10│          │        │

│              │невозможна      │                      │                  │Мбд         │          │        │

│              │прокладка кабеля│                      │                  │            │          │        │

├──────────────┼────────────────┼──────────────────────┼──────────────────┼────────────┼──────────┼────────┤

│Спутниковая   │Для    удаленной│Очень высокая         │Высокая           │Средняя     │Средняя   │Высокая │

│связь         │связи      между│                      │                  │            │          │        │

│              │двумя офисами. В│                      │                  │            │          │        │

│              │собственности   │                      │                  │            │          │        │

│              │организации     │                      │                  │            │          │        │

│              │компоненты      │                      │                  │            │          │        │

│              │такого          │                      │                  │            │          │        │

│              │соединения      │                      │                  │            │          │        │

│              │находятся крайне│                      │                  │            │          │        │

│              │редко           │                      │                  │            │          │        │

└──────────────┴────────────────┴──────────────────────┴──────────────────┴────────────┴──────────┴────────┘

 

Типы информационных сетей

В настоящий момент не существует никаких ограничений на топологию сети для организации. Однако любая организация имеет некоторую стратегию, направленную на упорядочение систем связи. Для небольшого банка - один или несколько сегментов сети с модемным выходом во внешний мир. Для средних организаций к этому можно добавить соединения между удаленными офисами или соединения для обслуживания систем удаленного управления счетами "клиент-банк". Крупные организации имеют очень сложную архитектуру с большим количеством центров администрирования и собственными внешними каналами. Для лучшего понимания сетевой архитектуры ниже приводятся определения основных видов сети, сгруппированных по методу управления ими.

Локальная сеть - это сегмент сети, как правило, с единым центром администрирования и одним администратором. Все пользователи локальной сети зарегистрированы в общей базе, и их права определяются из единого центра. Обычно предельный размер локальной сети - около 300 пользователей. Обслуживать большее количество пользователей одному или двум администраторам невозможно, а увеличение количества администраторов для единого реестра соединений приведет к нарушению принципов безопасности. Кроме того, редко в одном здании находится большое количество сотрудников, работающих в сети. Создание локальной сети между удаленными офисами из-за технических требований может привести к неоправданным затратам.

Корпоративная сеть. Если организация имеет несколько офисов и большое количество пользователей компьютерных сетей, то создается корпоративная сеть. Корпоративная сеть - это объединение локальных сетей, для которых определены общие обязательные правила администрирования и которые принадлежат одной организации. Однако каждый локальный сегмент такой сети имеет собственного администратора. Размер корпоративной сети определяется границами организации.

Экстрасеть. Следующим этапом развития сети является создание экстрасети. В данную сеть кроме самой организации входят ее клиенты и партнеры по бизнесу. Для работы экстрасети определяются правила и стандарты взаимодействия между участниками. Однако внутренние правила администрирования для каждой организации устанавливаются самостоятел ьно.

Глобальные сети и Интернет. Глобальные сети обычно строятся путем объединения множества сетей, принадлежащих различным собственникам. При этом определяются основные протоколы и правила работы в сети, которые и образуют глобальную сеть как единое целое. Наиболее известной глобальной сетью является Интернет. Едиными в Интернете являются сетевой и транспортный протоколы TCP/IP, единое сетевое адресное пространство, а также принцип общедоступности.

В рамках кредитной организации глобальные сети используются в качестве связующего звена между отдельными сегментами корпоративных сетей для общей информационной поддержки бизнеса и маркетинговых целей.

Сетевое оборудование

Без специализированного сетевого оборудования можно создать лишь простейшее соединение между двумя компьютерами через различные компьютерные порты. Такое решение можно использовать только в очень ограниченном числе случаев, например при автоматизации удаленного кассового узла или обменного пункта. Для решения более сложных задач необходимо специализированное сетевое оборудование.

Ниже рассмотрены специализированные сетевые устройства, обычно применяемые в организациях для создания сети.

Сетевые карты, или сетевые адаптеры (Network Interface Card) - устройства, соединяющие компьютер с сетью. Как правило, выполняются в виде отдельной платы, вставляемой в компьютер. Каждый сетевой адаптер имеет уникальный идентификатор, определяющий в сети физический адрес компьютера.

Повторители и усилители (Repeater and Amplifier) - устройства, помогающие преодолеть затухание сигнала в длинных сегментах. Повторители являются цифровым прибором, просто дублирующим с усиленным сигналом входящий информационный поток, и применяются в компьютерных (цифровых) сетях. Усилитель является аналоговым устройством, увеличивающим амплитуду сигнала. Применяется в аналоговых телефонных сетях.

Концентраторы (Hub) - сетевое устройство для соединения сетевых сегментов. Концентраторы бывают трех видов: пассивные, активные и интеллектуальные.

Пассивные концентраторы просто осуществляют физическое соединение, никак не изменяя сигнал.

Активные концентраторы усиливают проходящий через них сигнал, выполняя функции повторителей и усилителей.

Интеллектуальные концентраторы содержат дополнительные компоненты, позволяющие управлять информационными потоками.

Мосты (Bridge) - устройства, используемые для соединения сетевых сегментов. Выполняют функции повторителя, а также фильтра, отсекая передачу сетевых пакетов с адресами, не принадлежащими данному сегменту.

Маршрутизаторы (Router) - интеллектуальные устройства, управляющие информационным потоком на основании сетевых адресов. Могут быть как специализированными устройствами, так и реализованными на базе компьютера.

Шлюз (Gateway) - интеллектуальное устройство, реализованное, как правило, на базе компьютера со специальным программным обеспечением. Основной задачей шлюза является совместимость при использовании несовместимых протоколов при передаче информации.

"Рис. 24. Схема работы шлюза в информационной сети"

Уровни сетевых протоколов

Сеть никогда не начнет функционировать, если все ее компоненты не будут работать по единым правилам. Развитие сетевых технологий привело к тому, что в 1984 году была разработана единая спецификация OSI Reference Model, которая объединила в единое целое большинство протоколов и стандартов. Она основывается на многоуровневом подходе, разделяя правила взаимодействия компонентов сети на каждом из них. Всего в модели OSI определено семь уровней.

Физический уровень (Physical Layer) - отвечает за типы сигналов, передаваемых по сети, и описывает механизм преобразования информации в сигналы. Как правило, реализуется в драйверах сетевых адаптеров.

Канальный уровень (Data Link Layer) - отвечает за передачу пакетов данных на физическом уровне и механизм их перемещения посети. Более подробно данный уровень определен спецификацией IEEE 802, которая детализирует канальный уровень на подуровень управления логической связью (Logical Link Control) и подуровень управления доступом к устройствам (Media Access Control).

Сетевой уровень (Network Layer) - отвечает за преобразование логических сетевых адресов в физические эквиваленты. Протоколы этого уровня также определяют правила переключения пакетов, маршрутизации данных и разрешения конфликтных ситуаций при прохождении информации по сети. Наиболее распространенными сетевыми протоколами на сегодняшний день являются:

IP - протокол, используемый в Интернете;

IPX - сетевой протокол компании Novell;

NetBEUI - сетевой протокол компании Microsoft.

Данный уровень может совмещать в рамках одного решения несколько протоколов одновременно. Обычно это делается для объединения уже имеющихся решений.

Транспортный протокол (Transport Layer) - управляет потоками данных между компонентами сети. На этом уровне происходит разбиение данных на фрагменты, которые затем передаются по носителю. Одновременно происходит контроль целостности данных путем проверки контрольных сумм. Наиболее распространенными транспортными протоколами на сегодняшний день являются:

TCP - протокол, используемый в Интернете;

SPX - транспортный протокол компании Novell;

NetBIOS - транспортный протокол компании Microsoft.

Как и на сетевом уровне, транспортные протоколы могут существовать одновременно в рамках общего решения.

Сеансовый уровень (Session Layer) - отвечает за поддержку сеанса при взаимодействии двух сетевых устройств. На этом уровне также осуществляются идентификация и автоматический разрыв в случае отсутствия активности в соединении.

Уровень представления (Presentation Layer) - отвечает за преобразование данных, поступающих из приложения в форматы передачи. Этот уровень осуществляет кодирование, компрессию данных, а также преобразование графических файлов и управление запросами на использование сетевых устройств.

Уровень приложения (Application Layer) - является верхним уровнем сетевой модели OSI. Определяется множеством протоколов, используемых различными сетевыми приложениями для решения их задач. Примерами протоколов, работающих на уровне приложения, являются:

FTP - протокол передачи файлов;

SMTP - протокол передачи почты;

SNMP - протокол управления сетью.

Модель OSI, безусловно, является абстрактной моделью. Это значит, что можно рассматривать сетевые технологии и вне ее. Так, например, фактически не используются раздельно основные сетевые и транспортные протоколы. TCP/IP для Интернета или SPX/IPX для сетей NOWELL используются только вместе, определяя весь перечень правил взаимодействия для сети. Однако понимание сетевых уровней дает большую точность в определении ответственности за решения, используемые при разработке единого пространства.

Распределенные системы

Первая задача, которая должна быть решена при создании распределенной системы, - какие виды ресурсов будут распределены. В случае, если необходимо разделение вычислительных мощностей, рассматривается система распределенных вычислений или архитектура "клиент-сервер". Если система обработки больших потоков данных и их хранения - анализируются механизмы кластера.

"Клиент-сервер". Технология "клиент-сервер" базируется на принципе специализации составляющих информационной системы. При этом определяются два типа компонентов: сервер и рабочее место пользователя (Desktop).

Сервер - специализированное устройство или программное обеспечение, которое служит для решения общей задачи.

Рабочее место пользователя - компоненты информационной системы, которые служат для решения задач конкретного пользователя, например реализации пользовательского интерфейса системы.

Обычно и сервер, и рабочее место рассматриваются как выделенные полнофункциональные компьютеры. Однако в общем случае это неправильно. Например, рабочим местом пользователя карточки является банкомат, кассира - кассовый аппарат. Сервер печати может быть самостоятельным интеллектуальным устройством, а сервер архивации - состоять только из носителя информации и специализированной платы.

"Рис. 25. Общая схема сети банка"

Службы серверов

Сам термин "сервер" может трактоваться двояко - мощный выделенный компьютер или программное обеспечение, реализующее одну из служб. В данной главе сервером будет называться программа, которая обеспечивает независимое выполнение некоторой задачи. При этом задача может выполняться как на выделенном компьютере, так и на рабочей станции. Последнее решение часто используется разработчиками систем.

Выбирая архитектуру "клиент-сервер", в первую очередь необходимо определить весь перечень задач, решения которых будут перенесены на серверы. Как правило, это задачи, требующие общего доступа или больших вычислительных мощностей. Ниже приведен список служб информационных систем, наиболее часто используемых как серверы.

Сервер домена определяет список пользователей сегмента сети, а также их права доступа. Осуществляет мониторинг соединений. Является ядром любой сетевой операционной системы, работающей по принципу "клиент-сервер".

Файл-сервер служит для хранения информации в виде файлов для распределенного доступа к ним. Осуществляет контроль доступа к каждому из них. В качестве файл-сервера может служить любой компьютер, который разрешает использовать собственное дисковое пространство. Однако многие сетевые операционные системы предлагают большое количество дополнительных сервисов для управления файл-сервером.

Сервер базы данных служит для хранения, обработки и обеспечения доступа к структурированной информации. Сегодня наиболее часто для решений используются серверы реляционных баз данных, поддерживающие язык запросов SQL. К ним относятся системы управления базами данных ORACLE, Microsoft SQL, DB2, SYBASE.

Интернет-сервер предоставляет информацию в соответствии с правилами сети Интернет. В простейшем случае тоже, что и файловый сервер. Однако понятие интернет-сервера включает в себя и набор дополнительных сервисов, связанных, как правило, с преобразованием информации. Наиболее распространенными являются серверы APACHE и Internet Information Server.

Сервер приложения служит для выполнения специализированных задач. Многие банковские системы имеют серверы приложений, которые обеспечивают выполнение бизнес-логики приложения. При этом за хранение данных и контроль доступа к ним отвечает сервер базы данных.

Сервер архивации осуществляет хранение архивов: больших объемов редко используемой информации. Обычно от файл-сервера данный тип серверов отличают собственные механизмы компрессии, индексации хранимой информации и хранения истории вносимых изменений.

Сервер печати управляет печатью на общий принтер. Если не является специализированным устройством, то входит в состав сетевой операционной системы. Основой сервера печати является механизм управления очередями заданий на печать.

При рассмотрении решений на основе архитектуры "клиент-сервер" определяется и список задач, решаемых рабочими станциями и определенных как клиентские задачи. К ним обычно относятся:

* управление пользовательским интерфейсом - наиболее распространенная задача для рабочей станции, включает в себя обслуживание различных элементов пользовательского интерфейса, таких, как изображение на экране, кнопки, поля ввода, списки. Управление пользовательским интерфейсом и является той задачей, которая является гранью между архитектурой "клиент-сервер" и терминальным доступом;

* офисные приложения - список задач, обеспечивающих редактирование данных. Это различные редакторы, текстовые и табличные процессоры. Обычно сам процесс ручного ввода редактирования данных не является распределенной задачей и для экономии ресурсов серверов переносится на клиентское место;

* печать - в больших информационных системах функция печати может быть реализована на сервере и на клиентской станции. Обычно печать через сервер обеспечивает вывод на бумагу больших объемов данных, например выписок по счетам. Это объясняется требованием к высокопроизводительному принтеру, который невозможно поставить на каждое рабочее место. С клиентской станции осуществляется печать документов, необходимых только конкретному пользователю;

* загрузка и выгрузка данных также может выполняться и на клиентском месте, и на сервере. Обычно в случае, если данные загружаются в автоматическом режиме и не требуют администрирования загрузки, это выполняет сервер. Если загрузка или выгрузка данных случайна, то выполняется на клиентском месте.

Кластеры. В отличие от архитектуры "клиент-сервер" кластер имеет принципиально другие составляющие. Это не законченные задачи, а отдельные функции, выполняемые различными компонентами системы - как отдельным устройством, так и совокупностью составляющих различных вычислительных систем.

Решения на основе кластерной архитектуры дают ряд преимуществ.

Абсолютная масштабируемость - архитектура позволяет создавать кластеры любых размеров.

Инкрементальная масштабируемость - кластер создается таким образом, что можно наращивать мощность добавлением новых компонент без полной замены всей системы.

"Рис. 26. Схема сети банк на основе кластерной технологии"

Устойчивость к сбоям - в случае выхода из строя одного из компонентов система продолжает работать, поскольку все функции дублируются.

Хорошее соотношение цена/производительность - использование широкораспространенных компонент в качестве составляющих в общем случае требует меньших затрат, чем покупка одного сверхмощного компьютера.

В настоящий момент практически все операционные системы имеют дополнительные решения для реализации кластерных архитектур. Но данные решения составляют только основу кластера. Распределение служб между отдельными устройствами может определяться и программным обеспечением серверов приложения. Таким образом, кластерную архитектуру могут иметь и серверы баз данных, и серверы приложений, если они поддерживают данную функцию.

Операционная среда

Операционная среда - это совокупность операционных систем, используемых в организации. В идеальном случае организация использует одну операционную систему. Это сокращает затраты на администрирование операционной среды и на разработку и внедрение приложений. Но в крупных организациях, которые имеют огромные потоки данных и большое количество типов приложений, одна операционная система не покрывает всех требований. Поэтому часто используются несколько операционных систем одновременно.

Для того чтобы правильно выбрать операционную систему, необходимо понимать возлагаемые на нее задачи и ее параметры. Рассмотрим их более подробно.

Операционная система - это системное программное обеспечение, обеспечивающее среду для исполнения приложений, предоставляя им с помощью набора системных вызовов (API) доступ к устройствам компьютера. Среди многочисленных функций ОС - управление диспетчеризацией задач, распределением ресурсов, обработкой прерываний, вводом-выводом, интерфейсом пользователя, файловой и другими системами. Таким образом, компьютер работает под управлением ОС, однако при начальном запуске, отладке и тестировании он может работать под управлением встроенного ПО, именуемого монитором или базовой системой ввода-вывода (BIOS).

Практически все современные операционные системы в той или иной степени соответствуют данному описанию, поэтому при выборе операционной системы правильнее пользоваться набором параметров операционной системы, требуемых при решении конкретной задачи. Приведем эти параметры.

Совместимость выбранного приложения с операционной системой - основное требование. Операционная система - всего лишь среда для работы информационной системы. Она не отвечает за полноту функционала системы и ее параметры. Поэтому в первую очередь следует обращать внимание на качество основного бизнес-приложения. Только в случае конкуренции двух или более относительно равных по своим характеристикам приложений или если приложение способно работать в различных операционных системах, следует обращать внимание на операционную систему.

Аппаратная платформа. Как правило, операционная система может работать только на одном классе компьютеров. Поэтому при выборе операционной системы следует учитывать наличие соответствующей аппаратной платформы или затраты на ее приобретение.

Производительность операционной системы. Данный параметр определяет стоимость аппаратной платформы. Чем больше производительность операционной системы, тем ниже требования к технике и, следовательно, ниже ее стоимость.

Количество и доступность программного обеспечения, базирующегося на данной операционной системе. Следует помнить, что очень редко при создании информационных систем, решающих даже только одну задачу, можно обойтись одним приложением. Всегда существуют несколько дополнительных функций, которые выполняются либо программными средствами самой операционной системы, либо сторонними разработками. К таким функциям можно отнести:

- копирование и архивирование файлов системы;

- редактирование текстов и изображений;

- защиту системы от различных сбоев и нарушений;

- прочие полезные функции (калькулятор, календарь и т.д.).

Опыт использования операционной системы в организации для решения других задач. Наличие данного опыта свидетельствует:

* у организации уже есть лицензии на использование данной операционной системы и, возможно, не будет необходимости покупать новую;

* в организации есть специалисты по данной операционной системе, и скорее всего не понадобятся дополнительные затраты на обучение администратора.

Распространенность операционной системы. Данный параметр дает оценку по затратам на администрирование системы. Чем больше распространение, тем проще найти специалистов по данной системе на рынке труда.

Стоимость лицензии для операционной системы. Обычно стоимость операционной системы много ниже, чем стоимость всей системы в целом, поэтому на данную характеристику редко обращают внимание. Ее роль возрастает только в случае, если стоимость самой задачи невысока.

В настоящее время на рынке множество различных операционных систем для различного вида вычислительной техники. Однако в кредитных организациях используется лишь небольшая часть из них. Это объясняется повышенным требованием к надежности систем. Рассмотрим наиболее часто используемые операционные системы.

MS Windows. Безусловно, является самой популярной операционной системой для персональных компьютеров. Ее использование дает огромное преимущество: это и огромное количество приложений, работающих с данной системой, и совместимость со всеми устройствами, которые могут подключаться к персональным компьютерам. Рынок труда администраторов на 90% состоит из специалистов по данной системе. Большинство мелких и средних банков ограничиваются использованием только MS Windows. Недостатки MS Windows:

- стабильная работа только на архитектуре персональных компьютеров. Реализации для других типов вычислительной техники не получили широкого распространения;

- высокая стоимость лицензий.

Novell Netware. Эта сетевая операционная система была очень популярна в период зарождения сетевых технологий и получала большое распространение благодаря качественному сетевому сервису. В российских банках Novell Netware распространена благодаря СУБД Btrieve, на которой базировались наиболее популярные банковские системы России. Однако на сегодняшний день Novell Netware потеряла свое преимущество перед конкурирующими системами, Btrieve стал доступен на платформе MS Windows и практически перестал применяться в новых разработках. Поэтому использование продуктов Novell скорее объясняется большим объемом приобретенного на раннем этапе рынка, чем перспективами развития.

Unix-системы. Unix не является одной операционной системой, разработанной конкретной компанией. Под Unix понимается целый класс операционных систем, базирующихся на общих принципах. Область основного распространения Unix - это большие вычислительные машины. Практически каждый производитель больших ЭВМ имеет собственную Unix-систему или рекомендует разработку стороннего производителя.

На персональных компьютерах Unix-системы большого распространения не получили, уступив данный рынок Windows.

Linux. Система создавалась как вариант операционной системы Unix для персональных компьютеров. Однако в отличие от других операционных систем она имела одну особенность - свободное распространение и открытость исходных кодов. Это дало возможность вовлечь в разработку данной операционной системы большое количество независимых программистов. На сегодняшний день Linux реализован для большого количества различных аппаратных платформ, имеет развитый интерфейс, большое количество приложений. Специалисты рассматривают Linux как реальную альтернативу Windows в качестве операционной системы для рабочей станции. Однако в кредитных организациях использование Linux скорее объясняется порывом энтузиастов, чем реальными потребностями. Причина этого в отсутствии доверия к открытой системе, коду и функциям, за которые в конечном счете никто не отвечает.

Автоматизированные банковские системы (АБС)

История развития

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций - "ЭРМА". С появлением в 1954 году способа записи реквизитов документа специальными магнитными чернилами были разработаны поточные линии, которые помимо компьютера включали сортировальные и считывающие аппараты, механизмы для магнитной надпечатки, быстродействующие печатные механизмы для изготовления выписок, журналов и другой бухгалтерской документации.

Первая попытка широкого внедрения автоматизированных систем в начале 70-х годов окончилась неудачей в силу ряда факторов:

- темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных;

- потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг;

- для создания широкомасштабных систем передачи информации были необходимы огромные капитальные затраты;

- существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу;

- постоянно происходило совершенствование применения обработки и оплаты традиционных чеков;

- регулирующий юридический и административный аппарат был связан с традиционной "бумажной" системой банковских услуг.

К концу 70-х главной целью банков стало увеличение объемов банковских услуг, поэтому типичная банковская система того времени представляла собой мощную обрабатывающую ЭВМ, к которой через относительно медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контроллеры, обеспечивавшие распределение информации на местах. На рынке банковских систем доминировали такие фирмы, как IBM, UNIVAC, в то же время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удаленными филиалами, создавая тем самым системы электронных межбанковских расчетов (SWIFT и др.).

Массовое распространение ЭВМ в 80-е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. ЭВМ стали дешевле, компактнее, надежнее, а значит, и более доступными в эксплуатации. Их использование позволило улучшить качество банковских услуг за счет автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции и велось обслуживание клиентов. Именно в это время многие банки, имеющие разветвленные структуры, обратили внимание на ЭВМ фирмы DEC, для которых было создано сетевое программное обеспечение, позволявшее поддерживать связи практически с любыми имеющимися на рынке ЭВМ. На базе вычислительных машин этой фирмы стали создавать небольшие системы автоматизации банковских офисов, которые могли интегрироваться в более крупные.

В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.

Ускоренное развитие финансового сектора рынка, характерное для 90-х годов, потребовало от банков дальнейшего повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, предотвращения снижения прибылей за счет принятия правильных, с точки зрения минимизации рисков, решений. Поэтому чрезвычайно актуальной стала проблема интеграции и обеспечения целостности оперативно используемой информации, чего можно было достичь только при условии применения эффективных средств распределенной обработки данных и связи.

Вместе с тем в результате ряда слияний многие западные фирмы и системы перестали существовать, и в середине 90-х рынок можно было охарактеризовать как застойный. Старые АБС, разработанные до появления современных компьютерных технологий, таких, как открытые системы, CASE-средства, графический интерфейс пользователя (GUI), объектно-ориентированный подход, устарели и не могли быть модернизированы, а АБС нового поколения еще не были созданы. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами (фьючерсы, опционы и свопы) сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Первым этапом развития была так называемая островная автоматизация - естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых, частей технологического процесса, относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

Высокий уровень инфляции в период 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Инфляционная "накачка" финансового рынка в эти годы явилась как макроэкономической основой количественного роста банковской системы "вширь" (банков становилось все больше, и они становились все крупнее), так и микроэкономической причиной высокого уровня доходности единичных финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков - как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков, направленных "сверху вниз". Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

В течение этого периода развитие отечественных автоматизированных банковских систем связано в основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов. В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС.

Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД - Btrieve; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер".

Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД - профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер".

С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы. Снизилась доходность финансовых операций в целом. Банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через банк финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками (а также всеми активами и пассивами банка).

Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года. Понятно, что на горизонтальном рынке успеха добивается та фирма-разработчик, чьи программные продукты весьма просто внедряются и которая может продавать "много, быстро и недорого". И наоборот, вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений (которые работают под многозадачными многопользовательскими ОС); СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.

Специфика российского рынка в том, что из-за введения новых правил бухгалтерского учета - нового Плана счетов (НПУ-НПС) - на короткий промежуток времени (во второй половине 1997 года) вернулся горизонтальный рынок. И это приостановило технологическое развитие автоматизированных банковских систем. В это время образовался очень активный "горизонтальный спрос" - большому числу банков понадобились быстро внедряемые АБС. Многие банки и фирмы-разработчики из-за надвигающегося перехода на НПУ-НПС затормозили или отложили "до лучших времен" свои перспективные программы технологического перевооружения (как собственные, так и выполнявшиеся по твиннинговым программам FIDP и кредитам Мирового банка). "Горячие деньги" рынка АБС осенью 1997 года были направлены не обязательно на приобретение "не самых идеальных, но заведомо работающих" АБС третьего поколения.

В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты. С 1998 года над российскими банками уже не висел дамоклов меч перехода на новые правила учета (НПУ-НПС) и деноминации, поэтому было время для осознанного выбора технологий, наиболее отвечающих формализованным требованиям и стратегии развития конкретного банка.

Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестает быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он становится точечным. Его основные особенности характеризуются следующими негативными факторами.

Во-первых, глобальная неустойчивость всего рынка. Отсутствует хоть сколько-нибудь стабильное деление банков по масштабу деятельности, уровням устойчивости и надежности. Прямым следствием банковской неустойчивости явилось нарушение финансовой устойчивости практически всех российских фирм - разработчиков банковских технологий.

Во-вторых, отсутствие стратегии. Выбор банками каких-либо информационных технологий вообще и систем автоматизации в частности уже не определялся стратегией и приоритетами в развитии банков на среднесрочную перспективу, самих перспектив (осязаемых и понятных) у большинства банков попросту не существовало. Если в начале 90-х банки выбирали системы автоматизации, в 1996-1997 годах - стратегического партнера в своем технологическом развитии, то в 1998 году банки вынуждены выбирать программные средства для обеспечения собственного выживания.

В-третьих, финансово-технологическая изоляция - остановлено либо радикально сокращено внешнее финансирование проектов по программам FIDP-ПРФУ как из-за реальных финансовых трудностей банков (Империал, Инкомбанк, СБС-Агро, Токобанк и др.), так и по решениям инициатора проектов - Мирового банка. В недавнем прошлом именно этот источник составлял основной путь импорта в Россию высоких банковских технологий мирового уровня.

В-четвертых, ценовая доминанта. В который уже раз изменились приоритеты банковских интересов и требования к АБС. В условиях тотального ужесточения финансовой конъюнктуры и относительного выравнивания функциональных возможностей систем определяющими параметрами выбора АБС вновь стали ценовые характеристики технологических решений.

В-пятых, потеря (отказ от) информационной управляемости. Консолидированные в лучших российских и зарубежных разработках технологии управления работой филиалов и банка в целом, активами/пассивами, рисками, лимитами, внутренними нормативами и т.д. оказались коммерческим банкам просто "не по карману". Хочется заметить, что технологии, предназначенные для скрупулезного внутреннего анализа, базирующиеся не только на балансовых, но и на лицевых счетах, заведомо не могут быть дешевыми и легкотиражируемыми. Их установка и адаптация требуют тонкой и четкой настройки и от фирмы-разработчика, и от высококлассных банковских специалистов. Спрос на серьезные системы со значительными элементами анализа и управления (включая моделирование и прогноз) резко рухнул из-за тотального сворачивания российских финансовых рынков.

В настоящее время рынок банковских автоматизированных технологий вновь на этапе подъема. Финансовый кризис 1998 года для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. А развитие невозможно без соответствующей программно-технологической поддержки. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками смещается в сторону "тяжелых" программных решений четвертого и пятого поколений. Происходит возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Обзор зарубежных систем

Для определения современных мировых системно-технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.

Midas DBA, Equation DBA (Midas-Kapiti International, UK). Эти АБС входят в число мировых лидеров по количеству пользователей и действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ (более 20 внедрений). В целом системы себя зарекомендовали как довольно "жесткие", труднонастраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы. Объясняется это тем, что из рассмотренных это самые старые (в смысле используемых при разработке и программировании подходов, методов и инструментальных средств) системы - их коммерческие продажи начались в 1975 (Equation) и 1977 (Midas) годах системы работают на платформе IBM AS/400.

Bankmaster (Kindle Banking Systems Ltd., Ireland). Bankmaster занимает третью позицию по числу пользователей среди всех рассмотренных систем и одну из первых позиций среди систем на платформе UNIX. Система ориентирована на небольшие и средние банки. Первая коммерческая система была разработана в 1980 году для аппаратно-системной платформы ICL. В 1987 году был выполнен перенос системы на платформу UNIX, а в 1996 году - на платформу Windows NT. В качестве информационной основы АБС используются методы доступа операционной системы, однако в 1994 году была выпущена версия АБС (BANKMASTER/RS), в которой для управления данными применяется промышленная СУБД Informix.

Bankmaster - это универсальная банковская система, однако существенная доля функциональных подсистем поддерживается за счет дополнительных продуктов производителя или третьих фирм. Интеграция отделений (филиалов) с центральным офисом осуществляется по сетям ATM или Х.25. Допускается как автономная работа отделений (филиалов), так и совместная работа в режиме "клиент-сервер" с использованием интерфейсного продукта Transaction Processing Gateway.

IBIS (Financial Objects PLC, UK). АБС IBIS разработана в начале 1980 года в лондонском Итальянском международном банке (Italian International Bank). К 1992 году система была перенесена на платформу IBM AS/400 и стала распространяться под маркой IBIS/AS. Функциональное развитие системы осуществлялось в форме проектов для отдельных банков.

С точки зрения функциональности АБС IBIS/AS обладала теми же достоинствами, что и ее конкуренты на платформе AS/400, и аналогичными недостатками - при разработке АБС использовались устаревшие информационные технологии, система плохо структурирована, тяжела в поддержке и сопровождении. Дальнейшее развитие АБС проходило как по пути улучшения эксплуатационных характеристик, так и совершенствования функциональной части. Система полностью перепрограммирована с применением самых современных инструментов и технологий с участием специалистов из IBM.

Finance KIT (Trema Oy., Sweden). Система Finance KIT задумывалась как фронтальная часть бэк-офиса казначейства. Разработанная в начале 1990 года, в основном распространение получила в секторе корпоративного казначейства, хотя в числе пользователей было и несколько банков. Первоначально в качестве платформы АБС были выбраны персональные компьютеры с операционной системой Windows и "настольной" СУБД Access фирмы Microsoft. Однако эта платформа не смогла обеспечить требуемой производительности, и к 1994 г. АБС переписана для платформы UNIX и СУБД Sybase. В настоящее время АБС доступна на платформах Sun Solaris и HP-UX. Перенос на другие платформы или другую СУБД не планируется; версия для Windows больше не продается, но добавлена поддержка клиентских рабочих мест для Windows 95 и Windows NT.

Большая часть разработки выполнялась по согласованию с ABB, такого подхода придерживаются и в настоящее время. Несмотря на то что изначально Finance КИТ задумывался как инструмент корпоративного казначейства, постепенно добавлялись функции поддержки банковского бизнеса. В этом смысле система предназначалась для поддержки полного цикла обработки банковской транзакции - от ввода сделки до окончательного расчета. Как фронт-офис АБС взаимодействует с продукцией третьих фирм, включая дилинговые системы, системы телефонных торгов и инструменты анализа и ценообразования - JP Morgan's Riskmetrics, электронные таблицы, пакеты бухгалтерского учета, ценообразования валютных опционов и форвардных операций, моделирования "Что если" и ценообразования в операциях с нулевым купоном.

Посредством встроенных редакторов можно создавать финансовые инструменты и настраивать связанные с ними потоки данных. Редакторы работают со стандартными компонентами и правилами. На уровне бэк-офиса Finance КИТ поддерживает расчеты, клиринг и платежи. Обновление всех позиций производится в режиме реального времени. АБС имеет интерфейсы к системам официальной отчетности, согласования и выверки, а также к терминалам SWIFT.

АБС не имеет собственной подсистемы "Главная книга" и должна быть сопряжена с соответствующим функционалом стороннего производителя.

Banes (Financial Network Services PTY Ltd., Australia). Первая версия системы разработана в конце 70-х подразделением обработки данных State Building Society для автоматизации бэк-офиса розничного сектора. Система работала на компьютерах NCR9800 под управлением операционной системы VRX. Сейчас продукт известен под двумя торговыми марками FNS и Banes (в зависимости от используемой платформы). Система работает на широком круге аппаратных и системных средств, включая мейнфреймы IBM, DEC VAX и различные Unix-системы. Особенностью работы в распределенных средах является как возможность взаимодействия с центральной базой в оперативном режиме, так и работа в автономном режиме в случае возникновения проблем с коммуникациями.

Изначально система предназначалась для автоматизации розничных операций малых и средних объемов. Она охватывает депозиты, кредиты, поддерживает автоматические кассовые аппараты и торговые терминалы. Система не имеет "Главной книги", но имеет интерфейсы к Finance One, Oracle Financials и Peoplesoft, которые реализуют эту функцию. В секторе казначейства реализованы функции валютного и межбанковского дилинга, торговли драгоценными металлами и ценными бумагами и корпоративных кредитов.

Platon (IMS Business System Corp., USA). Первая версия АБС разработана в 1985 году для двух находящихся в Нью-Йорке корейских банков. АБС написана на 4GL Progress и работает на широком круге Unix-платформ. В 1996 году выпущена 32-разрядная версия для платформы Windows NT, но реальных продаж пока нет. Имеются интерфейсы к СУБД ORACLE, DB2 и DB2/400.

Platon охватывает основные операции валютного и межбанковского дилинга, коммерческие и потребительские кредиты, ипотеку, прием и выпуск аккредитивов, работу со счетами "ностро". АБС имеет средства обработки и передачи основных финансовых сообщений через SWIFT, CHIPS, FEDWIRE и телекс (через соответствующие интерфейсы).

Поскольку Platon имеет ограниченные возможности в части казначейства, был разработан интерфейс к системе валютного дилинга и казначейства фирмы Financial Software Systems (FSS), который охватывает процессы фронт- и бэк-офиса.

Opics (The Frustum Group, USA). Вначале Opics задумывался как бэк-офисная система казначейства, однако вскоре разработчики сочли необходимым добавить и функции автоматизации фронт-офиса.

В 1993 году была подготовлена первая коммерческая версия АБС, которая внедрена в отделении Barclays Bank в Майами. К 1997 году АБС доработана до уровня "универсального решения" для банков, нуждающихся в поддержке как казначейских, так и розничных операций. Несмотря на то что в ряде функций (операции с драгоценными металлами, РЕПО, фьючерсы, опционы, соглашения о форвардной ставке) Opics обладает преимуществами даже перед такими общепризнанными лидерами систем банковской автоматизации, как Midas и Equation, розничный сектор имеет слабую функциональность и не способен обрабатывать большие объемы операций.

Olympic (ERI Bancaire SA, SwMTzerland). Первая версия АБС Olympic появилась в 1989 году на платформе AS/400 как результат новой разработки, ориентированной на работу с частными лицами.

Olympic разработана для поддержки работы фронт- и бэк-офиса - от приема клиентских распоряжений, включая электронный банкинг, до окончательных расчетов и уведомлений. АБС поддерживает фронт-офис портфельных менеджеров и дилеров, валютный дилинг, межбанковский дилинг, ценные бумаги, свопы, фьючерсы, опционы, добавленные в 1995 году совместно с кредитным модулем, регистрацию и учет розничных операций, документарные операции (в основном те функции этих подсистем, которые требуются для выполнения ежедневных операций по частным банковским услугам). Кроме того, имеются интерфейсы к SWIFT и основным клиринговым системам. С точки зрения производителя Olympic - клиент-ориентированная АБС с обновлением позиций в реальном времени.

В 1995 году начаты работы по переносу АБС на платформу Windows NT. Система разрабатывается на языке C++ с использованием объект-ноориентированной технологии и концепции хранилищ данных.

Symbols (System Access Pte Ltd., Singapore). АБС Symbols сингапурской фирмы System Access является одним из самых новых предложений на рынке банковских систем. Впервые система предложена в 1989 году, и ее первым пользователем стал Credit Suisse First Boston

Bank в Сингапуре. Первая версия АБС состояла из учетного ядра и основных функциональных модулей казначейства.

System Access позиционирует АБС Symbols как решение для средних объемов операций - минимальная установка поддерживает 12 пользователей. Наличие проблем в инструментальной части и механизмах доступа к данным производитель компенсирует возможностью приобретения АБС вместе с исходными кодами системы, возлагая тем самым ответственность за исправление ошибок и дальнейшее развитие системы на пользователя.

Symbols целиком базируется на ORACLE. Он написан в среде разработки ORACLE и использует генератор отчетов ORACLE для того, чтобы пользователи могли создавать свои специфические отчеты и запросы к базе данных. Система может работать на любой платформе, которую поддерживает эта СУБД - другими словами, на всех платформах, отличных от AS/400.

Большей частью система ориентирована на Unix-платформы, но была сделана версия для Next и в 1997 году - для Windows NT.

АБС построена по модульному принципу. К первой версии добавлены ссуды, документарные операции и депозиты частных лиц. Графический пользовательский интерфейс планировалось реализовать в середине 1994 года, однако это было сделано только в 1996 году, когда появились соответствующие возможности среды разработки ORACLE.

Также была задержана поддержка розничных операций. Она планировалась на конец 1993 года, но первая фаза реализована в середине 1994 года. Сектор розничных банковских услуг сейчас является главной областью, на которой сфокусировано внимание производителя.

Globus (Temenos Systems SA, Switzerland). Официальной датой появления системы Globus на рынке интегрированных банковских систем считается 1988 год. Однако Globus возник не на пустом месте. Прообразом АБС была корпоративная разработка Citibank, выполненная еще в 1977 году (АБС Cosmos). Первая версия Globus работала под управлением операционной системы Pick на компьютерах Prime. В 1989 году был выполнен перенос АБС Globus на платформу Unix, и тем самым существенно расширился спектр оборудования, на котором эта АБС может работать.

Globus разработан с применением СУБД Universe фирмы VMark Software, что упрощает перенос АБС с одной платформы на другую.

Функциональное развитие АБС Globus осуществляется постоянно путем включения в основной продукт отдельных разработок, выполняемых для конкретных заказчиков.

Стратегией фирмы является поддержка единой версии системы, обычно новые версии появляются один раз в год.

В марте 1997 года была продемонстрирована версия АБС для Windows NT, однако готовый для пилотных испытаний проект, функционально идентичный UNIX-версии, появился только в начале 1998 года.

В настоящее время система Globus работает на различных платформах, в том числе и Oracle, и является самой распространенной системой в мире по количеству и географическому охвату инсталляций.

Таблица 20

Сводная таблица технических характеристик зарубежных АБС

 

 

┌─────────────┬───────────┬─────────────────────────┬──────────┬──────────────────┬────────────────┐

│Наименование │  Уровни   │Используемые операционные│   СУБД   │     Средства     │Базовый элемент │

│   продукта  │приложений │         системы         │          │    разработки    │    системы     │

│             │           ├──────────────┬──────────┤          │                  │                │

│             │           │    Сервер    │ Рабочая  │          │                  │                │

│             │           │              │ станция  │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│      1      │     2     │      3       │    4     │    5     │        6         │       7        │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Midas    DBA,│           │OS/400        │OS/400    │AS/400    │                  │проводка,       │

│Equation     │           │              │          │RDB,   DB2│                  │документ        │

│DBA          │           │              │          │for AS/400│                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Bankmaster   │           │Unix,  Windows│UNIX,     │плоские   │                  │проводка,       │

│             │           │NT            │Windows   │таблицы,  │                  │документ        │

│             │           │              │(95, NT)  │Informix  │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│IBIS         │"терминал -│OS/400        │OS/400    │AS/400 RDB│                  │документ        │

│             │хост",    2│              │          │          │                  │                │

│             │"клиент   -│              │          │          │                  │                │

│             │сервер"    │              │          │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Finance      │2 "клиент -│Solans, HP-UX │UNIX,     │Sybase    │                  │документ, сделка│

│КИТ          │сервер"    │              │Windows   │          │                  │                │

│             │           │              │(95, NT)  │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Banks        │"терминал -│Unix,  Windows│UNIX,     │Oracle,   │                  │проводка,       │

│             │хост",    2│NT            │Windows   │Informix, │                  │документ, сделка│

│             │"клиент   -│              │(95, NT)  │SQL Server│                  │                │

│             │сервер"    │              │          │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Platon       │"терминал -│Unix          │Unix      │Progress  │Progress 4GL      │проводка,       │

│             │хост",    2│              │          │          │                  │документ, сделка│

│             │"клиент   -│              │          │          │                  │                │

│             │сервер"    │              │          │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Opics        │2 "клиент -│Unix,  Windows│UNIX, DOS,│ODBC      │                  │документ, сделка│

│             │сервер"    │NT            │OS/2,     │          │                  │                │

│             │           │              │Windows NT│          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Olympic      │           │OS/400        │OS/400    │DB2    for│                  │проводка,       │

│             │           │              │          │AS/400    │                  │документ, сделка│

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Symbols      │2 "клиент -│Unix (SCO, HP,│DOS, UNIX │Oracle    │SQL*Forms,        │документ, сделка│

│             │сервер",  3│Sun), Netware │          │          │SQL*Repor tWrИTer,│                │

│             │"клиент   -│              │          │          │4GL               │                │

│             │сервер"    │              │          │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Globus       │"терминал -│Unix,  Windows│Windows   │Universe, │UV-BASIC,       C,│сделка          │

│             │хост",    2│NT            │(95, NT)  │Jbase,    │Visual Basic      │                │

│             │"клиент   -│              │          │Oracle    │                  │                │

│             │сервер"    │              │          │          │                  │                │

└─────────────┴───────────┴──────────────┴──────────┴──────────┴──────────────────┴────────────────┘

 

Как видно из таблицы, существенная часть зарубежных разработок вплотную сталкивается в настоящее время с проблемой "унаследованных систем", работая от проводки и на архитектуре терминал-хост.

Обзор российских систем

В отличие от США и Западной Европы, где индустрия программных продуктов для банковской сферы развивается уже несколько десятилетий, рынок АБС сформирован и имеет четкую структуру, в России фирмы-разработчики более диверсифицируют свою деятельность, ими решаются вопросы автоматизации не только банков, но и других участников финансового рынка.

Проанализируем деятельность наиболее известных фирм, ведущих собственные разработки АБС в России, на основе материалов маркетингового агентства "Дэйтор", агентства "Сплан", информации фирм - разработчиков АБС.

Большинство российских АБС работают в двух- или трехуровневой архитектуре "клиент-сервер", причем для одной из них (системы "БИСквит" фирмы "Банковские информационные системы" - БИС) работа и в той, и в другой архитектуре декларируется явно, а еще для одной (системы "Банк XXI век" фирмы "Инверсия") работа в трехуровневой архитектуре наряду с двухуровневой объявлена возможной.

Все АБС могут работать в разных средах, среди которых, естественно, доминируют Windows NT и разные варианты UNIX в качестве серверных ОС, но названы и многие другие, в первую очередь Novell Netware. Что же касается клиентских рабочих мест, то тут можно встретить и DOS, и разные варианты Windows, и даже такую экзотику, как Java, предлагаемую фирмой "АСофт".

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке. При этом обращает на себя внимание тот факт, что пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД.

DiasoftBANK (ЗАО "Компания "Диасофт"). Компания "Диасофт" предлагает целый спектр решений - от поставки отдельного программного продукта до комплексной автоматизации деятельности банка любого масштаба. В настоящее время существуют несколько вариантов комплексной автоматизации банка на базе трех линий программных продуктов, ориентированных на различные технологические платформы и имеющих ряд характерных отличительных признаков:

DiasoftBANK 4 x 4 является наиболее массовым решением, отличается относительной простотой при внедрении и эксплуатации. Базовый вариант системы работает на платформе Btrieve/Pervasive SQL. Новая версия системы - DiasoftBANK 4 x 4 WORKFLOW - поддерживает работу на 5 платформах - Pervasive SQL, MS SQL Server, DB2 for AS/400, Informix, Oracle.

Решение на базе системы "Новая Афина" способно поддержать работу крупного многофилиального банка с количеством операций от 1000 вдень. Мощность системы обеспечивается возможностями промышленной СУБД Oracle.

DiasoftBANKING 5NT - решение для мелких и средних банков на платформе MS SQL Server или Sybase Adaptive Server.

Любой из вышеперечисленных программных комплексов, взятый за основу построения системы автоматизации, решает основные задачи обеспечения деятельности коммерческого банка: ведение главной книги, расчетно-кассовое обслуживание, автоматизация работы бухгалтерии, межбанковские и межфилиальные расчеты (связь с РКЦ, SWIFT), получение финансовой и статистической отчетности, кредитное и депозитное обслуживание. Общие характеристики продуктов:

* многовалютность - позволяет работать с произвольным количеством валют в банке (при этом одна валюта выделяется в качестве национальной);

* многофилиальность - позволяет вести полные базы данных филиалов на едином физическом сервере;

* многоплановость - позволяет банкам работать с произвольным количеством планов счетов.

Каждый вариант решения представляет собой гибкую, настраиваемую многопараметрическую систему. Встроенные средства развития системы предоставляют пользователям дополнительный инструмент по наращиванию ее функциональности. Функции администрирования и аудита позволяют обеспечить требуемый уровень информационной безопасности. Полное протоколирование всех действий пользователя (ввод, редактирование, удаление) позволяет проследить историю изменения информации в базе данных.

RS-Bank (OOO RStyle SoftwareLab.). Комплексная автоматизация банков - одно из многих направлений деятельности фирмы. Главной задачей является ориентация на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Первая версия системы RS-Bank вышла в свет в 1993 году.

АБС предоставляет средства для ведения качественного внешнего (бухгалтерского) и внутреннего (управленческого) учета. С помощью OLAP-технологий в программном комплексе реализовано аналитическое ядро, представляющее собой основу функционирования и инструмент разработки аналитических подсистем (включая собственно подсистему анализа консолидированной информации).

В основу АБС RS-Bank v.5.0 положены следующие базовые концепции: модульная организация системы (фронт-, бэк-, мидл-офисы); разделение модулей нa OLTP- и OLAP-приложения; принцип наращивания функциональности вокруг учетного ядра и аналитического ядра; реализация приложений на разных программных платформах.

"Центавр", "Гефест", "Афина" (ТОО "ПрограмБанк"). Компания "ПрограмБанк" - один из старейших разработчиков банковских систем в России, основана в 1989 году группой выпускников МФТИ, разработавших систему автоматизации для ряда крупнейших на тот момент коммерческих банков, уже ощутивших потребность в автоматизации. Этот программный продукт, получивший наименование "DOS-комплекс", стал прародителем ИБС "Центавр", которым пользуются сейчас около 400 банков. Такое решение оптимально для небольших банков, имеющих до 20 рабочих мест и совершающих до 1000 операций в день.

В 1993 году руководство компании приняло решение о начале инвестиций в разработку интегрированной АБС "Афина" (ныне - ИСУБД "Новая Афина"), базирующейся на промышленных реляционных СУБД класса Oracle и программных платформах класса UNIX. Сегодня с помощью "Новой Афины" свои операции ведут Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ, МДМ-банк, а также ряд представительств зарубежных банков. "Новая Афина" представляет собой набор автоматизированных бизнес-систем, работающих на основе универсального финансового ядра. Система реализована в архитектуре "клиент-сервер". Основным объектом для работы в системе является документ - электронная копия реального финансового или учетного (административного) документа банка, паспорт сделки, свидетельство о совершении сотрудником банка определенной операции. Технические требования к серверу: операционная система MS Windows NT Server 4.0, Oracle Server версии; к клиентской части - Windows 95/98/NT.

В 1996 году начала разрабатываться АБС "Гефест", занимающая нишу автоматизации средних по объему капитала кредитных учреждений с широкой региональной сетью филиалов и отделений, с ежедневным документооборотом в несколько тысяч документов. Она направлена на решение задач финансового управления банком. В ее основу положена система электронного документооборота банка с использованием СУБД Cache. Серверная часть работает на ОС Unix или Windows NT, а клиентская - Windows 95/98/NT.

Кворум (ЗАО "АО Кворум"). В июле 1992 года вместе с учреждением фирмы начались работы по созданию новой АБС КВОРУМ. АБС является полнофункциональным решением, способным обеспечить эффективную автоматизацию широкого диапазона бизнес-процессов современного банка.

Система КВОРУМ опирается на концепцию коллективной обработки банковских операций и основывается на принципе единой базы данных. Комплексный характер системы заключается в том, что в ней реализованы не только функции, связанные с основной деятельностью банковского учреждения (операционное обслуживание, кредитование и т.д.), но и подсистемы, обеспечивающие автоматизацию собственной деятельности (учет кадров, расчет заработной платы, учет основных средств и т.п.). Всего в состав системы КВОРУМ входят более 40 программных модулей.

Начиная с версии 6.0, в рамках АБС "Кворум" развиваются и поддерживаются две линии программных продуктов. Первая в качестве

СУБД использует Btrieve Record Manager, вторая работает на платформе Oracle Server. Обе линии используют одни и те же пользовательские интерфейсы. Бизнес-логика также является единой с "алгоритмической" точки зрения, различаясь при этом способом реализации (в приложениях, ориентированных на Oracle, бизнес-логика реализована в виде хранимых процедур на языке PL/SQL). Клиентская часть системы является 32-разрядным приложением для Windows 95/98/NT.

ASBank (TOO "Предприятие АСофт"). Предприятие "АСофт" основано в 1991 году, занимается разработкой, поставкой и поддержкой АБС и ИС уровня предприятия.

Система "АС-Банк 2000" представляет собой пакет прикладных программ, позволяющий организовать предоставление широкого спектра финансовых услуг клиентам банка - физическим и юридическим лицам. Обеспечивает предоставление услуг клиентам в режиме онлайн и офлайн, поддержку текущего законодательства и правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, возможность одновременной работы с несколькими планами счетов. Предоставляет возможность технологического и функционального наращивания системы, расширения и самостоятельного изменения состава и содержания отчетных форм за счет наличия средств параметрической и алгоритмической настройки и генератора отчетов.

Сервер базы данных реализуется на СУБД Oracle. Возможна реализация на СУБД Informix, Ingres, SyBase или других по желанию заказчика. Клиентская часть системы реализована на Java, способной работать на PC-совместимых компьютерах, X-терминалах и Java-терминалах.

Основной архитектурной особенностью технологии является использование расширенной многокомпонентной модели "клиент-сервер" с ORB - в качестве центрального звена ПО среднего слоя - и использованием монитора транзакций. Технология Stellart объединяет два подхода в организации ИС - централизованное хранение данных, обеспечивающее высокую производительность, надежность и простоту администрирования, и распределенные вычисления, обеспечивающие масштабируемость ИС. Использование открытых технологий проявляется в выборе архитектуры ("клиент-сервер"), языков программирования (Java, C++), платформы для приложений (UNIX, Solaris).

БИСквит (ТОО "Банковские информационные системы"). Фирма создана в 1991 году группой специалистов по информационным технологиям Внешэкономбанка СССР. Первое внедрение было проведено в 1992 году. На сегодняшний день - более 100 установок.

Среда разработки: профессиональная реляционная СУБД Progress. Характеристики АБС: модульное построение; возможность эксплуатации на различных аппаратных платформах в средах UNIX, MS-Windows, Windows NT; гибкость и адекватность нормативным требованиям, реальный масштаб времени выполнения операций; интерактивность; мно-говалютность; интеграция данных.

MIM-Bank (ЗАО "Фирма "МММ-Технология"). Система MIM-Bank ориентирована на использование в коммерческих банках различного размера и с различным объемом операций, в филиалах банков, а также в клиринговых и расчетно-кассовых центрах. Предназначена для комплексного ведения операционно-учетной работы банка, включая ведение кредитных, депозитных и корреспондентских счетов, кассовых операций, договоров и т.д. Используется также для анализа деятельности и состояния банка, печати необходимых отчетных и справочных документов, хранения, поиска, просмотра информации. Фактически система реализует рабочие места операциониста, бухгалтера, кредитного инспектора, экономиста, руководителя банка. Система может интегрироваться с другими системами, разработанными на базе МММ-технологии (непроцедурного проектирования информационных систем).

В качестве системного инструментария используется MIM-TOOLS - средство быстрой разработки бизнес-приложений RAD (Rapid Application Development). В качестве базовой как для БД создаваемого приложения, так и для словаря данных проекта (репозитория) используется не очень известная СУБД db_Vista (в настоящее время RDM - Raima Database Manager) фирмы Raima Corp. Основная отличительная особенность МММ-Технологии - ориентация на информационный объект, который является в ней очень емким понятием, включающим в себя данные, свойства, структурные связи с другими элементами, наследование свойств и правила "поведения" объектов в зависимости от состояния других объектов. Подход, реализованный в МММ-Технологии, состоит в максимальном отражении информационно-логических и поведенческих свойств прикладной области в модели данных. Поэтому значительно снижается потребность в проектировании и программировании процедур обработки данных.

Банк XXI Век, InvoBank (ЗАО "Малое предприятие "Инверсия" - Научно-производственная фирма"). Фирма была образована в октябре 1990 года. Общее количество инсталляций банковских продуктов - более 600 банков, отделений и филиалов.

АБС Банк XXI ВЕК представляет собой мультивалютный программный комплекс, реализующий современные банковские технологии в режиме реального времени для крупных банков. При написании клиентской части АБС Банк XXI ВЕК использованы средства разработки Oracle Forms 4.5, Oracle Reports 2.5 и Oracle Graphics 2.0, входящие в состав интегрированной среды разработки Developer 2000 фирмы Oracle. Интерфейс с базой данных реализован с использованием пакета SQL*NET фирмы Oracle.

База данных располагается на сервере БД Oracle, работающем под управлением практически любой Unix-подобной операционной системы. Технические характеристики сервера базы данных определяются в зависимости от количества банковских транзакций. Клиентские станции работают под управлением оконной надстройки MS-Windows над операционной системой DOS или в WinOS2 сессии операционной системы OS/2.

Система Invobank служит для автоматизации деятельности универсального среднего коммерческого банка. Система построена по модульному принципу. В основу положено ядро, ведущее основные справочники системы, регистрацию финансовых документов, осуществляющее операции по проводкам, переоценке и формирующее набор выходных форм. Низкая стоимость обеспечивается выбором в качестве средств разработки Btrieve и C++ при минимальных требованиях к аппаратному и лицензионному программному обеспечению.

Таблица 21

Сводная таблица технических характеристик российских АБС

 

 

┌──────────┬──────────┬───────────────────────────┬──────────────────┬───────────────┬─────────────┐

│Наименова-│  Уровни  │ Используемые операционные │       СУБД       │   Средства    │   Базовый   │

│   ние    │приложении│          системы          │                  │  разработки   │   элемент   │

│ продукта │          │                           │                  │               │   системы   │

│          │          ├───────────────┬───────────┤                  │               │             │

│          │          │    Сервер     │  Рабочая  │                  │               │             │

│          │          │               │  станция  │                  │               │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│    1     │    2     │       3       │     4     │        5         │       6       │      7      │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│DiasoftBAN│"терминал │Novell Netware,│DOS,       │Pervasive     SQL,│C++,           │проводка,    │

│K 4 x 4   │-   хост",│Windows     NT,│Windows    │Scaleable     SQL,│собственный    │документ,    │

│          │"файл    -│OS/400   (DB2),│(3.X,   95,│DB/2  for  AS/400,│инструментарий │сделка       │

│          │сервер", 3│UNIX (Informix)│NT), OS/2  │Informix.         │DiasoftSYS ТЕМ │             │

│          │"клиент-  │               │           │                  │               │             │

│          │сервер"   │               │           │                  │               │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│RS-Bank   │3  "клиент│Novell Netware,│Windows    │Btrieve,  MS  SQL,│               │проводка,    │

│          │- сервер" │Windows NT     │(95, NT)   │Sybase            │               │документ,    │

│          │          │               │           │                  │               │сделка       │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│"Новая    │2  "клиент│Windows     NT,│Windows    │Oracle            │SQL    Windows,│документ     │

│Афина"    │- сервер" │UnixWare,   SCO│(95, NT)   │                  │Oracle PL\SQL  │             │

│          │          │UNIX,   DigИTal│           │                  │               │             │

│          │          │UNIX,  Solaris,│           │                  │               │             │

│          │          │HP-UX, AIX     │           │                  │               │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│"Кворум"  │2  "клиент│Novell Netware,│DOS,       │Btrieve, Oracle   │Pascal     7.0,│документ     │

│          │- сервер" │Windows NT     │Windows 95 │                  │Delphi,        │             │

│          │          │               │           │                  │Atlantis       │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│ASBank    │3  "клиент│Unix,   Windows│Windows 95,│Oracle,  Informix,│LISA-II        │проводка,    │

│          │- сервер" │NT             │UNIX, Java │Sybase            │               │документ,    │

│          │          │               │           │                  │               │сделка       │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│"БИСквит" │"терминал │Unix,   Windows│Windows    │Progress          │Progress 4GL   │проводка,    │

│          │- хост", 2│NT             │(95, NT)   │                  │               │документ,    │

│          │"клиент  -│               │           │                  │               │сделка       │

│          │сервер", 3│               │           │                  │               │             │

│          │"клиент  -│               │           │                  │               │             │

│          │сервер"   │               │           │                  │               │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│"МИМ банк"│"файл    -│любые,         │DOS,       │db_Vista          │MIM-Tools      │документ,    │

│          │сервер"   │использующие   │Windows NT │                  │               │сделка       │

│          │          │DOS-сессию     │           │                  │               │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│InvoBank  │"файл    -│Novell Netware,│DOS,       │Btrieve           │C++,    Borland│проводка,    │

│          │сервер"   │Windows NT     │Windows    │                  │v.4.5          │документ,    │

│          │          │               │(95, NT)   │                  │               │сделка       │

└──────────┴──────────┴───────────────┴───────────┴──────────────────┴───────────────┴─────────────┘

 

Большинство АБС работают в двух- или трехуровневой архитектуре "клиент-сервер". Все АБС могут работать в разных средах, среди которых, естественно, доминируют Windows NT и разные варианты UNIX в качестве серверных ОС, но названы и многие другие, в первую очередь Novell Netware. Что же касается клиентских рабочих мест, то тут можно встретить и DOS, и разные варианты Windows.

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке. При этом обращает на себя внимание тот факт, что пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД.

Инструментарий бизнес-моделирования

В странах с рыночной экономикой, вопросы, связанные с оптимизацией производственных процессов, рассматривались давно и постоянно. Постепенно начали возникать определенные правила и стандарты, направленные на поддержку этого процесса. Появлялись и продолжают появляться новые методологии и теории. В современных условиях все они не существуют сами по себе как чистые научные подходы, а реализуются в программных продуктах, облегчающих данный процесс.

Каковы же основные современные термины, стандарты и методологии описания и реинжиниринга бизнес-процессов организации?

Опыт практического реинжиниринга породил ряд методологий и стандартов по разработке и моделированию бизнес-процессов. В основном они сводятся к регламентации построения и описания схемы бизнес-процесса на базе современных CASE-средств (Computer-Aided System of Engineering). Компьтерноориентированные системы инжиниринга предназначены для моделирования и анализа технологии работы, а также проектирования, разработки и сопровождения программного обеспечения. Мы рассматриваем использование CASE-средств лишь для анализа и проектирования всех бизнес-процессов и операций, хотя их способность существенно облегчать процесс создания программных продуктов (осуществлять его в полуавтоматическом режиме), в том числе и для автоматизации новой, измененной технологии работы, объясняет их популярность и широкое распространение.

Использование CASE-средств в реинжиниринге направлено в основном на моделирование деятельности, информационных потоков и потоков документов (WorkFlow). Модель какой-то системы - это представление набора компонентов системы или подчиненной области и их взаимодействие. Модель используется для описания, анализа, уточнения или замены системы. Модель представляет систему с помощью интерфейса или взаимозависимых частей, которые работают вместе, чтобы выполнить полезную функцию. Частью системы может быть любая комбинация объектов или функций, включая людей, информацию, программное обеспечение, процессы, оборудование, документы, изделия или сырье. Модель описывает, что делает система, на каких основаниях, как она работает, какие средства она использует, чтобы выполнить функции.

Существуют два глобальных подхода в моделировании - статическое и динамическое моделирование. Статическое моделирование основано на создании в соответствии с какой-либо методологией статической модели деятельности, которая в отличие от динамической не позволяет моделировать и анализировать процессы в динамике, движении. Разумеется, вследствие этого динамическое моделирование существенно нагляднее и обладает большими возможностями для естественного представления процессов организации и анализа, так как поддерживает механизмы параметризации модели, анализа типа "Что если", дает удобные возможности отслеживать состояние и изменение всей системы в целом или ее отдельных составляющих. Но, как уже отмечалось выше, динамическое моделирование - крайне затратный и сложный процесс, и поэтому необходимо соизмерять требуемые ресурсы и возможный эффект. Именно поэтому чаще используется статическое моделирование, хотя сегодня в России существуют прецеденты использования динамического моделирования.

Для статического моделирования бизнес-процессов обычно используется методология SADT (точнее, ее подмножество IDEFO), поддерживаемая пакетами BPWin, Design/IDEF и др. Однако статическая SADT-модель, как отмечалось, может не обеспечивать полного решения задач перепроектирования, так как необходимо иметь возможность исследования динамических характеристик бизнес-процессов.

Одним из возможных решений является использование системы динамического моделирования Design/CPN, основанной на методологии цветных (раскрашенных) сетей Петри. Фактически Design/IDEF и Design/CPN являются компонентами интегрированной методологии перепроектирования: статические SADT-диаграммы автоматически могут превращаться в прообраз динамической модели, которая дорабатывается вручную и затем исполняется в различных режимах с целью получения соответствующих оценок.

При динамическом моделировании бизнес-процессов для каждого элемента модели задаются множественные (статические модели, как правило, ограничиваются одним или двумя) количественные параметры (временные затраты, ресурсы, стоимость, уровень риска и т.п.), а затем с помощью специальной процедуры анимации прослеживается поведение модели в динамике с учетом введенных параметров и их возможного изменения. Использование средств мультимедиа, включая визуализацию, видеоизображение, звуковое сопровождение и т.п., позволяет существенно повысить выразительность и наглядность построенной бизнес-модели, хотя традиционный графический подход в статических моделях также достаточно нагляден.

Следует отметить, что не существует принципиальных ограничений при использовании в качестве средства построения статических моделей бизнес-процессов еще одной традиционной методологии - диаграмм потоков данных, или DFD (data flow diagrams). Более того, в настоящий момент доступен ряд продуктов динамического моделирования (INCOME Mobile, CRN-AMI и др.), базирующихся на сетях Петри различного вида и интегрируемых с DFD-моделью, которые позволяют успешно решать задачи перепроектирования. Многие средства статического моделирования также поддерживают эту методологию, в том числе BP-Win (Platinum).

В общей процедуре реинжиниринга могут одновременно использоваться различные подходы и методологии с целью достижения большего удобства и эффективности проектирования. Например, бизнес-аналитики могут использовать методологию SADT, а разработчики программного обеспечения - методологии и подходы, основанные на стандарте DFD, или одно из современных средств UML (Unified Modelling Language - универсальный язык моделирования), который базируется на методологии объектоориентированного анализа.

В любом случае основными критериями выбора методологии и инструментария моделирования являются возможность на их базе решить поставленную задачу и экономическая эффективность их применения. С учетом того, что динамическое моделирование на порядок более затратно статического, а также учитывая и другие обстоятельства (например, наличие соответствующих специалистов и доступность литературы и программного обеспечения), наиболее приемлемым для облегчения задач реинжиниринга в российских банках являются методология SADT и основанная на ней группа стандартов IDEF.

Группа стандартов IDEF разработана в 1980-1990-х годах несколькими группами американских ученых под общим руководством Лаборатории Армстронга авиабазы Райт-Паттерсон ВВС США. Целью этих стандартов первоначально была унификация методов построения распределенных гетерогенных информационных систем. По мере разработки последующих стандартов становилось ясно, что группа IDEF потенциально имеет гораздо больший спектр применений.

Дело в том, что лежащие в основе этих стандартов фундаментальные категории "система", "структура", "связь", "действие" представляют собой обобщение бесконечно большого числа частных случаев практического опыта. Выявив и сформулировав в этих категориях наиболее общие, характерные черты отдельных явлений и взаимодействий, человеческое мышление получило ту понятийную основу, которая позволяет, восходя от абстрактного к конкретному, описывать единым способом явления реальной жизни, бизнес-сферы с той степенью детализации, которая отвечает конкретным практическим потребностям.

При этом в силу весьма высокой степени абстрактности исходных категорий в стандартах IDEF имеется возможность легко переходить к описанию любых областей практической деятельности человека. Для этого формируется понятийный аппарат (определение, спецификация) более конкретного порядка и устанавливаются связи элементов аппарата с лежащими в основе абстрактными категориями. При необходимости еще более конкретизировать (детализовать) рассматриваемую область аналогичным образом создается понятийный аппарат следующего порядка конкретизации и т.д. Из чисто практических соображений стандарты IDEF предусматривают до шести уровней такой детализации. Практика показывает, что такого количества иерархических ступеней (или "уровней вложенности") детализации достаточно для рассмотрения, анализа и моделирования практически любой области человеческой деятельности. Неудивительно, что разработанная первоначально в рамках крупного аэрокосмического проекта ВВС США группа стандартов IDEF и положенная в основу первого из этих стандартов (IDEFO) методика SADT (Structured Analysis and Design Technique) впоследствии с успехом применялись и применяются в самых различных отраслях промышленности и бизнеса. Как отмечает один из основоположников методологии IDEF, автор методики SADT, Дуглас Т. Росс, ее применяли тысячи людей при работе над сотнями проектов во многих областях.

Другой фактор, обусловивший распространение стандартов IDEF за пределы их первоначальной сферы применения, - наличие достаточно простого и удобочитаемого графического языка, принципиально облегчающего разработку и понимание структуры рассматриваемых областей.

Эти два фактора обеспечили принципиальную формализуемость описаний рассматриваемых областей, называемых IDEF-описаниями. В результате весьма быстро возникли программные средства автоматизации проектирования новых и моделирования существующих систем различного назначения, а также программные средства автоматизации проектирования новых программных средств, о которых мы уже упоминали.

IDEFO - методика моделирования, основанная на объединении графики и текста, которая обеспечивает понимание системы, ее анализ, логику потенциальных изменений. IDEFO-модель составляется из иерархического ряда диаграмм, которые постепенно отображают увеличивающиеся уровни подробных функций описания и их интерфейсов внутри системы. Имеются три типа диаграмм:

* графический символ;

* текст;

* глоссарий.

Графические диаграммы определяют функции и функциональные связи через блоки работ и синтаксис стрелок (вход, выход, механизмы (ресурсы), управление и семантику их взаимодействия. Текст и диаграммы глоссария обеспечивает дополнительную информационную поддержку графических диаграмм.

Таким образом, IDEFO представляет собой методику проведения различных видов анализа: анализа технологий и управления бизнес-процессов, анализа доходов и затрат, функционального анализа при проектировании систем автоматизации.

Одной из основных областей применения стандартов IDEF стала банковская, кредитно-финансовая сфера. Развитие этой сферы, как это ни парадоксально, привело к тому, что реальные денежные средства, операции становятся менее важны, чем информация об этих операциях. Если традиционно банки создавали деньги, и это была их основная функция, то сегодня основным продуктом их деятельности является информация. Разумеется, в этих условиях углубляется уровень компьютеризации и информатизации банковской системы.

Соответственно усложняются автоматизированные банковские системы (АБС), в огромной степени возрастают потоки информации в сфере денежного обращения и кредитно-финансовой сфере. Все это требует разработки соответствующих технологических потоков, систем управления и систем контроля такой сложности и таких размеров, что без автоматизации этих разработок их реализация стала бы просто невозможной. И здесь очень активно применяются стандарты группы IDEF. Примеры диаграмм, выполненных в этом стандарте, представлены в приложениях.

Остановимся на практических рекомендациях по методологии разработки, поддержки и корректировки технологической схемы работы банка "Как есть" в стандарте IDEFO. Рассмотрим процесс разработки и корректировки схемы "Как есть" и его этапы.

1. Постановка задачи для выполняемых работ:

1.1. определяется конечная цель построения схемы (например, автоматизация рабочего места, разработка должностной инструкции);

1.2. исходя из цели, определяется глубина детализации (например, до проводок, до полей в выходных документах, до операций, выполняемых пользователем).

2. Определяется точка зрения для построения диаграмм. В основной схеме используется точка зрения бизнес-технолога, задачей которого являются распределение обязанностей между работниками, разработка должностных инструкций. Для разработки пользовательского интерфейса лучше использовать точку зрения дизайнера интерфейса и детализировать в основной схеме блоки типа "Зарегистрировать операцию в АБС". На диаграмме рекомендуется в качестве активностей описать ввод конкретных полей пользователем. В качестве стрелок использовать правила, накладываемые одним полем на ввод другого.

Для разработки отчета можно детализировать активности типа "Формирование отчетности". В качестве активностей рекомендуется использовать бизнес-правила получения данных, в качестве стрелок - потоки данных.

3. Для описания новых бизнес-процессов рекомендуется максимально плотно ознакомиться с предметной областью, в которой строится диаграмма. Необходимо также ознакомиться с тем, как решаются аналогичные задачи в других организациях. Особо рекомендуется обсудить предлагаемую схему с предполагаемым конечным исполнителем и со службами, которые, возможно, будут участвовать в реализации данного бизнес-процесса.

4. При построении новой схемы необходимо:

4.1. определить глоссарий данного процесса. В случае, если используются выходные формы, описанные в прилагаемом к схеме списке выходных форм, в скобках после наименования документа указать его номер по списку. А в случае, если форма отсутствует в списке, зарегистрировать ее там;

4.2. определить место данного бизнес-процесса в существующей схеме. Определить входящие стрелки. Провести детализацию до нужного уровня, по возможности без рисования стрелок, используя только активности;

4.3. соединить активности туннельными стрелками от детализированной диаграммы к порождающей диаграмме;

4.4. провести объединение стрелок без потери информативности схемы;

4.5. провести соединение стрелок, входящих в бизнес-процесс, с граничными стрелками;

4.6. распечатать построенные диаграммы и обсудить их с предполагаемыми исполнителями.

5. Для оптимизации уже разработанной схемы необходимо:

5.1. определить параметры, требующие улучшения (например, длительность выполнения бизнес-процесса, упрощение для конечного исполнителя и так далее);

5.2. ознакомиться с предметной областью и возможными решениями данной проблемы;

5.3. попытаться поставить задачу без использования специальных терминов;

5.4. используя наработанный опыт и приемы оптимизации, провести перестройку данной схемы;

5.5. проверить соответствие новой схемы оговоренным условиям;

5.6. обсудить решение с предполагаемыми исполнителями.

6. После внесения изменений в схему сообщить о деталях изменений ответственному лицу, согласовать с ним добавления в глоссарий и перечень выходных форм.

7. Для поддержания актуальности базы первичных документов целесообразно оформить распоряжение по банку, запрещающее использовать документы, отсутствующие в реестре документов, и в случае необходимости использования таких документов обязать исполнителей провести их представление и регистрацию у лица, ответственного за поддержание актуальности и оформление реестра новых документов.

Поддержка интернет-услуг

Еще совсем недавно слово Интернет было так же популярно и модно, как в свое время космос или автомобиль. Только сам факт, что коммерческая организация предоставляет интернет-услуги, обладал мощным рекламным эффектом. Этим показывалось, что организация не отстает от требований времени, внедряя у себя новейшие технологии.

Существует множество причин такого стремительного развития, но основными являются максимум удобства и возможность предлагать более выгодное обслуживание и процентные ставки. Первое заключается в том, что сетевые банки предлагают обслуживание, при котором клиенту не надо даже выходить из дома или офиса, которое доступно ему в любой точке мира с любого компьютера и при этом 24 часа в сутки, причем без какого-либо специального программного обеспечения. Второе достигается за счет того, что операционные издержки интернетовского банка в несколько раз ниже, так как ему не требуется большой штат работников, дорогостоящие офисы и оборудование. Все это позволяет предлагать сетевым банкам конкурентные преимущества, которые недостижимы при традиционной организации банковского дела.

Однако очередной финансовый кризис, приведший к падению стоимости компьютерного бизнеса и особенно интернет-компаний, заставил многих пересмотреть свое отношение к эффективности внедрения высоких технологий и обоснованности затрат на них. Действительно ли предоставление интернет-услуг экономически выгодно? Дает ли оно резкое расширение клиентской базы? Насколько данные услуги удобны и выгодны клиенту?

Данная глава посвящена ответам на эти вопросы. В ней рассматривается опыт внедрения и использования интернет-услуг в российских и зарубежных банках, предлагается методика оценки эффективности использования данной технологии, обсуждаются альтернативные технологии.

Что такое интернет-услуги? Термин является достаточно неопределенным. Обычно под ним подразумеваются доступ к WEB-серверу банка и осуществление на нем различных операций или получение информации. Проблемы с защитой информации в открытых сетях вынуждают использовать выделенные каналы связи: либо прямое соединение по телефону, либо выделенный канал "банк-клиент" (точка-точка), который в настоящее время может предоставить почти любая крупная коммуникационная компания.

Также использование только браузера в качестве необходимого клиентского программного обеспечения в настоящий момент применимо только для простейших решений. Для сложных систем, включающих в себя аналитические модули, гибкую отчетность, для систем, которым предъявлены требования гибкости (таких, как системы удаленного участия в торгах), используется специализированное клиентское программное обеспечение.

Нередко под предоставлением интернет-услуг понимается только удаленное управление счетом клиента с использованием глобальной сети. Рассматривая возможность развития данного бизнеса в своей организации, менеджеры часто не обращают внимание на существование целого спектра других услуг, которые могут представляться через Интернет. Впрочем, разработчики систем интернет-услуг также ограничиваются системой электронных платежей. Данный подход снижает привлекательность подобных проектов, так как обычно банк уже имеет систему "клиент-банк", основанную на прямом соединении клиента с банком, и вложение средств в дублирующую систему кажется необоснованным.

Однако если рассмотреть более полный перечень услуг на основе мирового опыта, то перспективы их внедрения могут оцениваться по-другому. Рассмотрим более подробно список услуг, предоставляемых различными банками в Интернете.

Информационный сервер банка. Данная услуга нередко рассматривается как рекламный проект, однако своевременное обновление информации на сервере, ее полнота и анализ могут сделать сервер постоянным инструментом в работе клиентов банка. Информационный сервер может стать первым шагом в развитии интернет-услуг.

Удаленное управление счетом. Обычно является основой интернет-сервиса, предоставляемого банком. Как правило, оно сводится к управлению рублевым счетом клиента, получению выписок и платежам. Управление валютными счетами требует наличия валютного контроля в документообороте, что в предлагаемых на сегодняшний день решениях на российском рынке - редкость.

WAP-банкинг. Является вариантом удаленного управления счетом через мобильный телефон. В основном используется для получения информации по счету, но для осуществления платежей обладает слабой защитой. В России эти услуги часто рекламируются, но реально практически не используются из-за неудобства и высокой стоимости мобильной связи.

SMS-сообщения. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. Эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Проблемой является запрет на автоматическую посылку сообщений клиенту через WEB-сервер оператора сотовой связи, что приводит к необходимости работы специального оператора сообщений.

Торговые операции на биржах (Internet-traiding). Недавно данная услуга начала продвигаться и на российском рынке. Она предназначена в основном для азартных клиентов и более похожа на игорный бизнес, чем на финансовый. Часто организация, предоставляющая подобную услугу, даже не закрывает сделку на бирже, так как клиент, у которого отсутствует аналитическая оперативная информация с REUTERS, является заведомо проигрывающим участником рынка, выигрыш получает банк. В настоящий момент, когда отсутствует стабильный рост на рынках ценных бумаг, данная услуга будет скорее носить разовый характер для клиента: первые потери надолго отобьют у него охоту ее использовать.

Обслуживание интернет-магазинов. Учитывая в целом слабость данного бизнеса в России, различные проекты по его развитию скорее ориентированны на далекую перспективу, чем на сегодняшнюю прибыль.

Рассмотрим преимущества и недостатки интернет-услуг для банков. Изучая документацию на интернет-системы, невозможно реально оценить удобство ее использования, так как разработчик опускает ряд аспектов. Большинство недостатков выявляются только после начала эксплуатации системы. Таким образом, все убытки от них ложатся на организацию, эксплуатирующую подобную систему.

Самым известным недостатком является незащищенность системы от несанкционированного доступа. Все разработчики предлагают в рамках предлагаемого продукта и систему защиты передаваемых сообщений. Однако, даже если допустить, что подобная система идеальна (хотя ни одна из компаний-разработчиков не несет полной ответственности за взлом ее системы), существует еще большое количество возможных дыр в самом наличии контакта с глобальной сетью. В основном это недостатки операционных систем, коммуникационных программ, браузеров и просто человеческой психологии. Поддержка на надлежащем уровне защиты в системе требует постоянных и довольно высоких затрат, в том числе на зарплату специалистам, обучение клиентов, разработку защиты от новых методов взлома. И если крупный банк может позволить себе подобные затраты, так как ожидает от предоставления интернет-услуг значительных доходов, то для небольших банков данные затраты недопустимы.

Еще одной особенностью интернет-услуг является относительное удобство их использования в условиях отсутствия постоянного доступа (соединение с дозвоном через модем). Особенно это неудобство ощутимо для клиентов со сложным документооборотом. Для того чтобы зарегистрировать, отредактировать, проверить и подписать каждый документ, необходимо либо делать это все в одном сеансе связи, либо каждый раз тратить время на соединение и ввод пароля. Кроме того, многократная в течение дня идентификация клиента снижает защищенность его пароля.

Многие разработчики утверждают, что интернет-услуги можно получать с использованием любой техники, на которой работает интернет-браузер. Это часто не соответствует действительности, так как помимо браузера обычно требуется дополнительная программа защиты данных, которая в свою очередь более требовательна к операционной системе, например не работает на компьютерах типа PALM или под операционной системой Linux.

Часто рекламируемая низкая стоимость интернет-услуг также относительна. Фактически экономится только время ввода документа в систему. Однако немногие банки допустят у себя бесконтрольное прохождение платежей. Таким образом, остаются затраты на контроль каждого платежа и на анализ его назначения. Необходимость контроля платежа также делает бессмысленным утверждение о возможности управления счетом 24 часа в сутки, так как в нерабочее время все документы клиента обрабатываться не будут.

Следующей информацией, которая редко упоминается в рекламных проспектах, является реальная оценка доли клиентов, заинтересованных в интернет-услугах. Обычно утверждается, что данная услуга интересна всем клиентам банка. Рассмотрим это более подробно для каждой категории клиентов.

Крупный корпоративный клиент. Имеет собственную локальную сеть и мощную службу информационной поддержки. Документооборот с банком может исчисляться сотнями документов в день. Обычно используется многостадийная обработка документов. Наиболее интересна интеграция информационной системы банка и клиента таким образом, чтобы документы, прошедшие обработку в системе клиента, автоматически передавались на обработку в банк, и наоборот.

Небольшая компания. Клиент с документооборотом через систему "банк-клиент" - до 30-40 документов в день. При отсутствии выделенного канала в режиме дозвона (dial up) клиент более заинтересован в стандартном решении "клиент-банк", что позволяет ему подготовить документы, проверить, подписать их и только после этого отправить в сеансовом режиме.

Маленькие компании с единичными платежами. Скорее всего именно они будут основными потребителями подобных услуг, особенно если платежи осуществляются одним лицом.

Физические лица (home banking). Несмотря на активную рекламу некоторых кредитных организаций о предоставлении услуг через Интернет, популярность подобной услуги в России невысока. Это объясняется отсутствием широкой практики безналичных платежей физическими лицами. А наиболее интересные для данного сектора коммунальные платежи до недавнего времени были сосредоточены только в Сберегательном банке России. Таким образом, самым распространенным сервисом для физических лиц до последнего времени были просмотр остатка по карточным счетам и информация об услугах банка, процентных ставках и курсах валют.

Но, несмотря на проблемы, интернет-сервис продолжает развиваться. Все больше кредитных организаций (в России около 70-80) включают интернет-сервис в перечень своих услуг, что показывает наличие ряда преимуществ перед другими формами предоставления услуг. Рассмотрим некоторые из них.

Низкая стоимость эксплуатации интернет-системы для банка. Все обновления системы: введение новых услуг, разработка новых типов документов и выходных форм. Обновления, вызванные изменением в законодательстве, проводятся только на WEB-сервере и не тиражируются у клиентов.

Возможность интеграции интернет-системы в бухгалтерские системы клиента, особенно если они являются собственными разработками клиента. Практически любое современное средство разработки позволяет внедрить в себя интернет-браузер с автоматической имитацией действий пользователя.

Доступность услуг для пользователя. Несмотря на то что клиент редко осуществляет платежи вне своего офиса, так как в этом случае у него возникают проблемы с учетом подобных сделок, сама возможность осуществить операцию из любого места дает ему дополнительную уверенность в гибкости его бизнеса и обладает значительным рекламным эффектом.

Дополнительные информационные услуги, предоставляемые банком, в случае их активного использования клиентом, усиливают связь между организациями и снижают вероятность перехода клиента в другой банк.

Поддержка высоких технологий. Несмотря на кризис, развитие интернет-сервиса продолжается, это приводит к изменению правил предоставления услуг, изменению требований клиента к услуге. В результате в лидерах окажется та организация, которая своевременно сможет предложить востребованный сервис, имеет опыт и работающие, проверенные временем, системы предоставления услуг.

Таким образом, несмотря на неочевидную эффективность банковского обслуживания через Интернет в России, его развитие оправдано как инвестиция в развивающийся рынок.

Учитывая достоинства и недостатки интернет-системы, приведенные выше, попытаемся определить, насколько эффективно и прибыльно их внедрение в систему услуг, предлагаемых банком.

Стоимость типовых интернет-проектов может колебаться от нулевой суммы до сотен тысяч долларов. Это объясняется тем, что данная область является развивающейся, смена технологий происходит каждый год, и менеджер, руководящий подобным проектом, не в состоянии правильно оценивать затраты. В результате объем затрат в основном определяется специалистами, реализующими данный проект и контроль за ними.

В случае отсутствия каких-либо услуг в Интернете банку необходимо начать с разработки собственного WEB-сайта. При этом не рекомендуется сразу включать в него предоставление других услуг, кроме информационных. Это позволит отработать технологию работы и понять интерес клиентов именно этого банка к Интернету в целом. Данный проект может быть реализован силами любого отдела автоматизации без привлечения сторонних разработчиков. Сайт может быть опубликован на платном WEB-сервере (не более $50 в месяц) либо на бесплатном (в качестве платы придется размещать на нем чужую рекламу. Кроме того, у компании, предоставляющей вам данный сервис, будут отсутствовать какие-либо обязательства). Однако в случае отсутствия возможности самостоятельной разработки сайта можно привлечь сторонних разработчиков. В настоящий момент их услуги в зависимости от известности и опыта за данный объем работ будут оценены на сумму от $1000 до $15 000.

Внедрение интернет-платежей потребует уже выделенного канала и специализированного сервера, а также системного программного обеспечения, системы защиты и собственно системы платежей. Средняя ориентировочная стоимость этих составляющих для проекта 100-300 документов в день:

выделенный канал - около $700 + $150 ежемесячно;

сервер (включая систему резервного копирования) - около $3000;

операционная система - от 0 (Linux) до ~ $3000 (Windows NT);

СУБД - в зависимости от требований платежной системы ($1500 MSSQL) до $10 OOO(ORACLE);

система защиты - от 0 до $5000;

платежная система - от $2000 до $30 000 (российские) и до $100 000 (зарубежные разработки).

Средний срок полной реализации проекта составляет не менее 3 месяцев.

Таким образом, стоимость простейшего проекта электронных платежей и документооборота через Интернет для небольшого банка колеблется от $15 000 до $150 000.

Какой эффект могут принести данные затраты - это предмет оценки бизнес-специалистов. Но в любом случае он должен быть адекватным.

Несмотря на популярность банковских услуг в Интернете, существует альтернативный ряд решений, успешно применяемых как в России, так и за рубежом. Данные решения не имеют активной рекламной поддержки, однако они более стабильны и более проработаны. Рассмотрим три наиболее популярные из них и проведем сравнение с интернет-услугами.

Системы "клиент-банк". Отличие от системы платежей через Интернет заключается в том, что у клиента устанавливается все необходимое программное обеспечение для работы с платежами, включая справочники. Преимуществом данной системы является ее замкнутость, отсутствие необходимости в постоянном соединении с банком. К недостаткам подобных систем можно отнести сложность в эксплуатации для клиента, дополнительные затраты банка на их поддержание, затраты на покупку каждого рабочего места клиента, незащищенность данных, хранимых у клиента (для сокращения затрат клиента обычно используются не решения "клиент-сервер", а более дешевые локальные СУБД)

Интеграция платежной системы банка в систему документооборота клиента. Обычно доступна только для ключевых клиентов банка, так как требует отдельного проекта разработки и адаптации систем для каждого клиента. Наиболее эффективное и привлекательное решение для обеих сторон, фактически исключающее вероятность случайного разрыва отношений. Однако данное решение очень дорогостоящее. Ориентировочная стоимость наиболее полной интеграции систем может доходить до сотни тысяч долларов.

И последняя из рассматриваемых альтернатив - это управление счетом по телефону. Такие системы существуют на рынке в огромном количестве, и их самостоятельная разработка не представляет сложности. Как правило, они позволяют осуществлять с достаточным уровнем безопасности все базовые операции: получение информации по счету, переводы, курсы валют и т.п.

Альтернативные решения показывают, что при оценке вариантов развития услуг не стоит "зацикливаться" только на интернет-решениях, в отдельных случаях возможно не менее эффективное и существенно более экономичное решение.

Пластиковые карты

Рассматривая практические решения и инструментарий в области банковских информационных технологий, обязательно нужно сказать несколько слов о таком их направлении, как автоматизация работы с пластиковыми картами. Это направление появилось как следствие применения современных технологий для традиционных чековых расчетов, и естественно, что его функционирование в банковской практике на 99% зависит от применения передовых банковских и информационных технологий.

Автоматизация работы с банковскими картами настолько сложна, что для ее рассмотрения потребовалась отдельная книга. Поэтому мы остановимся лишь на некоторых, наиболее важных, по мнению авторов, аспектах автоматизации и ИТ-менеджмента.

С точки зрения автоматизации для поддержки карточного бизнеса двумя важнейшими направлениями являются программная поддержка и телекоммуникации. Рассмотрим их по очереди.

Программное обеспечение для автоматизации работы с пластиковыми картами весьма разнообразно как по типам, так и по разновидностям и функциональному наполнению. Можно выделить следующие основные типы программного обеспечения.

Авторизационные системы. Перед совершением операции по пластиковой карте (вне зависимости от источника операции - банкомат, POS-терминал и т.п.) необходимо получить разрешение на операцию - авторизацию. Для этого операция должна соответствовать целому раду условий, которые и проверяются авторизационными системами. Это могут быть и достаточность средств, и просроченность (валидность) карты, и проверки, связанные с обеспечением безопасности, и многое другое.

Авторизацию по поручению точки приема карты запрашивает банк-эквайрер. Ответ предоставляется эмитентом карты и представляет собой положительный код авторизации или сообщение об отказе операции, а возможно, и об изъятии карты. В основном авторизация проходит в онлайн-режиме. В региональных платежных системах операция инициируется в точке приема карты, запрос принимается региональным процессинговым центром. Если операция не локальная, запрос направляется по сети Х25 в головной процессинговый центр.

Ввиду их критичности авторизационные системы должны соответствовать целому ряду критериев, в том числе должны быть лицензированы платежной системой, поэтому, как правило, авторизационные системы - зарубежного производства. Их поддержка и сопровождение осуществляются компанией-поставщиком. В качестве примера можно привести систему BASE 24.

Описанные функции вместе с функциями маршрутизации запросов, операциями в терминальных устройствах также называются фронт-офисными, а их системы автоматизации - фронт-офисными системами.

Бэк-офисные и бухгалтерские системы направлены на поддержку комплекса операций с банковскими картами и, как правило, не функционируют в онлайн-режиме, и не связаны с терминальными устройствами. Их основными функциями являются:

- операционный и бухгалтерский учет;

- формирование выписок и их рассылка клиентам;

- осуществление начислений (проценты, комиссии и т.п.);

- проведение взаиморасчетов;

- клиринг;

- межбанковские расчеты;

- расчеты с платежными системами;

- ведение счетов и т.п.

Такие системы часто разрабатываются самостоятельно. Хотя на рынке предложение таких систем, как российского, так и зарубежного производства, велико. В качестве примера можно привести карточные бэк-офисные системы таких разработчиков, как Diasoft или R-style.

Системы поддержки карточного бизнеса предназначены для ведения и обработки информации о клиентах банка, карточных продуктах, их доходности и объеме операций и предоставляемых услуг.

Иногда бэк-офисные системы и системы поддержки карточного бизнеса могут совмещаться в одном комплексе. Такие системы в отличие от авторизационного ПО часто разрабатываются самостоятельно. Основная причина этого в том, что пластиковый бизнес весьма индивидуален, особенно в части организации его поддержки, операционного и бухгалтерского учета, расчетов с банками и платежными системами.

Перечисленные выше группы программного обеспечения информационных систем не исчерпывают весь список, который мог бы быть продолжен системами поддержки выпуска карт, контроля терминальных устройств и т.д.

Остановимся на основных требованиях к программному обеспечению для автоматизации операций с банковскими картами.

* Архитектура программного комплекса должна предусматривать открытость и маштабируемость, то есть позволять организаторам системы наращивать ее мощность, не внося кардинальных изменений.

* Программное обеспечение должно обеспечивать возможность использования широкой номенклатуры технологических типов карт и оборудования (карт-ридеров, POS-терминалов, банкоматов). Так как развитие карточного бизнеса в банках обычно идет поэтапно, периодически может возникать необходимость менять ключевые параметры системы, типы используемого оборудования и даже карт. Поэтому программное обеспечение должно быть максимально универсально.

* Программное обеспечение должно иметь возможность настройки и поддержки различных видов организационных, финансовых и коммуникационных схем взаимодействия как между различными участниками платежной системы, так и с внешним миром.

* Программное обеспечение должно соответствовать высочайшим стандартам информационной безопасности и надежности.

* И наконец, оно должно быть совместимо с международными платежными системами и банковской системой (АБС).

Следует отметить, что особо критичной областью поддержки операций с пластиковыми картами являются телекоммуникации. Основным протоколом связи для таких операций служит Х25. Основная специфика обеспечения связи всех элементов состоит в том, что должна достигаться их надежность и максимально быстрое восстановление связи при ее сбое. Это приводит к тому, что даже для небольшого банка необходимо отслеживать в круглосуточном режиме связь с множеством устройств. Иногда для этого требуется поддержка специальным программным обеспечением.

Банки самообслуживания

Ежедневно мы становимся свидетелями возникновения новых каналов предоставления банковских услуг, часть из которых была рассмотрена выше. Другим возможным способом организации нового канала предоставления услуг частным вкладчикам является внедрение автоматизированных банков самообслуживания (БС), которые выполняют функции традиционного банка, но с использованием устройств банковского самообслуживания. Впервые такие банки стали создаваться в конце 80-х. Уже в 1986 году Национальный банк Австралии (National Australia Bank) совместно с компанией NCR, которая является одним из лидеров по техническому и технологическому обеспечению таких банков, создал филиал, в котором устройств самообслуживания было больше, чем персонала.

В 90-х годах ведущие зарубежные банки стали создавать банки самообслуживания наиболее активно. Так, по данным компании Mentis Corp., количество филиалов банков США с активами более $4 млрд. увеличилось с 731 в 1995 году до 1842 в 1996 году. При этом число банков, использующих системы самообслуживания, возросло с 49 до 65%.

Статистические данные по США показывают, что транзакции через банкомат в четыре раза дешевле транзакций, выполненных в филиале через кассира ($0,27 против $1,07 за транзакцию). Кстати, банковская транзакция в Интернете обходиться в среднем менее чем в 10 центов, а в отдельных случаях и около 1 цента. Автоматизированные филиалы самообслуживания занимают меньше места по сравнению с традиционными и требуют меньшего количества обслуживающего персонала. Таким образом, они позволяют банкам с многочисленными филиалами решать проблему структурной перенасыщенности.

Создание банков самообслуживания, как и виртуальных банков, должно рассматриваться как часть стратегии диверсификации каналов предоставления услуг частным вкладчикам. По этой причине они неразрывно связаны с другими каналами предоставления банковских услуг, например доступом к услугам банка с помощью телефона.

Современные устройства банковского самообслуживания позволяют осуществить полный спектр операций со счетами клиентов:

* выдачу и депозит наличных денежных средств;

* перевод средств со счета на счет клиента;

* оплату коммунальных платежей;

* операции с чеками;

* выдачу различных документов о состоянии счета и проведенных операциях в виде выписок, мини-выписок и т.п.;

* обмен иностранных валют;

* обслуживание карт локальных и международных платежных систем;

* операции по открытию счета;

* заказ чековых книжек;

* обновление информации в сберегательных книжках.

Кроме того, современные киоски для выполнения безналичных операций позволяют осуществлять информационную и консультационную поддержку для существующих и потенциальных клиентов. Для этого используются интерактивные киоски, работающие в режиме видеоконференций и обеспечивающие связь клиента с удаленным консультантом.

Специфика создания банков самообслуживания в каждом конкретном случае определяется стратегией банка на рынке предоставления услуг частным вкладчикам. Такая стратегия необходима банкам для лучшего и более экономичного обслуживания клиентов и призвана обеспечить:

- удобство за счет лучшего доступа ко всем видам услуг;

- гибкость: у клиента есть выбор, как и где производить операции;

- привлекательность для клиентов, которые предпочитают высокий технологический уровень обслуживания;

- сохранение клиентов, которые становятся зависимыми от вариантов предоставления услуг и оценивают их, сравнивая с предложениями конкурентов;

- эффективность за счет сокращения непроцентных расходов (люди/здания/вспомогательные службы).

Для выработки стратегии необходимо переосмыслить каналы и технологию предоставления банковских услуг. При этом очевидно, что с помощью банков самообслуживания могут быть реализованы не все функции, а только те, автоматизация которых экономически выгодна банку в настоящее время.

Зарубежный опыт показывает, что банки самообслуживания могут быть развернуты в местах, связанных с работой и учебой (офисные комплексы и деловые центры, университетские городки), повседневной жизнью (аэропорты, вокзалы, супермаркеты, торговые комплексы, заправочные станции) и отдыхом (курорты, центры развлечений и досуга). Такие банки, размещенные на территории торговых предприятий, открывают значительные возможности по извлечению дополнительного дохода от:

* размещения рекламы и информации о товарах на экранах банкоматов и интерактивных терминалах;

* распространения купонов на получение скидок в магазинах;

* продажи сопутствующих товаров (билеты на развлекательные мероприятия, почтовые марки, телефонные карты и карты типа "электронный кошелек", подарочные сертификаты).

Если банк принял решение о создании банка самообслуживания, то целесообразным представляется осуществление следующих мероприятий:

- планирования канала предоставления услуг;

- анализа активности клиента;

- выбора наиболее перспективных с точки зрения прибыльности операций для автоматизации;

- разработки решения;

- разработки интерьера в соответствии с имиджем и политикой банка;

- разработки технических решений для центра видеосвязи;

- разработки имиджа банковских продуктов и услуг;

- оценки влияния автоматизированного банка самообслуживания на существующую сеть филиалов;

- оценки влияния функциональности и используемых технологий на взаимоотношения "банк-клиент".

При внедрении новых банковских технологий всегда существуют ключевые психологические факторы, на которых следует акцентировать внимание. Это "страх" клиентов перед новыми технологиями и роль консультанта в процессе ознакомления клиентов банка с системами самообслуживания. Также необходимо помнить, что в силу несовершенства аппаратных и/или программных средств или отсутствия внутренних инструкций банка, а также по соображениям безопасности всегда будут существовать операции, которые не могут быть автоматизированы.

Структурно системы самообслуживания представляет собой четыре взаимосвязанных компонента:

1) терминалы банковского самообслуживания - банкоматы, информационные и интерактивные терминалы, обеспечивающие функциональное выполнение заданных операций банковского самообслуживания (например, депозит наличных средств и платежных документов в конверте);

2) фронт-энд (front-end) система, обеспечивающая управление терминалами банковского самообслуживания, маршрутизацию запросов на авторизацию и мониторинг технического и финансового состояния терминалов (например, при реализации конвертного депозита эта система должна поддерживать выдачу конвертов, открывание шторки конвертного депозитария, репортирование о его переполнении или отсутствии конвертов);

3) бэк-офис (back-office) система, под которой понимаются модули банковской системы (в частности, база данных клиентских счетов), обеспечивающие поддержку ряда функциональных операций (например, полные выписки по счету или по карте);

4) нормативная база банка, включающая внутрибанковские и клиентские технологические инструкции, а также набор типовых контрактов, регламентирующая порядок выполнения операций (например, обработку вложений в банке, полученных с помощью устройств банковского самообслуживания) и порядок разрешения споров.

При реализации той или иной функциональной операции (например, формировании полной выписки по счету) важна поддержка данной операции каждым из компонентов. При отсутствии хотя бы одного из "кирпичиков" реализация данной функции невозможна.

Рассмотрим несколько примеров создания банков самообслуживания компанией NCR.

Хантингтон Банк (Huntington Bank, США) с 1994 года открыл 35 полностью автоматизированных филиалов, получивших название Access. Основным оборудованием данных филиалов являются интерактивные терминалы. Банк сделал упор на автоматизацию безналичных операций, таких, как предоставление ссуд, открытие счетов, различные виды депозитов, операции со счетами. До создания первого филиала банк создал систему обслуживания по телефону и через Интернет.

В интервью газете American Banker старший вице-президент банка г-н Рэндл отметил, что при разработке проекта была сделана ставка на тех клиентов, которые предпочитают общаться с банкоматами, а не операционистами. С психологической точки зрения этот процесс требовал значительного изменения в поведении другой категории клиентов, не ориентированных на использование филиалов самообслуживания. Этим объясняется тот факт, что объем транзакций в филиалах Access первоначально был меньше, чем в традиционных филиалах. В то же время операционные расходы автоматизированного филиала сократились на 50-70% по сравнению с традиционным, площадь - на 50%, а количество персонала - с двенадцати человек до одного. Однако было замечено, что средний возраст клиентов, использующих интерактивные терминалы, составляет 38 лет (по статистике средний возраст клиентов, использующих банкоматы, равен 36 годам). Важным обстоятельством, определяющим успех проекта, является наличие в банках самообслуживания консультанта, который помогает клиентам освоить новые технологии выполнения операций. При реализации проекта Access консультант работал в филиале только первые полгода.

Кипрский Банк (Bank of Cyprus) в июне 1996 года открыл полностью автоматизированный филиал (см. рис. 27), который функционирует 24 часа в день 7 дней в неделю. Банк считает создание такого филиала первым шагом на пути модернизации обслуживания частных вкладчиков. В его состав входят:

* устройство для приема монет (монеты пересчитываются, сумма зачисляется на счет клиента);

"Рис. 27. Внешний вид системы самообслуживания Bank of Cyprus"

* устройство для размена банкнот (банкнота любого достоинства в местной валюте может быть обменена на эквивалентное по сумме количество монет);

* банкомат с функцией обработки документов (выполнение банкоматных функций и операций по депонированию чеков и оплате коммунальных услуг). Дополнительно данный банкомат может выполнять функции бизнес-депозитария для депонирования значительных сумм наличными или чеками);

* интерактивный терминал (формирование и распечатка различных выписок по счету и выдача чековых книжек;

* устройства обмена иностранных валют на кипрские фунты;

* банкомат для выдачи наличных (Fast Cash ATM);

* банкомат с устройством печати выписок (выполнение банкоматных функций и печать полной выписки по счету);

* банковская горячая линия (для получения информации о банке и услугах по телефону);

* банковские услуги по телефону (балансы по счетам, информация о курсах валют, заказ чековых книжек, заказ выписки по счету);

* информационный терминал (бланки для подписки на банковские продукты, текущие курсы валют, информация о биржевых котировках, банковские и финансовые новости).

 

Операционно-техническая среда

Любое решение в сфере ИТ должно быть поддержано имеющимся информационно-технологическим окружением. Сети, серверы, рабочие станции и прочее техническое оборудование входят в список системных требований любого программного продукта и ИТ-решения. Задачей ИТ-менеджера при рассмотрении технических составляющих информационной системы является определение их возможностей, скрытых ресурсов для более точного определения затрат на обеспечение системных требований.

При составлении списка требований разработчики обычно определяют следующие технические параметры:

* процессоры - устройства, выполняющие управление системой и осуществляющие обработку данных;

* память системы - множество устройств, осуществляющих хранение информации;

* интерфейсы - механизмы взаимодействия технических устройств между собой и с внешней средой;

* система коммуникаций или сеть - структуры и механизмы, осуществляющие обмен информацией между компонентами системы;

* операционная система - программное обеспечение, обеспечивающее базовый набор функций управления техническими компонентами системы.

Для простейших систем определяются только требования к одному компьютеру. Обычно это персональный компьютер, который может обеспечить работу всей системы. Такая архитектура носит название централизованной системы. В зависимости от мощности компьютера, на котором они базируются, централизованные системы могут решить и более глобальные задачи. Замена персонального компьютера на многопользовательскую большую, супермини - или мини-ЭВМ позволит централизовать множество задач в рамках одной центральной системы. Однако высокая стоимость данных решений, а также отсутствие достаточного количества специалистов и малое количество программных решений, базирующихся на центральном компьютере, ограничивают использование таких систем.

В результате с ростом сложности, объемов информации и количества одновременно выполняемых процессов технические требования выходят за рамки одного устройства и приводят к созданию распределенной системы.

В зависимости от типа распределяемых ресурсов современные технологии предлагают три вида архитектур распределенных систем.

1. Распределенные вычисления - компьютерная система, в которой обработка выполняется несколькими компьютерами, подсоединенными к сети. При этом имеется в виду любая компьютерная система, в которой каждый компьютер решает свою задачу, а сеть поддерживает функционирование системы как единого целого.

2. "Клиент-сервер" - модель построения распределенной вычислительной среды, в которой интерфейсная часть задачи выполняется на машине пользователя, а требующая больших ресурсов обработка запросов осуществляется одним или несколькими серверами.

3. Кластеры - вычислительная система, представляющая совокупность относительно автономных систем (компьютеров) с общей дисковой памятью (общей файловой системой), средствами межмашинного взаимодействия и поддержания целостности баз данных. Использование кластеров увеличивает производительность и надежность системы, так как в случае сбоя одного компьютера его работу берет на себя другой. С точки зрения пользователя кластер выглядит как единая система.

Эти архитектуры не являются взаимоисключающими, использование для части ресурсов архитектуры "клиент-сервер" может быть совмещено с использованием распределенных вычислений для других ресурсов.

В этой части книги приводится общий обзор технических компонент информационной среды кредитной организации, а также содержатся описания и примеры решений для обеспечения системных требований различных банковских продуктов.

Структура сети

Создание любой информационной системы, выходящей за рамки одного компьютера, невозможно без связи между устройствами или сети. Сеть - это любое соединение между различными устройствами, способное передавать информацию. Задача сети состоит из двух составляющих: передачи информации и предоставления какого-либо ресурса в общее пользование.

Существует разделение на телефонную, компьютерную, телевизионную и прочие виды сетей. Хотя современная технология может объединить их все в единое пространство, организации редко объединяют их в целое. Это объясняется многими причинами: требуются большие капиталовложения, не всегда понятны технические аспекты.

При изучении сетевых технологий следует всегда помнить о множестве их уровней и совместимости. Это значит, что для успешной реализации сетевых проектов необходимо продумать вопросы от физического описания компонентов до общих вопросов администрирования, при этом каждому из шагов будет соответствовать собственная технология, достойная отдельной книги. И даже при решении задачи одного уровня возможно несколько решений, которые могут работать и отдельно, и вместе.

Связь в информационной сети

Фактически любой вид проводной и беспроводной связи может стать сегментом (частью) любой сети. Существуют технологии, позволяющие использовать для сетевого соединения даже электрическую сеть, а также огромный диапазон электромагнитных излучений (от килогерц до гигагерц) для беспроводной связи. Область действия систем связи намного больше доступной для человека области существования организации. Поэтому при анализе передачи данных рассматриваются не возможность реализации соединения, а экономические и качественные показатели решения. Рассмотрим их.

Стоимость реализации. При создании нового сегмента разовые затраты будут всегда. Даже в случае, если канал связи арендуется у сторонней организации, необходимо дополнительное оборудование, обеспечивающее взаимодействие между сетями, а также затраты на администраторскую настройку взаимодействия с новым сегментом. Данный параметр зависит от типа связи, пропускной способности, области прохождения сегмента, типа уже имеющейся сети, а также от маркетинговой политики поставщика данного сегмента связи в случае его аренды.

Пропускная способность. Данный параметр является основной технической характеристикой соединения. Он определяется объемом информации, который максимально может быть передан в единицу времени. Наиболее распространенной единицей является "бод" - бит в секунду. При анализе данного параметра требуется помнить, что итоговая скорость передачи данных всегда отличается от заявленной для соединения данного типа связи. Это объясняется тем, что существует большое количество факторов, влияющих на скорость передачи данных, определяемых сетевыми протоколами, внешними помехами и качеством компонентов сети. Также, оценивая требуемое значение, следует помнить о различных технологических приемах оптимизации системы связи, таких, как создание буферов данных, компрессия передаваемых данных, систематизация информационных потоков.

Стоимость сопровождения. Данный параметр определяется денежными затратами на поддержание работоспособности канала связи. В основном он учитывается, если канал связи арендуется и равен арендной плате. В случае если канал полностью принадлежит организации, то часто затраты на его поддержку не рассматриваются вовсе или включают в себя лишь затраты на ремонт.

Устойчивость в работе канала определяется количеством сбоев, приводящих к нарушению передачи данных, и временем восстановления. Как правило, кратковременные сбои происходят постоянно, однако системы передачи данных восстанавливают связь в автоматическом режиме достаточно быстро, что приводит только к кратковременному снижению производительности и не несет значительного ущерба, следовательно, может не учитываться. Для анализа данного параметра обычно рассматриваются нарушения в связи, приводящие к разрыву соединения и дополнительным действиям персонала.

Защищенность информации. Любая передача данных связана с риском того, что эти данные будут перехвачены и использованы злоумышленниками. Однако для различных видов связи возможность и затраты для несанкционированного доступа к передаваемым потокам данных существенно различаются. Данный параметр носит относительный характер и в общем оценивается как затраты на получение несанкционированного доступа к передаваемым по каналу потокам данных.

В таблице 19 рассматриваются наиболее распространенные виды связи, используемые в кредитных организациях сегодня.

Безусловно, развитие средств телекоммуникаций дает организации ряд преимуществ в развитии бизнеса. Однако существует порог затрат, после которого следует передать реализацию соединений сети специализированным телекоммуникационным компаниям. Общую стратегию развития средств связи для средней кредитной организации можно определить следующим положением: все каналы связи внутри зданий принадлежат самой организации, а все внешние соединения арендуются.

Таблица 19

Наиболее распространенные виды связи

 

 

┌──────────────┬────────────────┬──────────────────────┬──────────────────┬────────────┬──────────┬────────┐

│  Тип связи   │Где используется│ Стоимость реализации │    Стоимость     │ Пропускная │ Устойчи- │ Защита │

│              │                │                      │   обслуживания   │способность │  вость   │        │

├──────────────┼────────────────┼──────────────────────┼──────────────────┼────────────┼──────────┼────────┤

│Проводная     │Связь с внешними│Минимальна, обычно уже│Средняя  стоимость│Низкая, 2-50│Низкая    │Низкая  │

│аналоговая    │организациями  и│существует.        Для│телефонного       │Кбд         │          │        │

│связь         │между удаленными│передачи        данных│соединения        │            │          │        │

│              │офисами.        │необходимы затраты  на│                  │            │          │        │

│              │Соединение     с│модем                 │                  │            │          │        │

│              │провайдерами    │                      │                  │            │          │        │

│              │связи           │                      │                  │            │          │        │

├──────────────┼────────────────┼──────────────────────┼──────────────────┼────────────┼──────────┼────────┤

│Проводная     │Сеть      внутри│Средняя.  Включает   в│Минимальная.      │Зависит   от│Высокая   │Средняя │

│цифровая связь│здания,       на│себя         стоимость│Обычно   стоимость│типа        │          │        │

│              │небольшие       │проводов, сетевых плат│ремонта           │устройств.  │          │        │

│              │расстояния      │и  прочих  компонентов│оборудования      │Наиболее    │          │        │

│              │                │сети,     а      также│                  │распростра- │          │        │

│              │                │прокладку проводов    │                  │нено        │          │        │

│              │                │                      │                  │соединение  │          │        │

│              │                │                      │                  │100 Мбд     │          │        │

├──────────────┼────────────────┼──────────────────────┼──────────────────┼────────────┼──────────┼────────┤

│Оптоволоконная│Соединение между│Высокая. Очень большая│Минимальная.      │Зависит   от│Высокая   │Высокая │

│связь         │двумя   крупными│стоимость  оптоволокна│Обычно   стоимость│типа        │          │        │

│              │офисами.     Как│и  активных  устройств│ремонта           │устройств.  │          │        │

│              │правило,        │сети, также необходимы│оборудования      │Обычно      │          │        │

│              │арендуется      │затраты  на  прокладку│                  │высокая     │          │        │

│              │                │проводов              │                  │            │          │        │

├──────────────┼────────────────┼──────────────────────┼──────────────────┼────────────┼──────────┼────────┤

│Радиосвязь    │Мобильные       │Средняя.     Стоимость│Средняя           │Зависит   от│Средняя   │Низкая  │

│              │соединения   или│устройств             │                  │типа        │          │        │

│              │соединение     в│                      │                  │устройств.  │          │        │

│              │случае,     если│                      │                  │Обычно до 10│          │        │

│              │невозможна      │                      │                  │Мбд         │          │        │

│              │прокладка кабеля│                      │                  │            │          │        │

├──────────────┼────────────────┼──────────────────────┼──────────────────┼────────────┼──────────┼────────┤

│Спутниковая   │Для    удаленной│Очень высокая         │Высокая           │Средняя     │Средняя   │Высокая │

│связь         │связи      между│                      │                  │            │          │        │

│              │двумя офисами. В│                      │                  │            │          │        │

│              │собственности   │                      │                  │            │          │        │

│              │организации     │                      │                  │            │          │        │

│              │компоненты      │                      │                  │            │          │        │

│              │такого          │                      │                  │            │          │        │

│              │соединения      │                      │                  │            │          │        │

│              │находятся крайне│                      │                  │            │          │        │

│              │редко           │                      │                  │            │          │        │

└──────────────┴────────────────┴──────────────────────┴──────────────────┴────────────┴──────────┴────────┘

 

Типы информационных сетей

В настоящий момент не существует никаких ограничений на топологию сети для организации. Однако любая организация имеет некоторую стратегию, направленную на упорядочение систем связи. Для небольшого банка - один или несколько сегментов сети с модемным выходом во внешний мир. Для средних организаций к этому можно добавить соединения между удаленными офисами или соединения для обслуживания систем удаленного управления счетами "клиент-банк". Крупные организации имеют очень сложную архитектуру с большим количеством центров администрирования и собственными внешними каналами. Для лучшего понимания сетевой архитектуры ниже приводятся определения основных видов сети, сгруппированных по методу управления ими.

Локальная сеть - это сегмент сети, как правило, с единым центром администрирования и одним администратором. Все пользователи локальной сети зарегистрированы в общей базе, и их права определяются из единого центра. Обычно предельный размер локальной сети - около 300 пользователей. Обслуживать большее количество пользователей одному или двум администраторам невозможно, а увеличение количества администраторов для единого реестра соединений приведет к нарушению принципов безопасности. Кроме того, редко в одном здании находится большое количество сотрудников, работающих в сети. Создание локальной сети между удаленными офисами из-за технических требований может привести к неоправданным затратам.

Корпоративная сеть. Если организация имеет несколько офисов и большое количество пользователей компьютерных сетей, то создается корпоративная сеть. Корпоративная сеть - это объединение локальных сетей, для которых определены общие обязательные правила администрирования и которые принадлежат одной организации. Однако каждый локальный сегмент такой сети имеет собственного администратора. Размер корпоративной сети определяется границами организации.

Экстрасеть. Следующим этапом развития сети является создание экстрасети. В данную сеть кроме самой организации входят ее клиенты и партнеры по бизнесу. Для работы экстрасети определяются правила и стандарты взаимодействия между участниками. Однако внутренние правила администрирования для каждой организации устанавливаются самостоятел ьно.

Глобальные сети и Интернет. Глобальные сети обычно строятся путем объединения множества сетей, принадлежащих различным собственникам. При этом определяются основные протоколы и правила работы в сети, которые и образуют глобальную сеть как единое целое. Наиболее известной глобальной сетью является Интернет. Едиными в Интернете являются сетевой и транспортный протоколы TCP/IP, единое сетевое адресное пространство, а также принцип общедоступности.

В рамках кредитной организации глобальные сети используются в качестве связующего звена между отдельными сегментами корпоративных сетей для общей информационной поддержки бизнеса и маркетинговых целей.

Сетевое оборудование

Без специализированного сетевого оборудования можно создать лишь простейшее соединение между двумя компьютерами через различные компьютерные порты. Такое решение можно использовать только в очень ограниченном числе случаев, например при автоматизации удаленного кассового узла или обменного пункта. Для решения более сложных задач необходимо специализированное сетевое оборудование.

Ниже рассмотрены специализированные сетевые устройства, обычно применяемые в организациях для создания сети.

Сетевые карты, или сетевые адаптеры (Network Interface Card) - устройства, соединяющие компьютер с сетью. Как правило, выполняются в виде отдельной платы, вставляемой в компьютер. Каждый сетевой адаптер имеет уникальный идентификатор, определяющий в сети физический адрес компьютера.

Повторители и усилители (Repeater and Amplifier) - устройства, помогающие преодолеть затухание сигнала в длинных сегментах. Повторители являются цифровым прибором, просто дублирующим с усиленным сигналом входящий информационный поток, и применяются в компьютерных (цифровых) сетях. Усилитель является аналоговым устройством, увеличивающим амплитуду сигнала. Применяется в аналоговых телефонных сетях.

Концентраторы (Hub) - сетевое устройство для соединения сетевых сегментов. Концентраторы бывают трех видов: пассивные, активные и интеллектуальные.

Пассивные концентраторы просто осуществляют физическое соединение, никак не изменяя сигнал.

Активные концентраторы усиливают проходящий через них сигнал, выполняя функции повторителей и усилителей.

Интеллектуальные концентраторы содержат дополнительные компоненты, позволяющие управлять информационными потоками.

Мосты (Bridge) - устройства, используемые для соединения сетевых сегментов. Выполняют функции повторителя, а также фильтра, отсекая передачу сетевых пакетов с адресами, не принадлежащими данному сегменту.

Маршрутизаторы (Router) - интеллектуальные устройства, управляющие информационным потоком на основании сетевых адресов. Могут быть как специализированными устройствами, так и реализованными на базе компьютера.

Шлюз (Gateway) - интеллектуальное устройство, реализованное, как правило, на базе компьютера со специальным программным обеспечением. Основной задачей шлюза является совместимость при использовании несовместимых протоколов при передаче информации.

"Рис. 24. Схема работы шлюза в информационной сети"

Уровни сетевых протоколов

Сеть никогда не начнет функционировать, если все ее компоненты не будут работать по единым правилам. Развитие сетевых технологий привело к тому, что в 1984 году была разработана единая спецификация OSI Reference Model, которая объединила в единое целое большинство протоколов и стандартов. Она основывается на многоуровневом подходе, разделяя правила взаимодействия компонентов сети на каждом из них. Всего в модели OSI определено семь уровней.

Физический уровень (Physical Layer) - отвечает за типы сигналов, передаваемых по сети, и описывает механизм преобразования информации в сигналы. Как правило, реализуется в драйверах сетевых адаптеров.

Канальный уровень (Data Link Layer) - отвечает за передачу пакетов данных на физическом уровне и механизм их перемещения посети. Более подробно данный уровень определен спецификацией IEEE 802, которая детализирует канальный уровень на подуровень управления логической связью (Logical Link Control) и подуровень управления доступом к устройствам (Media Access Control).

Сетевой уровень (Network Layer) - отвечает за преобразование логических сетевых адресов в физические эквиваленты. Протоколы этого уровня также определяют правила переключения пакетов, маршрутизации данных и разрешения конфликтных ситуаций при прохождении информации по сети. Наиболее распространенными сетевыми протоколами на сегодняшний день являются:

IP - протокол, используемый в Интернете;

IPX - сетевой протокол компании Novell;

NetBEUI - сетевой протокол компании Microsoft.

Данный уровень может совмещать в рамках одного решения несколько протоколов одновременно. Обычно это делается для объединения уже имеющихся решений.

Транспортный протокол (Transport Layer) - управляет потоками данных между компонентами сети. На этом уровне происходит разбиение данных на фрагменты, которые затем передаются по носителю. Одновременно происходит контроль целостности данных путем проверки контрольных сумм. Наиболее распространенными транспортными протоколами на сегодняшний день являются:

TCP - протокол, используемый в Интернете;

SPX - транспортный протокол компании Novell;

NetBIOS - транспортный протокол компании Microsoft.

Как и на сетевом уровне, транспортные протоколы могут существовать одновременно в рамках общего решения.

Сеансовый уровень (Session Layer) - отвечает за поддержку сеанса при взаимодействии двух сетевых устройств. На этом уровне также осуществляются идентификация и автоматический разрыв в случае отсутствия активности в соединении.

Уровень представления (Presentation Layer) - отвечает за преобразование данных, поступающих из приложения в форматы передачи. Этот уровень осуществляет кодирование, компрессию данных, а также преобразование графических файлов и управление запросами на использование сетевых устройств.

Уровень приложения (Application Layer) - является верхним уровнем сетевой модели OSI. Определяется множеством протоколов, используемых различными сетевыми приложениями для решения их задач. Примерами протоколов, работающих на уровне приложения, являются:

FTP - протокол передачи файлов;

SMTP - протокол передачи почты;

SNMP - протокол управления сетью.

Модель OSI, безусловно, является абстрактной моделью. Это значит, что можно рассматривать сетевые технологии и вне ее. Так, например, фактически не используются раздельно основные сетевые и транспортные протоколы. TCP/IP для Интернета или SPX/IPX для сетей NOWELL используются только вместе, определяя весь перечень правил взаимодействия для сети. Однако понимание сетевых уровней дает большую точность в определении ответственности за решения, используемые при разработке единого пространства.

Распределенные системы

Первая задача, которая должна быть решена при создании распределенной системы, - какие виды ресурсов будут распределены. В случае, если необходимо разделение вычислительных мощностей, рассматривается система распределенных вычислений или архитектура "клиент-сервер". Если система обработки больших потоков данных и их хранения - анализируются механизмы кластера.

"Клиент-сервер". Технология "клиент-сервер" базируется на принципе специализации составляющих информационной системы. При этом определяются два типа компонентов: сервер и рабочее место пользователя (Desktop).

Сервер - специализированное устройство или программное обеспечение, которое служит для решения общей задачи.

Рабочее место пользователя - компоненты информационной системы, которые служат для решения задач конкретного пользователя, например реализации пользовательского интерфейса системы.

Обычно и сервер, и рабочее место рассматриваются как выделенные полнофункциональные компьютеры. Однако в общем случае это неправильно. Например, рабочим местом пользователя карточки является банкомат, кассира - кассовый аппарат. Сервер печати может быть самостоятельным интеллектуальным устройством, а сервер архивации - состоять только из носителя информации и специализированной платы.

"Рис. 25. Общая схема сети банка"

Службы серверов

Сам термин "сервер" может трактоваться двояко - мощный выделенный компьютер или программное обеспечение, реализующее одну из служб. В данной главе сервером будет называться программа, которая обеспечивает независимое выполнение некоторой задачи. При этом задача может выполняться как на выделенном компьютере, так и на рабочей станции. Последнее решение часто используется разработчиками систем.

Выбирая архитектуру "клиент-сервер", в первую очередь необходимо определить весь перечень задач, решения которых будут перенесены на серверы. Как правило, это задачи, требующие общего доступа или больших вычислительных мощностей. Ниже приведен список служб информационных систем, наиболее часто используемых как серверы.

Сервер домена определяет список пользователей сегмента сети, а также их права доступа. Осуществляет мониторинг соединений. Является ядром любой сетевой операционной системы, работающей по принципу "клиент-сервер".

Файл-сервер служит для хранения информации в виде файлов для распределенного доступа к ним. Осуществляет контроль доступа к каждому из них. В качестве файл-сервера может служить любой компьютер, который разрешает использовать собственное дисковое пространство. Однако многие сетевые операционные системы предлагают большое количество дополнительных сервисов для управления файл-сервером.

Сервер базы данных служит для хранения, обработки и обеспечения доступа к структурированной информации. Сегодня наиболее часто для решений используются серверы реляционных баз данных, поддерживающие язык запросов SQL. К ним относятся системы управления базами данных ORACLE, Microsoft SQL, DB2, SYBASE.

Интернет-сервер предоставляет информацию в соответствии с правилами сети Интернет. В простейшем случае тоже, что и файловый сервер. Однако понятие интернет-сервера включает в себя и набор дополнительных сервисов, связанных, как правило, с преобразованием информации. Наиболее распространенными являются серверы APACHE и Internet Information Server.

Сервер приложения служит для выполнения специализированных задач. Многие банковские системы имеют серверы приложений, которые обеспечивают выполнение бизнес-логики приложения. При этом за хранение данных и контроль доступа к ним отвечает сервер базы данных.

Сервер архивации осуществляет хранение архивов: больших объемов редко используемой информации. Обычно от файл-сервера данный тип серверов отличают собственные механизмы компрессии, индексации хранимой информации и хранения истории вносимых изменений.

Сервер печати управляет печатью на общий принтер. Если не является специализированным устройством, то входит в состав сетевой операционной системы. Основой сервера печати является механизм управления очередями заданий на печать.

При рассмотрении решений на основе архитектуры "клиент-сервер" определяется и список задач, решаемых рабочими станциями и определенных как клиентские задачи. К ним обычно относятся:

* управление пользовательским интерфейсом - наиболее распространенная задача для рабочей станции, включает в себя обслуживание различных элементов пользовательского интерфейса, таких, как изображение на экране, кнопки, поля ввода, списки. Управление пользовательским интерфейсом и является той задачей, которая является гранью между архитектурой "клиент-сервер" и терминальным доступом;

* офисные приложения - список задач, обеспечивающих редактирование данных. Это различные редакторы, текстовые и табличные процессоры. Обычно сам процесс ручного ввода редактирования данных не является распределенной задачей и для экономии ресурсов серверов переносится на клиентское место;

* печать - в больших информационных системах функция печати может быть реализована на сервере и на клиентской станции. Обычно печать через сервер обеспечивает вывод на бумагу больших объемов данных, например выписок по счетам. Это объясняется требованием к высокопроизводительному принтеру, который невозможно поставить на каждое рабочее место. С клиентской станции осуществляется печать документов, необходимых только конкретному пользователю;

* загрузка и выгрузка данных также может выполняться и на клиентском месте, и на сервере. Обычно в случае, если данные загружаются в автоматическом режиме и не требуют администрирования загрузки, это выполняет сервер. Если загрузка или выгрузка данных случайна, то выполняется на клиентском месте.

Кластеры. В отличие от архитектуры "клиент-сервер" кластер имеет принципиально другие составляющие. Это не законченные задачи, а отдельные функции, выполняемые различными компонентами системы - как отдельным устройством, так и совокупностью составляющих различных вычислительных систем.

Решения на основе кластерной архитектуры дают ряд преимуществ.

Абсолютная масштабируемость - архитектура позволяет создавать кластеры любых размеров.

Инкрементальная масштабируемость - кластер создается таким образом, что можно наращивать мощность добавлением новых компонент без полной замены всей системы.

"Рис. 26. Схема сети банк на основе кластерной технологии"

Устойчивость к сбоям - в случае выхода из строя одного из компонентов система продолжает работать, поскольку все функции дублируются.

Хорошее соотношение цена/производительность - использование широкораспространенных компонент в качестве составляющих в общем случае требует меньших затрат, чем покупка одного сверхмощного компьютера.

В настоящий момент практически все операционные системы имеют дополнительные решения для реализации кластерных архитектур. Но данные решения составляют только основу кластера. Распределение служб между отдельными устройствами может определяться и программным обеспечением серверов приложения. Таким образом, кластерную архитектуру могут иметь и серверы баз данных, и серверы приложений, если они поддерживают данную функцию.

Операционная среда

Операционная среда - это совокупность операционных систем, используемых в организации. В идеальном случае организация использует одну операционную систему. Это сокращает затраты на администрирование операционной среды и на разработку и внедрение приложений. Но в крупных организациях, которые имеют огромные потоки данных и большое количество типов приложений, одна операционная система не покрывает всех требований. Поэтому часто используются несколько операционных систем одновременно.

Для того чтобы правильно выбрать операционную систему, необходимо понимать возлагаемые на нее задачи и ее параметры. Рассмотрим их более подробно.

Операционная система - это системное программное обеспечение, обеспечивающее среду для исполнения приложений, предоставляя им с помощью набора системных вызовов (API) доступ к устройствам компьютера. Среди многочисленных функций ОС - управление диспетчеризацией задач, распределением ресурсов, обработкой прерываний, вводом-выводом, интерфейсом пользователя, файловой и другими системами. Таким образом, компьютер работает под управлением ОС, однако при начальном запуске, отладке и тестировании он может работать под управлением встроенного ПО, именуемого монитором или базовой системой ввода-вывода (BIOS).

Практически все современные операционные системы в той или иной степени соответствуют данному описанию, поэтому при выборе операционной системы правильнее пользоваться набором параметров операционной системы, требуемых при решении конкретной задачи. Приведем эти параметры.

Совместимость выбранного приложения с операционной системой - основное требование. Операционная система - всего лишь среда для работы информационной системы. Она не отвечает за полноту функционала системы и ее параметры. Поэтому в первую очередь следует обращать внимание на качество основного бизнес-приложения. Только в случае конкуренции двух или более относительно равных по своим характеристикам приложений или если приложение способно работать в различных операционных системах, следует обращать внимание на операционную систему.

Аппаратная платформа. Как правило, операционная система может работать только на одном классе компьютеров. Поэтому при выборе операционной системы следует учитывать наличие соответствующей аппаратной платформы или затраты на ее приобретение.

Производительность операционной системы. Данный параметр определяет стоимость аппаратной платформы. Чем больше производительность операционной системы, тем ниже требования к технике и, следовательно, ниже ее стоимость.

Количество и доступность программного обеспечения, базирующегося на данной операционной системе. Следует помнить, что очень редко при создании информационных систем, решающих даже только одну задачу, можно обойтись одним приложением. Всегда существуют несколько дополнительных функций, которые выполняются либо программными средствами самой операционной системы, либо сторонними разработками. К таким функциям можно отнести:

- копирование и архивирование файлов системы;

- редактирование текстов и изображений;

- защиту системы от различных сбоев и нарушений;

- прочие полезные функции (калькулятор, календарь и т.д.).

Опыт использования операционной системы в организации для решения других задач. Наличие данного опыта свидетельствует:

* у организации уже есть лицензии на использование данной операционной системы и, возможно, не будет необходимости покупать новую;

* в организации есть специалисты по данной операционной системе, и скорее всего не понадобятся дополнительные затраты на обучение администратора.

Распространенность операционной системы. Данный параметр дает оценку по затратам на администрирование системы. Чем больше распространение, тем проще найти специалистов по данной системе на рынке труда.

Стоимость лицензии для операционной системы. Обычно стоимость операционной системы много ниже, чем стоимость всей системы в целом, поэтому на данную характеристику редко обращают внимание. Ее роль возрастает только в случае, если стоимость самой задачи невысока.

В настоящее время на рынке множество различных операционных систем для различного вида вычислительной техники. Однако в кредитных организациях используется лишь небольшая часть из них. Это объясняется повышенным требованием к надежности систем. Рассмотрим наиболее часто используемые операционные системы.

MS Windows. Безусловно, является самой популярной операционной системой для персональных компьютеров. Ее использование дает огромное преимущество: это и огромное количество приложений, работающих с данной системой, и совместимость со всеми устройствами, которые могут подключаться к персональным компьютерам. Рынок труда администраторов на 90% состоит из специалистов по данной системе. Большинство мелких и средних банков ограничиваются использованием только MS Windows. Недостатки MS Windows:

- стабильная работа только на архитектуре персональных компьютеров. Реализации для других типов вычислительной техники не получили широкого распространения;

- высокая стоимость лицензий.

Novell Netware. Эта сетевая операционная система была очень популярна в период зарождения сетевых технологий и получала большое распространение благодаря качественному сетевому сервису. В российских банках Novell Netware распространена благодаря СУБД Btrieve, на которой базировались наиболее популярные банковские системы России. Однако на сегодняшний день Novell Netware потеряла свое преимущество перед конкурирующими системами, Btrieve стал доступен на платформе MS Windows и практически перестал применяться в новых разработках. Поэтому использование продуктов Novell скорее объясняется большим объемом приобретенного на раннем этапе рынка, чем перспективами развития.

Unix-системы. Unix не является одной операционной системой, разработанной конкретной компанией. Под Unix понимается целый класс операционных систем, базирующихся на общих принципах. Область основного распространения Unix - это большие вычислительные машины. Практически каждый производитель больших ЭВМ имеет собственную Unix-систему или рекомендует разработку стороннего производителя.

На персональных компьютерах Unix-системы большого распространения не получили, уступив данный рынок Windows.

Linux. Система создавалась как вариант операционной системы Unix для персональных компьютеров. Однако в отличие от других операционных систем она имела одну особенность - свободное распространение и открытость исходных кодов. Это дало возможность вовлечь в разработку данной операционной системы большое количество независимых программистов. На сегодняшний день Linux реализован для большого количества различных аппаратных платформ, имеет развитый интерфейс, большое количество приложений. Специалисты рассматривают Linux как реальную альтернативу Windows в качестве операционной системы для рабочей станции. Однако в кредитных организациях использование Linux скорее объясняется порывом энтузиастов, чем реальными потребностями. Причина этого в отсутствии доверия к открытой системе, коду и функциям, за которые в конечном счете никто не отвечает.

Автоматизированные банковские системы (АБС)

История развития

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций - "ЭРМА". С появлением в 1954 году способа записи реквизитов документа специальными магнитными чернилами были разработаны поточные линии, которые помимо компьютера включали сортировальные и считывающие аппараты, механизмы для магнитной надпечатки, быстродействующие печатные механизмы для изготовления выписок, журналов и другой бухгалтерской документации.

Первая попытка широкого внедрения автоматизированных систем в начале 70-х годов окончилась неудачей в силу ряда факторов:

- темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных;

- потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг;

- для создания широкомасштабных систем передачи информации были необходимы огромные капитальные затраты;

- существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу;

- постоянно происходило совершенствование применения обработки и оплаты традиционных чеков;

- регулирующий юридический и административный аппарат был связан с традиционной "бумажной" системой банковских услуг.

К концу 70-х главной целью банков стало увеличение объемов банковских услуг, поэтому типичная банковская система того времени представляла собой мощную обрабатывающую ЭВМ, к которой через относительно медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контроллеры, обеспечивавшие распределение информации на местах. На рынке банковских систем доминировали такие фирмы, как IBM, UNIVAC, в то же время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удаленными филиалами, создавая тем самым системы электронных межбанковских расчетов (SWIFT и др.).

Массовое распространение ЭВМ в 80-е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. ЭВМ стали дешевле, компактнее, надежнее, а значит, и более доступными в эксплуатации. Их использование позволило улучшить качество банковских услуг за счет автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции и велось обслуживание клиентов. Именно в это время многие банки, имеющие разветвленные структуры, обратили внимание на ЭВМ фирмы DEC, для которых было создано сетевое программное обеспечение, позволявшее поддерживать связи практически с любыми имеющимися на рынке ЭВМ. На базе вычислительных машин этой фирмы стали создавать небольшие системы автоматизации банковских офисов, которые могли интегрироваться в более крупные.

В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.

Ускоренное развитие финансового сектора рынка, характерное для 90-х годов, потребовало от банков дальнейшего повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, предотвращения снижения прибылей за счет принятия правильных, с точки зрения минимизации рисков, решений. Поэтому чрезвычайно актуальной стала проблема интеграции и обеспечения целостности оперативно используемой информации, чего можно было достичь только при условии применения эффективных средств распределенной обработки данных и связи.

Вместе с тем в результате ряда слияний многие западные фирмы и системы перестали существовать, и в середине 90-х рынок можно было охарактеризовать как застойный. Старые АБС, разработанные до появления современных компьютерных технологий, таких, как открытые системы, CASE-средства, графический интерфейс пользователя (GUI), объектно-ориентированный подход, устарели и не могли быть модернизированы, а АБС нового поколения еще не были созданы. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами (фьючерсы, опционы и свопы) сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Первым этапом развития была так называемая островная автоматизация - естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых, частей технологического процесса, относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

Высокий уровень инфляции в период 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Инфляционная "накачка" финансового рынка в эти годы явилась как макроэкономической основой количественного роста банковской системы "вширь" (банков становилось все больше, и они становились все крупнее), так и микроэкономической причиной высокого уровня доходности единичных финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков - как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков, направленных "сверху вниз". Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

В течение этого периода развитие отечественных автоматизированных банковских систем связано в основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов. В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС.

Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД - Btrieve; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер".

Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД - профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер".

С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы. Снизилась доходность финансовых операций в целом. Банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через банк финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками (а также всеми активами и пассивами банка).

Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года. Понятно, что на горизонтальном рынке успеха добивается та фирма-разработчик, чьи программные продукты весьма просто внедряются и которая может продавать "много, быстро и недорого". И наоборот, вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений (которые работают под многозадачными многопользовательскими ОС); СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.

Специфика российского рынка в том, что из-за введения новых правил бухгалтерского учета - нового Плана счетов (НПУ-НПС) - на короткий промежуток времени (во второй половине 1997 года) вернулся горизонтальный рынок. И это приостановило технологическое развитие автоматизированных банковских систем. В это время образовался очень активный "горизонтальный спрос" - большому числу банков понадобились быстро внедряемые АБС. Многие банки и фирмы-разработчики из-за надвигающегося перехода на НПУ-НПС затормозили или отложили "до лучших времен" свои перспективные программы технологического перевооружения (как собственные, так и выполнявшиеся по твиннинговым программам FIDP и кредитам Мирового банка). "Горячие деньги" рынка АБС осенью 1997 года были направлены не обязательно на приобретение "не самых идеальных, но заведомо работающих" АБС третьего поколения.

В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты. С 1998 года над российскими банками уже не висел дамоклов меч перехода на новые правила учета (НПУ-НПС) и деноминации, поэтому было время для осознанного выбора технологий, наиболее отвечающих формализованным требованиям и стратегии развития конкретного банка.

Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестает быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он становится точечным. Его основные особенности характеризуются следующими негативными факторами.

Во-первых, глобальная неустойчивость всего рынка. Отсутствует хоть сколько-нибудь стабильное деление банков по масштабу деятельности, уровням устойчивости и надежности. Прямым следствием банковской неустойчивости явилось нарушение финансовой устойчивости практически всех российских фирм - разработчиков банковских технологий.

Во-вторых, отсутствие стратегии. Выбор банками каких-либо информационных технологий вообще и систем автоматизации в частности уже не определялся стратегией и приоритетами в развитии банков на среднесрочную перспективу, самих перспектив (осязаемых и понятных) у большинства банков попросту не существовало. Если в начале 90-х банки выбирали системы автоматизации, в 1996-1997 годах - стратегического партнера в своем технологическом развитии, то в 1998 году банки вынуждены выбирать программные средства для обеспечения собственного выживания.

В-третьих, финансово-технологическая изоляция - остановлено либо радикально сокращено внешнее финансирование проектов по программам FIDP-ПРФУ как из-за реальных финансовых трудностей банков (Империал, Инкомбанк, СБС-Агро, Токобанк и др.), так и по решениям инициатора проектов - Мирового банка. В недавнем прошлом именно этот источник составлял основной путь импорта в Россию высоких банковских технологий мирового уровня.

В-четвертых, ценовая доминанта. В который уже раз изменились приоритеты банковских интересов и требования к АБС. В условиях тотального ужесточения финансовой конъюнктуры и относительного выравнивания функциональных возможностей систем определяющими параметрами выбора АБС вновь стали ценовые характеристики технологических решений.

В-пятых, потеря (отказ от) информационной управляемости. Консолидированные в лучших российских и зарубежных разработках технологии управления работой филиалов и банка в целом, активами/пассивами, рисками, лимитами, внутренними нормативами и т.д. оказались коммерческим банкам просто "не по карману". Хочется заметить, что технологии, предназначенные для скрупулезного внутреннего анализа, базирующиеся не только на балансовых, но и на лицевых счетах, заведомо не могут быть дешевыми и легкотиражируемыми. Их установка и адаптация требуют тонкой и четкой настройки и от фирмы-разработчика, и от высококлассных банковских специалистов. Спрос на серьезные системы со значительными элементами анализа и управления (включая моделирование и прогноз) резко рухнул из-за тотального сворачивания российских финансовых рынков.

В настоящее время рынок банковских автоматизированных технологий вновь на этапе подъема. Финансовый кризис 1998 года для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. А развитие невозможно без соответствующей программно-технологической поддержки. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками смещается в сторону "тяжелых" программных решений четвертого и пятого поколений. Происходит возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Обзор зарубежных систем

Для определения современных мировых системно-технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.

Midas DBA, Equation DBA (Midas-Kapiti International, UK). Эти АБС входят в число мировых лидеров по количеству пользователей и действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ (более 20 внедрений). В целом системы себя зарекомендовали как довольно "жесткие", труднонастраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы. Объясняется это тем, что из рассмотренных это самые старые (в смысле используемых при разработке и программировании подходов, методов и инструментальных средств) системы - их коммерческие продажи начались в 1975 (Equation) и 1977 (Midas) годах системы работают на платформе IBM AS/400.

Bankmaster (Kindle Banking Systems Ltd., Ireland). Bankmaster занимает третью позицию по числу пользователей среди всех рассмотренных систем и одну из первых позиций среди систем на платформе UNIX. Система ориентирована на небольшие и средние банки. Первая коммерческая система была разработана в 1980 году для аппаратно-системной платформы ICL. В 1987 году был выполнен перенос системы на платформу UNIX, а в 1996 году - на платформу Windows NT. В качестве информационной основы АБС используются методы доступа операционной системы, однако в 1994 году была выпущена версия АБС (BANKMASTER/RS), в которой для управления данными применяется промышленная СУБД Informix.

Bankmaster - это универсальная банковская система, однако существенная доля функциональных подсистем поддерживается за счет дополнительных продуктов производителя или третьих фирм. Интеграция отделений (филиалов) с центральным офисом осуществляется по сетям ATM или Х.25. Допускается как автономная работа отделений (филиалов), так и совместная работа в режиме "клиент-сервер" с использованием интерфейсного продукта Transaction Processing Gateway.

IBIS (Financial Objects PLC, UK). АБС IBIS разработана в начале 1980 года в лондонском Итальянском международном банке (Italian International Bank). К 1992 году система была перенесена на платформу IBM AS/400 и стала распространяться под маркой IBIS/AS. Функциональное развитие системы осуществлялось в форме проектов для отдельных банков.

С точки зрения функциональности АБС IBIS/AS обладала теми же достоинствами, что и ее конкуренты на платформе AS/400, и аналогичными недостатками - при разработке АБС использовались устаревшие информационные технологии, система плохо структурирована, тяжела в поддержке и сопровождении. Дальнейшее развитие АБС проходило как по пути улучшения эксплуатационных характеристик, так и совершенствования функциональной части. Система полностью перепрограммирована с применением самых современных инструментов и технологий с участием специалистов из IBM.

Finance KIT (Trema Oy., Sweden). Система Finance KIT задумывалась как фронтальная часть бэк-офиса казначейства. Разработанная в начале 1990 года, в основном распространение получила в секторе корпоративного казначейства, хотя в числе пользователей было и несколько банков. Первоначально в качестве платформы АБС были выбраны персональные компьютеры с операционной системой Windows и "настольной" СУБД Access фирмы Microsoft. Однако эта платформа не смогла обеспечить требуемой производительности, и к 1994 г. АБС переписана для платформы UNIX и СУБД Sybase. В настоящее время АБС доступна на платформах Sun Solaris и HP-UX. Перенос на другие платформы или другую СУБД не планируется; версия для Windows больше не продается, но добавлена поддержка клиентских рабочих мест для Windows 95 и Windows NT.

Большая часть разработки выполнялась по согласованию с ABB, такого подхода придерживаются и в настоящее время. Несмотря на то что изначально Finance КИТ задумывался как инструмент корпоративного казначейства, постепенно добавлялись функции поддержки банковского бизнеса. В этом смысле система предназначалась для поддержки полного цикла обработки банковской транзакции - от ввода сделки до окончательного расчета. Как фронт-офис АБС взаимодействует с продукцией третьих фирм, включая дилинговые системы, системы телефонных торгов и инструменты анализа и ценообразования - JP Morgan's Riskmetrics, электронные таблицы, пакеты бухгалтерского учета, ценообразования валютных опционов и форвардных операций, моделирования "Что если" и ценообразования в операциях с нулевым купоном.

Посредством встроенных редакторов можно создавать финансовые инструменты и настраивать связанные с ними потоки данных. Редакторы работают со стандартными компонентами и правилами. На уровне бэк-офиса Finance КИТ поддерживает расчеты, клиринг и платежи. Обновление всех позиций производится в режиме реального времени. АБС имеет интерфейсы к системам официальной отчетности, согласования и выверки, а также к терминалам SWIFT.

АБС не имеет собственной подсистемы "Главная книга" и должна быть сопряжена с соответствующим функционалом стороннего производителя.

Banes (Financial Network Services PTY Ltd., Australia). Первая версия системы разработана в конце 70-х подразделением обработки данных State Building Society для автоматизации бэк-офиса розничного сектора. Система работала на компьютерах NCR9800 под управлением операционной системы VRX. Сейчас продукт известен под двумя торговыми марками FNS и Banes (в зависимости от используемой платформы). Система работает на широком круге аппаратных и системных средств, включая мейнфреймы IBM, DEC VAX и различные Unix-системы. Особенностью работы в распределенных средах является как возможность взаимодействия с центральной базой в оперативном режиме, так и работа в автономном режиме в случае возникновения проблем с коммуникациями.

Изначально система предназначалась для автоматизации розничных операций малых и средних объемов. Она охватывает депозиты, кредиты, поддерживает автоматические кассовые аппараты и торговые терминалы. Система не имеет "Главной книги", но имеет интерфейсы к Finance One, Oracle Financials и Peoplesoft, которые реализуют эту функцию. В секторе казначейства реализованы функции валютного и межбанковского дилинга, торговли драгоценными металлами и ценными бумагами и корпоративных кредитов.

Platon (IMS Business System Corp., USA). Первая версия АБС разработана в 1985 году для двух находящихся в Нью-Йорке корейских банков. АБС написана на 4GL Progress и работает на широком круге Unix-платформ. В 1996 году выпущена 32-разрядная версия для платформы Windows NT, но реальных продаж пока нет. Имеются интерфейсы к СУБД ORACLE, DB2 и DB2/400.

Platon охватывает основные операции валютного и межбанковского дилинга, коммерческие и потребительские кредиты, ипотеку, прием и выпуск аккредитивов, работу со счетами "ностро". АБС имеет средства обработки и передачи основных финансовых сообщений через SWIFT, CHIPS, FEDWIRE и телекс (через соответствующие интерфейсы).

Поскольку Platon имеет ограниченные возможности в части казначейства, был разработан интерфейс к системе валютного дилинга и казначейства фирмы Financial Software Systems (FSS), который охватывает процессы фронт- и бэк-офиса.

Opics (The Frustum Group, USA). Вначале Opics задумывался как бэк-офисная система казначейства, однако вскоре разработчики сочли необходимым добавить и функции автоматизации фронт-офиса.

В 1993 году была подготовлена первая коммерческая версия АБС, которая внедрена в отделении Barclays Bank в Майами. К 1997 году АБС доработана до уровня "универсального решения" для банков, нуждающихся в поддержке как казначейских, так и розничных операций. Несмотря на то что в ряде функций (операции с драгоценными металлами, РЕПО, фьючерсы, опционы, соглашения о форвардной ставке) Opics обладает преимуществами даже перед такими общепризнанными лидерами систем банковской автоматизации, как Midas и Equation, розничный сектор имеет слабую функциональность и не способен обрабатывать большие объемы операций.

Olympic (ERI Bancaire SA, SwMTzerland). Первая версия АБС Olympic появилась в 1989 году на платформе AS/400 как результат новой разработки, ориентированной на работу с частными лицами.

Olympic разработана для поддержки работы фронт- и бэк-офиса - от приема клиентских распоряжений, включая электронный банкинг, до окончательных расчетов и уведомлений. АБС поддерживает фронт-офис портфельных менеджеров и дилеров, валютный дилинг, межбанковский дилинг, ценные бумаги, свопы, фьючерсы, опционы, добавленные в 1995 году совместно с кредитным модулем, регистрацию и учет розничных операций, документарные операции (в основном те функции этих подсистем, которые требуются для выполнения ежедневных операций по частным банковским услугам). Кроме того, имеются интерфейсы к SWIFT и основным клиринговым системам. С точки зрения производителя Olympic - клиент-ориентированная АБС с обновлением позиций в реальном времени.

В 1995 году начаты работы по переносу АБС на платформу Windows NT. Система разрабатывается на языке C++ с использованием объект-ноориентированной технологии и концепции хранилищ данных.

Symbols (System Access Pte Ltd., Singapore). АБС Symbols сингапурской фирмы System Access является одним из самых новых предложений на рынке банковских систем. Впервые система предложена в 1989 году, и ее первым пользователем стал Credit Suisse First Boston

Bank в Сингапуре. Первая версия АБС состояла из учетного ядра и основных функциональных модулей казначейства.

System Access позиционирует АБС Symbols как решение для средних объемов операций - минимальная установка поддерживает 12 пользователей. Наличие проблем в инструментальной части и механизмах доступа к данным производитель компенсирует возможностью приобретения АБС вместе с исходными кодами системы, возлагая тем самым ответственность за исправление ошибок и дальнейшее развитие системы на пользователя.

Symbols целиком базируется на ORACLE. Он написан в среде разработки ORACLE и использует генератор отчетов ORACLE для того, чтобы пользователи могли создавать свои специфические отчеты и запросы к базе данных. Система может работать на любой платформе, которую поддерживает эта СУБД - другими словами, на всех платформах, отличных от AS/400.

Большей частью система ориентирована на Unix-платформы, но была сделана версия для Next и в 1997 году - для Windows NT.

АБС построена по модульному принципу. К первой версии добавлены ссуды, документарные операции и депозиты частных лиц. Графический пользовательский интерфейс планировалось реализовать в середине 1994 года, однако это было сделано только в 1996 году, когда появились соответствующие возможности среды разработки ORACLE.

Также была задержана поддержка розничных операций. Она планировалась на конец 1993 года, но первая фаза реализована в середине 1994 года. Сектор розничных банковских услуг сейчас является главной областью, на которой сфокусировано внимание производителя.

Globus (Temenos Systems SA, Switzerland). Официальной датой появления системы Globus на рынке интегрированных банковских систем считается 1988 год. Однако Globus возник не на пустом месте. Прообразом АБС была корпоративная разработка Citibank, выполненная еще в 1977 году (АБС Cosmos). Первая версия Globus работала под управлением операционной системы Pick на компьютерах Prime. В 1989 году был выполнен перенос АБС Globus на платформу Unix, и тем самым существенно расширился спектр оборудования, на котором эта АБС может работать.

Globus разработан с применением СУБД Universe фирмы VMark Software, что упрощает перенос АБС с одной платформы на другую.

Функциональное развитие АБС Globus осуществляется постоянно путем включения в основной продукт отдельных разработок, выполняемых для конкретных заказчиков.

Стратегией фирмы является поддержка единой версии системы, обычно новые версии появляются один раз в год.

В марте 1997 года была продемонстрирована версия АБС для Windows NT, однако готовый для пилотных испытаний проект, функционально идентичный UNIX-версии, появился только в начале 1998 года.

В настоящее время система Globus работает на различных платформах, в том числе и Oracle, и является самой распространенной системой в мире по количеству и географическому охвату инсталляций.

Таблица 20

Сводная таблица технических характеристик зарубежных АБС

 

 

┌─────────────┬───────────┬─────────────────────────┬──────────┬──────────────────┬────────────────┐

│Наименование │  Уровни   │Используемые операционные│   СУБД   │     Средства     │Базовый элемент │

│   продукта  │приложений │         системы         │          │    разработки    │    системы     │

│             │           ├──────────────┬──────────┤          │                  │                │

│             │           │    Сервер    │ Рабочая  │          │                  │                │

│             │           │              │ станция  │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│      1      │     2     │      3       │    4     │    5     │        6         │       7        │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Midas    DBA,│           │OS/400        │OS/400    │AS/400    │                  │проводка,       │

│Equation     │           │              │          │RDB,   DB2│                  │документ        │

│DBA          │           │              │          │for AS/400│                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Bankmaster   │           │Unix,  Windows│UNIX,     │плоские   │                  │проводка,       │

│             │           │NT            │Windows   │таблицы,  │                  │документ        │

│             │           │              │(95, NT)  │Informix  │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│IBIS         │"терминал -│OS/400        │OS/400    │AS/400 RDB│                  │документ        │

│             │хост",    2│              │          │          │                  │                │

│             │"клиент   -│              │          │          │                  │                │

│             │сервер"    │              │          │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Finance      │2 "клиент -│Solans, HP-UX │UNIX,     │Sybase    │                  │документ, сделка│

│КИТ          │сервер"    │              │Windows   │          │                  │                │

│             │           │              │(95, NT)  │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Banks        │"терминал -│Unix,  Windows│UNIX,     │Oracle,   │                  │проводка,       │

│             │хост",    2│NT            │Windows   │Informix, │                  │документ, сделка│

│             │"клиент   -│              │(95, NT)  │SQL Server│                  │                │

│             │сервер"    │              │          │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Platon       │"терминал -│Unix          │Unix      │Progress  │Progress 4GL      │проводка,       │

│             │хост",    2│              │          │          │                  │документ, сделка│

│             │"клиент   -│              │          │          │                  │                │

│             │сервер"    │              │          │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Opics        │2 "клиент -│Unix,  Windows│UNIX, DOS,│ODBC      │                  │документ, сделка│

│             │сервер"    │NT            │OS/2,     │          │                  │                │

│             │           │              │Windows NT│          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Olympic      │           │OS/400        │OS/400    │DB2    for│                  │проводка,       │

│             │           │              │          │AS/400    │                  │документ, сделка│

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Symbols      │2 "клиент -│Unix (SCO, HP,│DOS, UNIX │Oracle    │SQL*Forms,        │документ, сделка│

│             │сервер",  3│Sun), Netware │          │          │SQL*Repor tWrИTer,│                │

│             │"клиент   -│              │          │          │4GL               │                │

│             │сервер"    │              │          │          │                  │                │

├─────────────┼───────────┼──────────────┼──────────┼──────────┼──────────────────┼────────────────┤

│Globus       │"терминал -│Unix,  Windows│Windows   │Universe, │UV-BASIC,       C,│сделка          │

│             │хост",    2│NT            │(95, NT)  │Jbase,    │Visual Basic      │                │

│             │"клиент   -│              │          │Oracle    │                  │                │

│             │сервер"    │              │          │          │                  │                │

└─────────────┴───────────┴──────────────┴──────────┴──────────┴──────────────────┴────────────────┘

 

Как видно из таблицы, существенная часть зарубежных разработок вплотную сталкивается в настоящее время с проблемой "унаследованных систем", работая от проводки и на архитектуре терминал-хост.

Обзор российских систем

В отличие от США и Западной Европы, где индустрия программных продуктов для банковской сферы развивается уже несколько десятилетий, рынок АБС сформирован и имеет четкую структуру, в России фирмы-разработчики более диверсифицируют свою деятельность, ими решаются вопросы автоматизации не только банков, но и других участников финансового рынка.

Проанализируем деятельность наиболее известных фирм, ведущих собственные разработки АБС в России, на основе материалов маркетингового агентства "Дэйтор", агентства "Сплан", информации фирм - разработчиков АБС.

Большинство российских АБС работают в двух- или трехуровневой архитектуре "клиент-сервер", причем для одной из них (системы "БИСквит" фирмы "Банковские информационные системы" - БИС) работа и в той, и в другой архитектуре декларируется явно, а еще для одной (системы "Банк XXI век" фирмы "Инверсия") работа в трехуровневой архитектуре наряду с двухуровневой объявлена возможной.

Все АБС могут работать в разных средах, среди которых, естественно, доминируют Windows NT и разные варианты UNIX в качестве серверных ОС, но названы и многие другие, в первую очередь Novell Netware. Что же касается клиентских рабочих мест, то тут можно встретить и DOS, и разные варианты Windows, и даже такую экзотику, как Java, предлагаемую фирмой "АСофт".

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке. При этом обращает на себя внимание тот факт, что пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД.

DiasoftBANK (ЗАО "Компания "Диасофт"). Компания "Диасофт" предлагает целый спектр решений - от поставки отдельного программного продукта до комплексной автоматизации деятельности банка любого масштаба. В настоящее время существуют несколько вариантов комплексной автоматизации банка на базе трех линий программных продуктов, ориентированных на различные технологические платформы и имеющих ряд характерных отличительных признаков:

DiasoftBANK 4 x 4 является наиболее массовым решением, отличается относительной простотой при внедрении и эксплуатации. Базовый вариант системы работает на платформе Btrieve/Pervasive SQL. Новая версия системы - DiasoftBANK 4 x 4 WORKFLOW - поддерживает работу на 5 платформах - Pervasive SQL, MS SQL Server, DB2 for AS/400, Informix, Oracle.

Решение на базе системы "Новая Афина" способно поддержать работу крупного многофилиального банка с количеством операций от 1000 вдень. Мощность системы обеспечивается возможностями промышленной СУБД Oracle.

DiasoftBANKING 5NT - решение для мелких и средних банков на платформе MS SQL Server или Sybase Adaptive Server.

Любой из вышеперечисленных программных комплексов, взятый за основу построения системы автоматизации, решает основные задачи обеспечения деятельности коммерческого банка: ведение главной книги, расчетно-кассовое обслуживание, автоматизация работы бухгалтерии, межбанковские и межфилиальные расчеты (связь с РКЦ, SWIFT), получение финансовой и статистической отчетности, кредитное и депозитное обслуживание. Общие характеристики продуктов:

* многовалютность - позволяет работать с произвольным количеством валют в банке (при этом одна валюта выделяется в качестве национальной);

* многофилиальность - позволяет вести полные базы данных филиалов на едином физическом сервере;

* многоплановость - позволяет банкам работать с произвольным количеством планов счетов.

Каждый вариант решения представляет собой гибкую, настраиваемую многопараметрическую систему. Встроенные средства развития системы предоставляют пользователям дополнительный инструмент по наращиванию ее функциональности. Функции администрирования и аудита позволяют обеспечить требуемый уровень информационной безопасности. Полное протоколирование всех действий пользователя (ввод, редактирование, удаление) позволяет проследить историю изменения информации в базе данных.

RS-Bank (OOO RStyle SoftwareLab.). Комплексная автоматизация банков - одно из многих направлений деятельности фирмы. Главной задачей является ориентация на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Первая версия системы RS-Bank вышла в свет в 1993 году.

АБС предоставляет средства для ведения качественного внешнего (бухгалтерского) и внутреннего (управленческого) учета. С помощью OLAP-технологий в программном комплексе реализовано аналитическое ядро, представляющее собой основу функционирования и инструмент разработки аналитических подсистем (включая собственно подсистему анализа консолидированной информации).

В основу АБС RS-Bank v.5.0 положены следующие базовые концепции: модульная организация системы (фронт-, бэк-, мидл-офисы); разделение модулей нa OLTP- и OLAP-приложения; принцип наращивания функциональности вокруг учетного ядра и аналитического ядра; реализация приложений на разных программных платформах.

"Центавр", "Гефест", "Афина" (ТОО "ПрограмБанк"). Компания "ПрограмБанк" - один из старейших разработчиков банковских систем в России, основана в 1989 году группой выпускников МФТИ, разработавших систему автоматизации для ряда крупнейших на тот момент коммерческих банков, уже ощутивших потребность в автоматизации. Этот программный продукт, получивший наименование "DOS-комплекс", стал прародителем ИБС "Центавр", которым пользуются сейчас около 400 банков. Такое решение оптимально для небольших банков, имеющих до 20 рабочих мест и совершающих до 1000 операций в день.

В 1993 году руководство компании приняло решение о начале инвестиций в разработку интегрированной АБС "Афина" (ныне - ИСУБД "Новая Афина"), базирующейся на промышленных реляционных СУБД класса Oracle и программных платформах класса UNIX. Сегодня с помощью "Новой Афины" свои операции ведут Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ, МДМ-банк, а также ряд представительств зарубежных банков. "Новая Афина" представляет собой набор автоматизированных бизнес-систем, работающих на основе универсального финансового ядра. Система реализована в архитектуре "клиент-сервер". Основным объектом для работы в системе является документ - электронная копия реального финансового или учетного (административного) документа банка, паспорт сделки, свидетельство о совершении сотрудником банка определенной операции. Технические требования к серверу: операционная система MS Windows NT Server 4.0, Oracle Server версии; к клиентской части - Windows 95/98/NT.

В 1996 году начала разрабатываться АБС "Гефест", занимающая нишу автоматизации средних по объему капитала кредитных учреждений с широкой региональной сетью филиалов и отделений, с ежедневным документооборотом в несколько тысяч документов. Она направлена на решение задач финансового управления банком. В ее основу положена система электронного документооборота банка с использованием СУБД Cache. Серверная часть работает на ОС Unix или Windows NT, а клиентская - Windows 95/98/NT.

Кворум (ЗАО "АО Кворум"). В июле 1992 года вместе с учреждением фирмы начались работы по созданию новой АБС КВОРУМ. АБС является полнофункциональным решением, способным обеспечить эффективную автоматизацию широкого диапазона бизнес-процессов современного банка.

Система КВОРУМ опирается на концепцию коллективной обработки банковских операций и основывается на принципе единой базы данных. Комплексный характер системы заключается в том, что в ней реализованы не только функции, связанные с основной деятельностью банковского учреждения (операционное обслуживание, кредитование и т.д.), но и подсистемы, обеспечивающие автоматизацию собственной деятельности (учет кадров, расчет заработной платы, учет основных средств и т.п.). Всего в состав системы КВОРУМ входят более 40 программных модулей.

Начиная с версии 6.0, в рамках АБС "Кворум" развиваются и поддерживаются две линии программных продуктов. Первая в качестве

СУБД использует Btrieve Record Manager, вторая работает на платформе Oracle Server. Обе линии используют одни и те же пользовательские интерфейсы. Бизнес-логика также является единой с "алгоритмической" точки зрения, различаясь при этом способом реализации (в приложениях, ориентированных на Oracle, бизнес-логика реализована в виде хранимых процедур на языке PL/SQL). Клиентская часть системы является 32-разрядным приложением для Windows 95/98/NT.

ASBank (TOO "Предприятие АСофт"). Предприятие "АСофт" основано в 1991 году, занимается разработкой, поставкой и поддержкой АБС и ИС уровня предприятия.

Система "АС-Банк 2000" представляет собой пакет прикладных программ, позволяющий организовать предоставление широкого спектра финансовых услуг клиентам банка - физическим и юридическим лицам. Обеспечивает предоставление услуг клиентам в режиме онлайн и офлайн, поддержку текущего законодательства и правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, возможность одновременной работы с несколькими планами счетов. Предоставляет возможность технологического и функционального наращивания системы, расширения и самостоятельного изменения состава и содержания отчетных форм за счет наличия средств параметрической и алгоритмической настройки и генератора отчетов.

Сервер базы данных реализуется на СУБД Oracle. Возможна реализация на СУБД Informix, Ingres, SyBase или других по желанию заказчика. Клиентская часть системы реализована на Java, способной работать на PC-совместимых компьютерах, X-терминалах и Java-терминалах.

Основной архитектурной особенностью технологии является использование расширенной многокомпонентной модели "клиент-сервер" с ORB - в качестве центрального звена ПО среднего слоя - и использованием монитора транзакций. Технология Stellart объединяет два подхода в организации ИС - централизованное хранение данных, обеспечивающее высокую производительность, надежность и простоту администрирования, и распределенные вычисления, обеспечивающие масштабируемость ИС. Использование открытых технологий проявляется в выборе архитектуры ("клиент-сервер"), языков программирования (Java, C++), платформы для приложений (UNIX, Solaris).

БИСквит (ТОО "Банковские информационные системы"). Фирма создана в 1991 году группой специалистов по информационным технологиям Внешэкономбанка СССР. Первое внедрение было проведено в 1992 году. На сегодняшний день - более 100 установок.

Среда разработки: профессиональная реляционная СУБД Progress. Характеристики АБС: модульное построение; возможность эксплуатации на различных аппаратных платформах в средах UNIX, MS-Windows, Windows NT; гибкость и адекватность нормативным требованиям, реальный масштаб времени выполнения операций; интерактивность; мно-говалютность; интеграция данных.

MIM-Bank (ЗАО "Фирма "МММ-Технология"). Система MIM-Bank ориентирована на использование в коммерческих банках различного размера и с различным объемом операций, в филиалах банков, а также в клиринговых и расчетно-кассовых центрах. Предназначена для комплексного ведения операционно-учетной работы банка, включая ведение кредитных, депозитных и корреспондентских счетов, кассовых операций, договоров и т.д. Используется также для анализа деятельности и состояния банка, печати необходимых отчетных и справочных документов, хранения, поиска, просмотра информации. Фактически система реализует рабочие места операциониста, бухгалтера, кредитного инспектора, экономиста, руководителя банка. Система может интегрироваться с другими системами, разработанными на базе МММ-технологии (непроцедурного проектирования информационных систем).

В качестве системного инструментария используется MIM-TOOLS - средство быстрой разработки бизнес-приложений RAD (Rapid Application Development). В качестве базовой как для БД создаваемого приложения, так и для словаря данных проекта (репозитория) используется не очень известная СУБД db_Vista (в настоящее время RDM - Raima Database Manager) фирмы Raima Corp. Основная отличительная особенность МММ-Технологии - ориентация на информационный объект, который является в ней очень емким понятием, включающим в себя данные, свойства, структурные связи с другими элементами, наследование свойств и правила "поведения" объектов в зависимости от состояния других объектов. Подход, реализованный в МММ-Технологии, состоит в максимальном отражении информационно-логических и поведенческих свойств прикладной области в модели данных. Поэтому значительно снижается потребность в проектировании и программировании процедур обработки данных.

Банк XXI Век, InvoBank (ЗАО "Малое предприятие "Инверсия" - Научно-производственная фирма"). Фирма была образована в октябре 1990 года. Общее количество инсталляций банковских продуктов - более 600 банков, отделений и филиалов.

АБС Банк XXI ВЕК представляет собой мультивалютный программный комплекс, реализующий современные банковские технологии в режиме реального времени для крупных банков. При написании клиентской части АБС Банк XXI ВЕК использованы средства разработки Oracle Forms 4.5, Oracle Reports 2.5 и Oracle Graphics 2.0, входящие в состав интегрированной среды разработки Developer 2000 фирмы Oracle. Интерфейс с базой данных реализован с использованием пакета SQL*NET фирмы Oracle.

База данных располагается на сервере БД Oracle, работающем под управлением практически любой Unix-подобной операционной системы. Технические характеристики сервера базы данных определяются в зависимости от количества банковских транзакций. Клиентские станции работают под управлением оконной надстройки MS-Windows над операционной системой DOS или в WinOS2 сессии операционной системы OS/2.

Система Invobank служит для автоматизации деятельности универсального среднего коммерческого банка. Система построена по модульному принципу. В основу положено ядро, ведущее основные справочники системы, регистрацию финансовых документов, осуществляющее операции по проводкам, переоценке и формирующее набор выходных форм. Низкая стоимость обеспечивается выбором в качестве средств разработки Btrieve и C++ при минимальных требованиях к аппаратному и лицензионному программному обеспечению.

Таблица 21

Сводная таблица технических характеристик российских АБС

 

 

┌──────────┬──────────┬───────────────────────────┬──────────────────┬───────────────┬─────────────┐

│Наименова-│  Уровни  │ Используемые операционные │       СУБД       │   Средства    │   Базовый   │

│   ние    │приложении│          системы          │                  │  разработки   │   элемент   │

│ продукта │          │                           │                  │               │   системы   │

│          │          ├───────────────┬───────────┤                  │               │             │

│          │          │    Сервер     │  Рабочая  │                  │               │             │

│          │          │               │  станция  │                  │               │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│    1     │    2     │       3       │     4     │        5         │       6       │      7      │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│DiasoftBAN│"терминал │Novell Netware,│DOS,       │Pervasive     SQL,│C++,           │проводка,    │

│K 4 x 4   │-   хост",│Windows     NT,│Windows    │Scaleable     SQL,│собственный    │документ,    │

│          │"файл    -│OS/400   (DB2),│(3.X,   95,│DB/2  for  AS/400,│инструментарий │сделка       │

│          │сервер", 3│UNIX (Informix)│NT), OS/2  │Informix.         │DiasoftSYS ТЕМ │             │

│          │"клиент-  │               │           │                  │               │             │

│          │сервер"   │               │           │                  │               │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│RS-Bank   │3  "клиент│Novell Netware,│Windows    │Btrieve,  MS  SQL,│               │проводка,    │

│          │- сервер" │Windows NT     │(95, NT)   │Sybase            │               │документ,    │

│          │          │               │           │                  │               │сделка       │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│"Новая    │2  "клиент│Windows     NT,│Windows    │Oracle            │SQL    Windows,│документ     │

│Афина"    │- сервер" │UnixWare,   SCO│(95, NT)   │                  │Oracle PL\SQL  │             │

│          │          │UNIX,   DigИTal│           │                  │               │             │

│          │          │UNIX,  Solaris,│           │                  │               │             │

│          │          │HP-UX, AIX     │           │                  │               │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│"Кворум"  │2  "клиент│Novell Netware,│DOS,       │Btrieve, Oracle   │Pascal     7.0,│документ     │

│          │- сервер" │Windows NT     │Windows 95 │                  │Delphi,        │             │

│          │          │               │           │                  │Atlantis       │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│ASBank    │3  "клиент│Unix,   Windows│Windows 95,│Oracle,  Informix,│LISA-II        │проводка,    │

│          │- сервер" │NT             │UNIX, Java │Sybase            │               │документ,    │

│          │          │               │           │                  │               │сделка       │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│"БИСквит" │"терминал │Unix,   Windows│Windows    │Progress          │Progress 4GL   │проводка,    │

│          │- хост", 2│NT             │(95, NT)   │                  │               │документ,    │

│          │"клиент  -│               │           │                  │               │сделка       │

│          │сервер", 3│               │           │                  │               │             │

│          │"клиент  -│               │           │                  │               │             │

│          │сервер"   │               │           │                  │               │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│"МИМ банк"│"файл    -│любые,         │DOS,       │db_Vista          │MIM-Tools      │документ,    │

│          │сервер"   │использующие   │Windows NT │                  │               │сделка       │

│          │          │DOS-сессию     │           │                  │               │             │

├──────────┼──────────┼───────────────┼───────────┼──────────────────┼───────────────┼─────────────┤

│InvoBank  │"файл    -│Novell Netware,│DOS,       │Btrieve           │C++,    Borland│проводка,    │

│          │сервер"   │Windows NT     │Windows    │                  │v.4.5          │документ,    │

│          │          │               │(95, NT)   │                  │               │сделка       │

└──────────┴──────────┴───────────────┴───────────┴──────────────────┴───────────────┴─────────────┘

 

Большинство АБС работают в двух- или трехуровневой архитектуре "клиент-сервер". Все АБС могут работать в разных средах, среди которых, естественно, доминируют Windows NT и разные варианты UNIX в качестве серверных ОС, но названы и многие другие, в первую очередь Novell Netware. Что же касается клиентских рабочих мест, то тут можно встретить и DOS, и разные варианты Windows.

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке. При этом обращает на себя внимание тот факт, что пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД.

Инструментарий бизнес-моделирования

В странах с рыночной экономикой, вопросы, связанные с оптимизацией производственных процессов, рассматривались давно и постоянно. Постепенно начали возникать определенные правила и стандарты, направленные на поддержку этого процесса. Появлялись и продолжают появляться новые методологии и теории. В современных условиях все они не существуют сами по себе как чистые научные подходы, а реализуются в программных продуктах, облегчающих данный процесс.

Каковы же основные современные термины, стандарты и методологии описания и реинжиниринга бизнес-процессов организации?

Опыт практического реинжиниринга породил ряд методологий и стандартов по разработке и моделированию бизнес-процессов. В основном они сводятся к регламентации построения и описания схемы бизнес-процесса на базе современных CASE-средств (Computer-Aided System of Engineering). Компьтерноориентированные системы инжиниринга предназначены для моделирования и анализа технологии работы, а также проектирования, разработки и сопровождения программного обеспечения. Мы рассматриваем использование CASE-средств лишь для анализа и проектирования всех бизнес-процессов и операций, хотя их способность существенно облегчать процесс создания программных продуктов (осуществлять его в полуавтоматическом режиме), в том числе и для автоматизации новой, измененной технологии работы, объясняет их популярность и широкое распространение.

Использование CASE-средств в реинжиниринге направлено в основном на моделирование деятельности, информационных потоков и потоков документов (WorkFlow). Модель какой-то системы - это представление набора компонентов системы или подчиненной области и их взаимодействие. Модель используется для описания, анализа, уточнения или замены системы. Модель представляет систему с помощью интерфейса или взаимозависимых частей, которые работают вместе, чтобы выполнить полезную функцию. Частью системы может быть любая комбинация объектов или функций, включая людей, информацию, программное обеспечение, процессы, оборудование, документы, изделия или сырье. Модель описывает, что делает система, на каких основаниях, как она работает, какие средства она использует, чтобы выполнить функции.

Существуют два глобальных подхода в моделировании - статическое и динамическое моделирование. Статическое моделирование основано на создании в соответствии с какой-либо методологией статической модели деятельности, которая в отличие от динамической не позволяет моделировать и анализировать процессы в динамике, движении. Разумеется, вследствие этого динамическое моделирование существенно нагляднее и обладает большими возможностями для естественного представления процессов организации и анализа, так как поддерживает механизмы параметризации модели, анализа типа "Что если", дает удобные возможности отслеживать состояние и изменение всей системы в целом или ее отдельных составляющих. Но, как уже отмечалось выше, динамическое моделирование - крайне затратный и сложный процесс, и поэтому необходимо соизмерять требуемые ресурсы и возможный эффект. Именно поэтому чаще используется статическое моделирование, хотя сегодня в России существуют прецеденты использования динамического моделирования.

Для статического моделирования бизнес-процессов обычно используется методология SADT (точнее, ее подмножество IDEFO), поддерживаемая пакетами BPWin, Design/IDEF и др. Однако статическая SADT-модель, как отмечалось, может не обеспечивать полного решения задач перепроектирования, так как необходимо иметь возможность исследования динамических характеристик бизнес-процессов.

Одним из возможных решений является использование системы динамического моделирования Design/CPN, основанной на методологии цветных (раскрашенных) сетей Петри. Фактически Design/IDEF и Design/CPN являются компонентами интегрированной методологии перепроектирования: статические SADT-диаграммы автоматически могут превращаться в прообраз динамической модели, которая дорабатывается вручную и затем исполняется в различных режимах с целью получения соответствующих оценок.

При динамическом моделировании бизнес-процессов для каждого элемента модели задаются множественные (статические модели, как правило, ограничиваются одним или двумя) количественные параметры (временные затраты, ресурсы, стоимость, уровень риска и т.п.), а затем с помощью специальной процедуры анимации прослеживается поведение модели в динамике с учетом введенных параметров и их возможного изменения. Использование средств мультимедиа, включая визуализацию, видеоизображение, звуковое сопровождение и т.п., позволяет существенно повысить выразительность и наглядность построенной бизнес-модели, хотя традиционный графический подход в статических моделях также достаточно нагляден.

Следует отметить, что не существует принципиальных ограничений при использовании в качестве средства построения статических моделей бизнес-процессов еще одной традиционной методологии - диаграмм потоков данных, или DFD (data flow diagrams). Более того, в настоящий момент доступен ряд продуктов динамического моделирования (INCOME Mobile, CRN-AMI и др.), базирующихся на сетях Петри различного вида и интегрируемых с DFD-моделью, которые позволяют успешно решать задачи перепроектирования. Многие средства статического моделирования также поддерживают эту методологию, в том числе BP-Win (Platinum).

В общей процедуре реинжиниринга могут одновременно использоваться различные подходы и методологии с целью достижения большего удобства и эффективности проектирования. Например, бизнес-аналитики могут использовать методологию SADT, а разработчики программного обеспечения - методологии и подходы, основанные на стандарте DFD, или одно из современных средств UML (Unified Modelling Language - универсальный язык моделирования), который базируется на методологии объектоориентированного анализа.

В любом случае основными критериями выбора методологии и инструментария моделирования являются возможность на их базе решить поставленную задачу и экономическая эффективность их применения. С учетом того, что динамическое моделирование на порядок более затратно статического, а также учитывая и другие обстоятельства (например, наличие соответствующих специалистов и доступность литературы и программного обеспечения), наиболее приемлемым для облегчения задач реинжиниринга в российских банках являются методология SADT и основанная на ней группа стандартов IDEF.

Группа стандартов IDEF разработана в 1980-1990-х годах несколькими группами американских ученых под общим руководством Лаборатории Армстронга авиабазы Райт-Паттерсон ВВС США. Целью этих стандартов первоначально была унификация методов построения распределенных гетерогенных информационных систем. По мере разработки последующих стандартов становилось ясно, что группа IDEF потенциально имеет гораздо больший спектр применений.

Дело в том, что лежащие в основе этих стандартов фундаментальные категории "система", "структура", "связь", "действие" представляют собой обобщение бесконечно большого числа частных случаев практического опыта. Выявив и сформулировав в этих категориях наиболее общие, характерные черты отдельных явлений и взаимодействий, человеческое мышление получило ту понятийную основу, которая позволяет, восходя от абстрактного к конкретному, описывать единым способом явления реальной жизни, бизнес-сферы с той степенью детализации, которая отвечает конкретным практическим потребностям.

При этом в силу весьма высокой степени абстрактности исходных категорий в стандартах IDEF имеется возможность легко переходить к описанию любых областей практической деятельности человека. Для этого формируется понятийный аппарат (определение, спецификация) более конкретного порядка и устанавливаются связи элементов аппарата с лежащими в основе абстрактными категориями. При необходимости еще более конкретизировать (детализовать) рассматриваемую область аналогичным образом создается понятийный аппарат следующего порядка конкретизации и т.д. Из чисто практических соображений стандарты IDEF предусматривают до шести уровней такой детализации. Практика показывает, что такого количества иерархических ступеней (или "уровней вложенности") детализации достаточно для рассмотрения, анализа и моделирования практически любой области человеческой деятельности. Неудивительно, что разработанная первоначально в рамках крупного аэрокосмического проекта ВВС США группа стандартов IDEF и положенная в основу первого из этих стандартов (IDEFO) методика SADT (Structured Analysis and Design Technique) впоследствии с успехом применялись и применяются в самых различных отраслях промышленности и бизнеса. Как отмечает один из основоположников методологии IDEF, автор методики SADT, Дуглас Т. Росс, ее применяли тысячи людей при работе над сотнями проектов во многих областях.

Другой фактор, обусловивший распространение стандартов IDEF за пределы их первоначальной сферы применения, - наличие достаточно простого и удобочитаемого графического языка, принципиально облегчающего разработку и понимание структуры рассматриваемых областей.

Эти два фактора обеспечили принципиальную формализуемость описаний рассматриваемых областей, называемых IDEF-описаниями. В результате весьма быстро возникли программные средства автоматизации проектирования новых и моделирования существующих систем различного назначения, а также программные средства автоматизации проектирования новых программных средств, о которых мы уже упоминали.

IDEFO - методика моделирования, основанная на объединении графики и текста, которая обеспечивает понимание системы, ее анализ, логику потенциальных изменений. IDEFO-модель составляется из иерархического ряда диаграмм, которые постепенно отображают увеличивающиеся уровни подробных функций описания и их интерфейсов внутри системы. Имеются три типа диаграмм:

* графический символ;

* текст;

* глоссарий.

Графические диаграммы определяют функции и функциональные связи через блоки работ и синтаксис стрелок (вход, выход, механизмы (ресурсы), управление и семантику их взаимодействия. Текст и диаграммы глоссария обеспечивает дополнительную информационную поддержку графических диаграмм.

Таким образом, IDEFO представляет собой методику проведения различных видов анализа: анализа технологий и управления бизнес-процессов, анализа доходов и затрат, функционального анализа при проектировании систем автоматизации.

Одной из основных областей применения стандартов IDEF стала банковская, кредитно-финансовая сфера. Развитие этой сферы, как это ни парадоксально, привело к тому, что реальные денежные средства, операции становятся менее важны, чем информация об этих операциях. Если традиционно банки создавали деньги, и это была их основная функция, то сегодня основным продуктом их деятельности является информация. Разумеется, в этих условиях углубляется уровень компьютеризации и информатизации банковской системы.

Соответственно усложняются автоматизированные банковские системы (АБС), в огромной степени возрастают потоки информации в сфере денежного обращения и кредитно-финансовой сфере. Все это требует разработки соответствующих технологических потоков, систем управления и систем контроля такой сложности и таких размеров, что без автоматизации этих разработок их реализация стала бы просто невозможной. И здесь очень активно применяются стандарты группы IDEF. Примеры диаграмм, выполненных в этом стандарте, представлены в приложениях.

Остановимся на практических рекомендациях по методологии разработки, поддержки и корректировки технологической схемы работы банка "Как есть" в стандарте IDEFO. Рассмотрим процесс разработки и корректировки схемы "Как есть" и его этапы.

1. Постановка задачи для выполняемых работ:

1.1. определяется конечная цель построения схемы (например, автоматизация рабочего места, разработка должностной инструкции);

1.2. исходя из цели, определяется глубина детализации (например, до проводок, до полей в выходных документах, до операций, выполняемых пользователем).

2. Определяется точка зрения для построения диаграмм. В основной схеме используется точка зрения бизнес-технолога, задачей которого являются распределение обязанностей между работниками, разработка должностных инструкций. Для разработки пользовательского интерфейса лучше использовать точку зрения дизайнера интерфейса и детализировать в основной схеме блоки типа "Зарегистрировать операцию в АБС". На диаграмме рекомендуется в качестве активностей описать ввод конкретных полей пользователем. В качестве стрелок использовать правила, накладываемые одним полем на ввод другого.

Для разработки отчета можно детализировать активности типа "Формирование отчетности". В качестве активностей рекомендуется использовать бизнес-правила получения данных, в качестве стрелок - потоки данных.

3. Для описания новых бизнес-процессов рекомендуется максимально плотно ознакомиться с предметной областью, в которой строится диаграмма. Необходимо также ознакомиться с тем, как решаются аналогичные задачи в других организациях. Особо рекомендуется обсудить предлагаемую схему с предполагаемым конечным исполнителем и со службами, которые, возможно, будут участвовать в реализации данного бизнес-процесса.

4. При построении новой схемы необходимо:

4.1. определить глоссарий данного процесса. В случае, если используются выходные формы, описанные в прилагаемом к схеме списке выходных форм, в скобках после наименования документа указать его номер по списку. А в случае, если форма отсутствует в списке, зарегистрировать ее там;

4.2. определить место данного бизнес-процесса в существующей схеме. Определить входящие стрелки. Провести детализацию до нужного уровня, по возможности без рисования стрелок, используя только активности;

4.3. соединить активности туннельными стрелками от детализированной диаграммы к порождающей диаграмме;

4.4. провести объединение стрелок без потери информативности схемы;

4.5. провести соединение стрелок, входящих в бизнес-процесс, с граничными стрелками;

4.6. распечатать построенные диаграммы и обсудить их с предполагаемыми исполнителями.

5. Для оптимизации уже разработанной схемы необходимо:

5.1. определить параметры, требующие улучшения (например, длительность выполнения бизнес-процесса, упрощение для конечного исполнителя и так далее);

5.2. ознакомиться с предметной областью и возможными решениями данной проблемы;

5.3. попытаться поставить задачу без использования специальных терминов;

5.4. используя наработанный опыт и приемы оптимизации, провести перестройку данной схемы;

5.5. проверить соответствие новой схемы оговоренным условиям;

5.6. обсудить решение с предполагаемыми исполнителями.

6. После внесения изменений в схему сообщить о деталях изменений ответственному лицу, согласовать с ним добавления в глоссарий и перечень выходных форм.

7. Для поддержания актуальности базы первичных документов целесообразно оформить распоряжение по банку, запрещающее использовать документы, отсутствующие в реестре документов, и в случае необходимости использования таких документов обязать исполнителей провести их представление и регистрацию у лица, ответственного за поддержание актуальности и оформление реестра новых документов.

Поддержка интернет-услуг

Еще совсем недавно слово Интернет было так же популярно и модно, как в свое время космос или автомобиль. Только сам факт, что коммерческая организация предоставляет интернет-услуги, обладал мощным рекламным эффектом. Этим показывалось, что организация не отстает от требований времени, внедряя у себя новейшие технологии.

Существует множество причин такого стремительного развития, но основными являются максимум удобства и возможность предлагать более выгодное обслуживание и процентные ставки. Первое заключается в том, что сетевые банки предлагают обслуживание, при котором клиенту не надо даже выходить из дома или офиса, которое доступно ему в любой точке мира с любого компьютера и при этом 24 часа в сутки, причем без какого-либо специального программного обеспечения. Второе достигается за счет того, что операционные издержки интернетовского банка в несколько раз ниже, так как ему не требуется большой штат работников, дорогостоящие офисы и оборудование. Все это позволяет предлагать сетевым банкам конкурентные преимущества, которые недостижимы при традиционной организации банковского дела.

Однако очередной финансовый кризис, приведший к падению стоимости компьютерного бизнеса и особенно интернет-компаний, заставил многих пересмотреть свое отношение к эффективности внедрения высоких технологий и обоснованности затрат на них. Действительно ли предоставление интернет-услуг экономически выгодно? Дает ли оно резкое расширение клиентской базы? Насколько данные услуги удобны и выгодны клиенту?

Данная глава посвящена ответам на эти вопросы. В ней рассматривается опыт внедрения и использования интернет-услуг в российских и зарубежных банках, предлагается методика оценки эффективности использования данной технологии, обсуждаются альтернативные технологии.

Что такое интернет-услуги? Термин является достаточно неопределенным. Обычно под ним подразумеваются доступ к WEB-серверу банка и осуществление на нем различных операций или получение информации. Проблемы с защитой информации в открытых сетях вынуждают использовать выделенные каналы связи: либо прямое соединение по телефону, либо выделенный канал "банк-клиент" (точка-точка), который в настоящее время может предоставить почти любая крупная коммуникационная компания.

Также использование только браузера в качестве необходимого клиентского программного обеспечения в настоящий момент применимо только для простейших решений. Для сложных систем, включающих в себя аналитические модули, гибкую отчетность, для систем, которым предъявлены требования гибкости (таких, как системы удаленного участия в торгах), используется специализированное клиентское программное обеспечение.

Нередко под предоставлением интернет-услуг понимается только удаленное управление счетом клиента с использованием глобальной сети. Рассматривая возможность развития данного бизнеса в своей организации, менеджеры часто не обращают внимание на существование целого спектра других услуг, которые могут представляться через Интернет. Впрочем, разработчики систем интернет-услуг также ограничиваются системой электронных платежей. Данный подход снижает привлекательность подобных проектов, так как обычно банк уже имеет систему "клиент-банк", основанную на прямом соединении клиента с банком, и вложение средств в дублирующую систему кажется необоснованным.

Однако если рассмотреть более полный перечень услуг на основе мирового опыта, то перспективы их внедрения могут оцениваться по-другому. Рассмотрим более подробно список услуг, предоставляемых различными банками в Интернете.

Информационный сервер банка. Данная услуга нередко рассматривается как рекламный проект, однако своевременное обновление информации на сервере, ее полнота и анализ могут сделать сервер постоянным инструментом в работе клиентов банка. Информационный сервер может стать первым шагом в развитии интернет-услуг.

Удаленное управление счетом. Обычно является основой интернет-сервиса, предоставляемого банком. Как правило, оно сводится к управлению рублевым счетом клиента, получению выписок и платежам. Управление валютными счетами требует наличия валютного контроля в документообороте, что в предлагаемых на сегодняшний день решениях на российском рынке - редкость.

WAP-банкинг. Является вариантом удаленного управления счетом через мобильный телефон. В основном используется для получения информации по счету, но для осуществления платежей обладает слабой защитой. В России эти услуги часто рекламируются, но реально практически не используются из-за неудобства и высокой стоимости мобильной связи.

SMS-сообщения. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. Эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Проблемой является запрет на автоматическую посылку сообщений клиенту через WEB-сервер оператора сотовой связи, что приводит к необходимости работы специального оператора сообщений.

Торговые операции на биржах (Internet-traiding). Недавно данная услуга начала продвигаться и на российском рынке. Она предназначена в основном для азартных клиентов и более похожа на игорный бизнес, чем на финансовый. Часто организация, предоставляющая подобную услугу, даже не закрывает сделку на бирже, так как клиент, у которого отсутствует аналитическая оперативная информация с REUTERS, является заведомо проигрывающим участником рынка, выигрыш получает банк. В настоящий момент, когда отсутствует стабильный рост на рынках ценных бумаг, данная услуга будет скорее носить разовый характер для клиента: первые потери надолго отобьют у него охоту ее использовать.

Обслуживание интернет-магазинов. Учитывая в целом слабость данного бизнеса в России, различные проекты по его развитию скорее ориентированны на далекую перспективу, чем на сегодняшнюю прибыль.

Рассмотрим преимущества и недостатки интернет-услуг для банков. Изучая документацию на интернет-системы, невозможно реально оценить удобство ее использования, так как разработчик опускает ряд аспектов. Большинство недостатков выявляются только после начала эксплуатации системы. Таким образом, все убытки от них ложатся на организацию, эксплуатирующую подобную систему.

Самым известным недостатком является незащищенность системы от несанкционированного доступа. Все разработчики предлагают в рамках предлагаемого продукта и систему защиты передаваемых сообщений. Однако, даже если допустить, что подобная система идеальна (хотя ни одна из компаний-разработчиков не несет полной ответственности за взлом ее системы), существует еще большое количество возможных дыр в самом наличии контакта с глобальной сетью. В основном это недостатки операционных систем, коммуникационных программ, браузеров и просто человеческой психологии. Поддержка на надлежащем уровне защиты в системе требует постоянных и довольно высоких затрат, в том числе на зарплату специалистам, обучение клиентов, разработку защиты от новых методов взлома. И если крупный банк может позволить себе подобные затраты, так как ожидает от предоставления интернет-услуг значительных доходов, то для небольших банков данные затраты недопустимы.

Еще одной особенностью интернет-услуг является относительное удобство их использования в условиях отсутствия постоянного доступа (соединение с дозвоном через модем). Особенно это неудобство ощутимо для клиентов со сложным документооборотом. Для того чтобы зарегистрировать, отредактировать, проверить и подписать каждый документ, необходимо либо делать это все в одном сеансе связи, либо каждый раз тратить время на соединение и ввод пароля. Кроме того, многократная в течение дня идентификация клиента снижает защищенность его пароля.

Многие разработчики утверждают, что интернет-услуги можно получать с использованием любой техники, на которой работает интернет-браузер. Это часто не соответствует действительности, так как помимо браузера обычно требуется дополнительная программа защиты данных, которая в свою очередь более требовательна к операционной системе, например не работает на компьютерах типа PALM или под операционной системой Linux.

Часто рекламируемая низкая стоимость интернет-услуг также относительна. Фактически экономится только время ввода документа в систему. Однако немногие банки допустят у себя бесконтрольное прохождение платежей. Таким образом, остаются затраты на контроль каждого платежа и на анализ его назначения. Необходимость контроля платежа также делает бессмысленным утверждение о возможности управления счетом 24 часа в сутки, так как в нерабочее время все документы клиента обрабатываться не будут.

Следующей информацией, которая редко упоминается в рекламных проспектах, является реальная оценка доли клиентов, заинтересованных в интернет-услугах. Обычно утверждается, что данная услуга интересна всем клиентам банка. Рассмотрим это более подробно для каждой категории клиентов.

Крупный корпоративный клиент. Имеет собственную локальную сеть и мощную службу информационной поддержки. Документооборот с банком может исчисляться сотнями документов в день. Обычно используется многостадийная обработка документов. Наиболее интересна интеграция информационной системы банка и клиента таким образом, чтобы документы, прошедшие обработку в системе клиента, автоматически передавались на обработку в банк, и наоборот.

Небольшая компания. Клиент с документооборотом через систему "банк-клиент" - до 30-40 документов в день. При отсутствии выделенного канала в режиме дозвона (dial up) клиент более заинтересован в стандартном решении "клиент-банк", что позволяет ему подготовить документы, проверить, подписать их и только после этого отправить в сеансовом режиме.

Маленькие компании с единичными платежами. Скорее всего именно они будут основными потребителями подобных услуг, особенно если платежи осуществляются одним лицом.

Физические лица (home banking). Несмотря на активную рекламу некоторых кредитных организаций о предоставлении услуг через Интернет, популярность подобной услуги в России невысока. Это объясняется отсутствием широкой практики безналичных платежей физическими лицами. А наиболее интересные для данного сектора коммунальные платежи до недавнего времени были сосредоточены только в Сберегательном банке России. Таким образом, самым распространенным сервисом для физических лиц до последнего времени были просмотр остатка по карточным счетам и информация об услугах банка, процентных ставках и курсах валют.

Но, несмотря на проблемы, интернет-сервис продолжает развиваться. Все больше кредитных организаций (в России около 70-80) включают интернет-сервис в перечень своих услуг, что показывает наличие ряда преимуществ перед другими формами предоставления услуг. Рассмотрим некоторые из них.

Низкая стоимость эксплуатации интернет-системы для банка. Все обновления системы: введение новых услуг, разработка новых типов документов и выходных форм. Обновления, вызванные изменением в законодательстве, проводятся только на WEB-сервере и не тиражируются у клиентов.

Возможность интеграции интернет-системы в бухгалтерские системы клиента, особенно если они являются собственными разработками клиента. Практически любое современное средство разработки позволяет внедрить в себя интернет-браузер с автоматической имитацией действий пользователя.

Доступность услуг для пользователя. Несмотря на то что клиент редко осуществляет платежи вне своего офиса, так как в этом случае у него возникают проблемы с учетом подобных сделок, сама возможность осуществить операцию из любого места дает ему дополнительную уверенность в гибкости его бизнеса и обладает значительным рекламным эффектом.

Дополнительные информационные услуги, предоставляемые банком, в случае их активного использования клиентом, усиливают связь между организациями и снижают вероятность перехода клиента в другой банк.

Поддержка высоких технологий. Несмотря на кризис, развитие интернет-сервиса продолжается, это приводит к изменению правил предоставления услуг, изменению требований клиента к услуге. В результате в лидерах окажется та организация, которая своевременно сможет предложить востребованный сервис, имеет опыт и работающие, проверенные временем, системы предоставления услуг.

Таким образом, несмотря на неочевидную эффективность банковского обслуживания через Интернет в России, его развитие оправдано как инвестиция в развивающийся рынок.

Учитывая достоинства и недостатки интернет-системы, приведенные выше, попытаемся определить, насколько эффективно и прибыльно их внедрение в систему услуг, предлагаемых банком.

Стоимость типовых интернет-проектов может колебаться от нулевой суммы до сотен тысяч долларов. Это объясняется тем, что данная область является развивающейся, смена технологий происходит каждый год, и менеджер, руководящий подобным проектом, не в состоянии правильно оценивать затраты. В результате объем затрат в основном определяется специалистами, реализующими данный проект и контроль за ними.

В случае отсутствия каких-либо услуг в Интернете банку необходимо начать с разработки собственного WEB-сайта. При этом не рекомендуется сразу включать в него предоставление других услуг, кроме информационных. Это позволит отработать технологию работы и понять интерес клиентов именно этого банка к Интернету в целом. Данный проект может быть реализован силами любого отдела автоматизации без привлечения сторонних разработчиков. Сайт может быть опубликован на платном WEB-сервере (не более $50 в месяц) либо на бесплатном (в качестве платы придется размещать на нем чужую рекламу. Кроме того, у компании, предоставляющей вам данный сервис, будут отсутствовать какие-либо обязательства). Однако в случае отсутствия возможности самостоятельной разработки сайта можно привлечь сторонних разработчиков. В настоящий момент их услуги в зависимости от известности и опыта за данный объем работ будут оценены на сумму от $1000 до $15 000.

Внедрение интернет-платежей потребует уже выделенного канала и специализированного сервера, а также системного программного обеспечения, системы защиты и собственно системы платежей. Средняя ориентировочная стоимость этих составляющих для проекта 100-300 документов в день:

выделенный канал - около $700 + $150 ежемесячно;

сервер (включая систему резервного копирования) - около $3000;

операционная система - от 0 (Linux) до ~ $3000 (Windows NT);

СУБД - в зависимости от требований платежной системы ($1500 MSSQL) до $10 OOO(ORACLE);

система защиты - от 0 до $5000;

платежная система - от $2000 до $30 000 (российские) и до $100 000 (зарубежные разработки).

Средний срок полной реализации проекта составляет не менее 3 месяцев.

Таким образом, стоимость простейшего проекта электронных платежей и документооборота через Интернет для небольшого банка колеблется от $15 000 до $150 000.

Какой эффект могут принести данные затраты - это предмет оценки бизнес-специалистов. Но в любом случае он должен быть адекватным.

Несмотря на популярность банковских услуг в Интернете, существует альтернативный ряд решений, успешно применяемых как в России, так и за рубежом. Данные решения не имеют активной рекламной поддержки, однако они более стабильны и более проработаны. Рассмотрим три наиболее популярные из них и проведем сравнение с интернет-услугами.

Системы "клиент-банк". Отличие от системы платежей через Интернет заключается в том, что у клиента устанавливается все необходимое программное обеспечение для работы с платежами, включая справочники. Преимуществом данной системы является ее замкнутость, отсутствие необходимости в постоянном соединении с банком. К недостаткам подобных систем можно отнести сложность в эксплуатации для клиента, дополнительные затраты банка на их поддержание, затраты на покупку каждого рабочего места клиента, незащищенность данных, хранимых у клиента (для сокращения затрат клиента обычно используются не решения "клиент-сервер", а более дешевые локальные СУБД)

Интеграция платежной системы банка в систему документооборота клиента. Обычно доступна только для ключевых клиентов банка, так как требует отдельного проекта разработки и адаптации систем для каждого клиента. Наиболее эффективное и привлекательное решение для обеих сторон, фактически исключающее вероятность случайного разрыва отношений. Однако данное решение очень дорогостоящее. Ориентировочная стоимость наиболее полной интеграции систем может доходить до сотни тысяч долларов.

И последняя из рассматриваемых альтернатив - это управление счетом по телефону. Такие системы существуют на рынке в огромном количестве, и их самостоятельная разработка не представляет сложности. Как правило, они позволяют осуществлять с достаточным уровнем безопасности все базовые операции: получение информации по счету, переводы, курсы валют и т.п.

Альтернативные решения показывают, что при оценке вариантов развития услуг не стоит "зацикливаться" только на интернет-решениях, в отдельных случаях возможно не менее эффективное и существенно более экономичное решение.

Пластиковые карты

Рассматривая практические решения и инструментарий в области банковских информационных технологий, обязательно нужно сказать несколько слов о таком их направлении, как автоматизация работы с пластиковыми картами. Это направление появилось как следствие применения современных технологий для традиционных чековых расчетов, и естественно, что его функционирование в банковской практике на 99% зависит от применения передовых банковских и информационных технологий.

Автоматизация работы с банковскими картами настолько сложна, что для ее рассмотрения потребовалась отдельная книга. Поэтому мы остановимся лишь на некоторых, наиболее важных, по мнению авторов, аспектах автоматизации и ИТ-менеджмента.

С точки зрения автоматизации для поддержки карточного бизнеса двумя важнейшими направлениями являются программная поддержка и телекоммуникации. Рассмотрим их по очереди.

Программное обеспечение для автоматизации работы с пластиковыми картами весьма разнообразно как по типам, так и по разновидностям и функциональному наполнению. Можно выделить следующие основные типы программного обеспечения.

Авторизационные системы. Перед совершением операции по пластиковой карте (вне зависимости от источника операции - банкомат, POS-терминал и т.п.) необходимо получить разрешение на операцию - авторизацию. Для этого операция должна соответствовать целому раду условий, которые и проверяются авторизационными системами. Это могут быть и достаточность средств, и просроченность (валидность) карты, и проверки, связанные с обеспечением безопасности, и многое другое.

Авторизацию по поручению точки приема карты запрашивает банк-эквайрер. Ответ предоставляется эмитентом карты и представляет собой положительный код авторизации или сообщение об отказе операции, а возможно, и об изъятии карты. В основном авторизация проходит в онлайн-режиме. В региональных платежных системах операция инициируется в точке приема карты, запрос принимается региональным процессинговым центром. Если операция не локальная, запрос направляется по сети Х25 в головной процессинговый центр.

Ввиду их критичности авторизационные системы должны соответствовать целому ряду критериев, в том числе должны быть лицензированы платежной системой, поэтому, как правило, авторизационные системы - зарубежного производства. Их поддержка и сопровождение осуществляются компанией-поставщиком. В качестве примера можно привести систему BASE 24.

Описанные функции вместе с функциями маршрутизации запросов, операциями в терминальных устройствах также называются фронт-офисными, а их системы автоматизации - фронт-офисными системами.

Бэк-офисные и бухгалтерские системы направлены на поддержку комплекса операций с банковскими картами и, как правило, не функционируют в онлайн-режиме, и не связаны с терминальными устройствами. Их основными функциями являются:

- операционный и бухгалтерский учет;

- формирование выписок и их рассылка клиентам;

- осуществление начислений (проценты, комиссии и т.п.);

- проведение взаиморасчетов;

- клиринг;

- межбанковские расчеты;

- расчеты с платежными системами;

- ведение счетов и т.п.

Такие системы часто разрабатываются самостоятельно. Хотя на рынке предложение таких систем, как российского, так и зарубежного производства, велико. В качестве примера можно привести карточные бэк-офисные системы таких разработчиков, как Diasoft или R-style.

Системы поддержки карточного бизнеса предназначены для ведения и обработки информации о клиентах банка, карточных продуктах, их доходности и объеме операций и предоставляемых услуг.

Иногда бэк-офисные системы и системы поддержки карточного бизнеса могут совмещаться в одном комплексе. Такие системы в отличие от авторизационного ПО часто разрабатываются самостоятельно. Основная причина этого в том, что пластиковый бизнес весьма индивидуален, особенно в части организации его поддержки, операционного и бухгалтерского учета, расчетов с банками и платежными системами.

Перечисленные выше группы программного обеспечения информационных систем не исчерпывают весь список, который мог бы быть продолжен системами поддержки выпуска карт, контроля терминальных устройств и т.д.

Остановимся на основных требованиях к программному обеспечению для автоматизации операций с банковскими картами.

* Архитектура программного комплекса должна предусматривать открытость и маштабируемость, то есть позволять организаторам системы наращивать ее мощность, не внося кардинальных изменений.

* Программное обеспечение должно обеспечивать возможность использования широкой номенклатуры технологических типов карт и оборудования (карт-ридеров, POS-терминалов, банкоматов). Так как развитие карточного бизнеса в банках обычно идет поэтапно, периодически может возникать необходимость менять ключевые параметры системы, типы используемого оборудования и даже карт. Поэтому программное обеспечение должно быть максимально универсально.

* Программное обеспечение должно иметь возможность настройки и поддержки различных видов организационных, финансовых и коммуникационных схем взаимодействия как между различными участниками платежной системы, так и с внешним миром.

* Программное обеспечение должно соответствовать высочайшим стандартам информационной безопасности и надежности.

* И наконец, оно должно быть совместимо с международными платежными системами и банковской системой (АБС).

Следует отметить, что особо критичной областью поддержки операций с пластиковыми картами являются телекоммуникации. Основным протоколом связи для таких операций служит Х25. Основная специфика обеспечения связи всех элементов состоит в том, что должна достигаться их надежность и максимально быстрое восстановление связи при ее сбое. Это приводит к тому, что даже для небольшого банка необходимо отслеживать в круглосуточном режиме связь с множеством устройств. Иногда для этого требуется поддержка специальным программным обеспечением.

Банки самообслуживания

Ежедневно мы становимся свидетелями возникновения новых каналов предоставления банковских услуг, часть из которых была рассмотрена выше. Другим возможным способом организации нового канала предоставления услуг частным вкладчикам является внедрение автоматизированных банков самообслуживания (БС), которые выполняют функции традиционного банка, но с использованием устройств банковского самообслуживания. Впервые такие банки стали создаваться в конце 80-х. Уже в 1986 году Национальный банк Австралии (National Australia Bank) совместно с компанией NCR, которая является одним из лидеров по техническому и технологическому обеспечению таких банков, создал филиал, в котором устройств самообслуживания было больше, чем персонала.

В 90-х годах ведущие зарубежные банки стали создавать банки самообслуживания наиболее активно. Так, по данным компании Mentis Corp., количество филиалов банков США с активами более $4 млрд. увеличилось с 731 в 1995 году до 1842 в 1996 году. При этом число банков, использующих системы самообслуживания, возросло с 49 до 65%.

Статистические данные по США показывают, что транзакции через банкомат в четыре раза дешевле транзакций, выполненных в филиале через кассира ($0,27 против $1,07 за транзакцию). Кстати, банковская транзакция в Интернете обходиться в среднем менее чем в 10 центов, а в отдельных случаях и около 1 цента. Автоматизированные филиалы самообслуживания занимают меньше места по сравнению с традиционными и требуют меньшего количества обслуживающего персонала. Таким образом, они позволяют банкам с многочисленными филиалами решать проблему структурной перенасыщенности.

Создание банков самообслуживания, как и виртуальных банков, должно рассматриваться как часть стратегии диверсификации каналов предоставления услуг частным вкладчикам. По этой причине они неразрывно связаны с другими каналами предоставления банковских услуг, например доступом к услугам банка с помощью телефона.

Современные устройства банковского самообслуживания позволяют осуществить полный спектр операций со счетами клиентов:

* выдачу и депозит наличных денежных средств;

* перевод средств со счета на счет клиента;

* оплату коммунальных платежей;

* операции с чеками;

* выдачу различных документов о состоянии счета и проведенных операциях в виде выписок, мини-выписок и т.п.;

* обмен иностранных валют;

* обслуживание карт локальных и международных платежных систем;

* операции по открытию счета;

* заказ чековых книжек;

* обновление информации в сберегательных книжках.

Кроме того, современные киоски для выполнения безналичных операций позволяют осуществлять информационную и консультационную поддержку для существующих и потенциальных клиентов. Для этого используются интерактивные киоски, работающие в режиме видеоконференций и обеспечивающие связь клиента с удаленным консультантом.

Специфика создания банков самообслуживания в каждом конкретном случае определяется стратегией банка на рынке предоставления услуг частным вкладчикам. Такая стратегия необходима банкам для лучшего и более экономичного обслуживания клиентов и призвана обеспечить:

- удобство за счет лучшего доступа ко всем видам услуг;

- гибкость: у клиента есть выбор, как и где производить операции;

- привлекательность для клиентов, которые предпочитают высокий технологический уровень обслуживания;

- сохранение клиентов, которые становятся зависимыми от вариантов предоставления услуг и оценивают их, сравнивая с предложениями конкурентов;

- эффективность за счет сокращения непроцентных расходов (люди/здания/вспомогательные службы).

Для выработки стратегии необходимо переосмыслить каналы и технологию предоставления банковских услуг. При этом очевидно, что с помощью банков самообслуживания могут быть реализованы не все функции, а только те, автоматизация которых экономически выгодна банку в настоящее время.

Зарубежный опыт показывает, что банки самообслуживания могут быть развернуты в местах, связанных с работой и учебой (офисные комплексы и деловые центры, университетские городки), повседневной жизнью (аэропорты, вокзалы, супермаркеты, торговые комплексы, заправочные станции) и отдыхом (курорты, центры развлечений и досуга). Такие банки, размещенные на территории торговых предприятий, открывают значительные возможности по извлечению дополнительного дохода от:

* размещения рекламы и информации о товарах на экранах банкоматов и интерактивных терминалах;

* распространения купонов на получение скидок в магазинах;

* продажи сопутствующих товаров (билеты на развлекательные мероприятия, почтовые марки, телефонные карты и карты типа "электронный кошелек", подарочные сертификаты).

Если банк принял решение о создании банка самообслуживания, то целесообразным представляется осуществление следующих мероприятий:

- планирования канала предоставления услуг;

- анализа активности клиента;

- выбора наиболее перспективных с точки зрения прибыльности операций для автоматизации;

- разработки решения;

- разработки интерьера в соответствии с имиджем и политикой банка;

- разработки технических решений для центра видеосвязи;

- разработки имиджа банковских продуктов и услуг;

- оценки влияния автоматизированного банка самообслуживания на существующую сеть филиалов;

- оценки влияния функциональности и используемых технологий на взаимоотношения "банк-клиент".

При внедрении новых банковских технологий всегда существуют ключевые психологические факторы, на которых следует акцентировать внимание. Это "страх" клиентов перед новыми технологиями и роль консультанта в процессе ознакомления клиентов банка с системами самообслуживания. Также необходимо помнить, что в силу несовершенства аппаратных и/или программных средств или отсутствия внутренних инструкций банка, а также по соображениям безопасности всегда будут существовать операции, которые не могут быть автоматизированы.

Структурно системы самообслуживания представляет собой четыре взаимосвязанных компонента:

1) терминалы банковского самообслуживания - банкоматы, информационные и интерактивные терминалы, обеспечивающие функциональное выполнение заданных операций банковского самообслуживания (например, депозит наличных средств и платежных документов в конверте);

2) фронт-энд (front-end) система, обеспечивающая управление терминалами банковского самообслуживания, маршрутизацию запросов на авторизацию и мониторинг технического и финансового состояния терминалов (например, при реализации конвертного депозита эта система должна поддерживать выдачу конвертов, открывание шторки конвертного депозитария, репортирование о его переполнении или отсутствии конвертов);

3) бэк-офис (back-office) система, под которой понимаются модули банковской системы (в частности, база данных клиентских счетов), обеспечивающие поддержку ряда функциональных операций (например, полные выписки по счету или по карте);

4) нормативная база банка, включающая внутрибанковские и клиентские технологические инструкции, а также набор типовых контрактов, регламентирующая порядок выполнения операций (например, обработку вложений в банке, полученных с помощью устройств банковского самообслуживания) и порядок разрешения споров.

При реализации той или иной функциональной операции (например, формировании полной выписки по счету) важна поддержка данной операции каждым из компонентов. При отсутствии хотя бы одного из "кирпичиков" реализация данной функции невозможна.

Рассмотрим несколько примеров создания банков самообслуживания компанией NCR.

Хантингтон Банк (Huntington Bank, США) с 1994 года открыл 35 полностью автоматизированных филиалов, получивших название Access. Основным оборудованием данных филиалов являются интерактивные терминалы. Банк сделал упор на автоматизацию безналичных операций, таких, как предоставление ссуд, открытие счетов, различные виды депозитов, операции со счетами. До создания первого филиала банк создал систему обслуживания по телефону и через Интернет.

В интервью газете American Banker старший вице-президент банка г-н Рэндл отметил, что при разработке проекта была сделана ставка на тех клиентов, которые предпочитают общаться с банкоматами, а не операционистами. С психологической точки зрения этот процесс требовал значительного изменения в поведении другой категории клиентов, не ориентированных на использование филиалов самообслуживания. Этим объясняется тот факт, что объем транзакций в филиалах Access первоначально был меньше, чем в традиционных филиалах. В то же время операционные расходы автоматизированного филиала сократились на 50-70% по сравнению с традиционным, площадь - на 50%, а количество персонала - с двенадцати человек до одного. Однако было замечено, что средний возраст клиентов, использующих интерактивные терминалы, составляет 38 лет (по статистике средний возраст клиентов, использующих банкоматы, равен 36 годам). Важным обстоятельством, определяющим успех проекта, является наличие в банках самообслуживания консультанта, который помогает клиентам освоить новые технологии выполнения операций. При реализации проекта Access консультант работал в филиале только первые полгода.

Кипрский Банк (Bank of Cyprus) в июне 1996 года открыл полностью автоматизированный филиал (см. рис. 27), который функционирует 24 часа в день 7 дней в неделю. Банк считает создание такого филиала первым шагом на пути модернизации обслуживания частных вкладчиков. В его состав входят:

* устройство для приема монет (монеты пересчитываются, сумма зачисляется на счет клиента);

"Рис. 27. Внешний вид системы самообслуживания Bank of Cyprus"

* устройство для размена банкнот (банкнота любого достоинства в местной валюте может быть обменена на эквивалентное по сумме количество монет);

* банкомат с функцией обработки документов (выполнение банкоматных функций и операций по депонированию чеков и оплате коммунальных услуг). Дополнительно данный банкомат может выполнять функции бизнес-депозитария для депонирования значительных сумм наличными или чеками);

* интерактивный терминал (формирование и распечатка различных выписок по счету и выдача чековых книжек;

* устройства обмена иностранных валют на кипрские фунты;

* банкомат для выдачи наличных (Fast Cash ATM);

* банкомат с устройством печати выписок (выполнение банкоматных функций и печать полной выписки по счету);

* банковская горячая линия (для получения информации о банке и услугах по телефону);

* банковские услуги по телефону (балансы по счетам, информация о курсах валют, заказ чековых книжек, заказ выписки по счету);

* информационный терминал (бланки для подписки на банковские продукты, текущие курсы валют, информация о биржевых котировках, банковские и финансовые новости).