• Как правильно управлять финансами своего бизнеса, если вы не специалист в области финансового анализа - Финансовый анализ

    Финансовый менеджмент - финансовые отношения между суъектами, управление финасами на разных уровнях, управление портфелем ценных бумаг, приемы управления движением финансовых ресурсов - вот далеко не полный перечень предмета "Финансовый менеджмент"

    Поговорим о том, что же такое коучинг? Одни считают, что это буржуйский брэнд, другие что прорыв с современном бизнессе. Коучинг - это свод правил для удачного ведения бизнесса, а также умение правильно распоряжаться этими правилами

5. Банковские информационные технологии безналичных расчетов на основе пластиковых карточек

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 

С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле

появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и

банка, которое может осуществляться на компьютерной основе.

Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой

персональный компьютер, клиент после прохождения авторизации

может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд

операций. Подобные действия клиент может предпринимать и не имея

компьютера, а используя возможности средств телекоммуникаций и

пластиковых карточек, которые несут в себе сведения о владельце и его

финансовых возможностях.

Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей

информации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма

распространенными. Пластиковые карточки стали использоваться в

качестве: пропусков (access control); телефонных карточек (phonecard);

визитных карточек (business card); удостоверений личности (pass

control); водительских удостоверений; студенческих билетов; карточек

логического доступа (например, к компьютеру); карточек контроля

входа в различные электронные системы (log-on access): доступ к

устройствам ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на выполнение

программ или команд, контроль отдельных функций, доступ к

шифрованным данным; карточек хранения данных (например, карты

здоровья); карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечается

обслуживание: осмотры и ремонты какой-либо покупки; финансовых

карточек: карточки покупателя (shopping card), банковские карточки

(bank card) и карточки для банкоматов (ATM-card).

В основе удаленного управления счетом клиента лежат две

технологии.

Одна их них - технология безналичных расчетов физических лиц

при оплате товаров и услуг (чековая технология), никак не связанная с

применением средств вычислительной техники.

Другая технология связана с использованием пластиковых карточек

как носителя информации, то есть информационная. Существуют

различные принципы записи информации на карточку, однако здесь мы

рассмотрим наиболее распространенные в финансовых приложениях

карты с магнитной полосой (МК) и карты с микрочипом (смарт-карты)

(СК).

Магнитную карту характеризует:

Дешевизна;

Маленькая емкость;

Слабая защита;

Слабая надежность как носителя информации;

Малая долговечность.

Смарт-карту по сравнению с МК характеризует:

Большая цена;

Большая емкость;

Повышенная надежность;

Большая долговечность.

По технологии использования все карточки можно разделить на

карточки, в которых меняется информация при каждом обращении

(карты накопления) и карточки с постоянной информацией (карты

доступа).

И МК, и СК могут выполнять функции, как карт накопления, так и

карт доступа. Целесообразность выбора носителя для тех или иных

применений здесь определяется защищенностью от

несанкционированных воздействий.

К финансовым карточкам относятся: карты покупателя (магазина);

дисконтные карты; АТМ-карты; банковские карты.

Относительно банковской технологии карточка обеспечивает

определенную форму расчетов, которая обусловлена технологией

совершения расчетов, типом используемых документов, характером

платежа, местом и временем, а также видом предоставляемой гарантии и

сферой использования данной формы. Обычно основой банковской ИТ

карточных расчетов является банковская технология чековых расчетов.

Банк, обеспечивая ведение безналичных расчетов и являясь в них

«третьей» стороной, использует пластиковые карточки как средство

идентификации в карточной платежной системе (КПС). Главной ее

задачей является выработка и поддержание единой технологии

выполнения карточных расчетов. Следует, однако, оговориться, что на

карточках могут записываться денежные суррогаты, выполняющие

функции наличности (телефонные карты; карты накопления для оплаты

услуг и товаров на основе использования устройств приема наличных

купюр и записи на карточку их номиналов в виде совокупности

импульсов; электронные наличные, основанные на использовании

слепой ЭЦП и их эмиссии банком-эмитентом).

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют

три объекта: банк, клиент и магазин (точка продажи товаров или услуг -

Point of sale (POS)). При этом банки делятся на банки-эмитенты и

банки-эквайеры. Важным технологическим звеном является

процессинговый центр.

Банк-эмитент выпускает карточки и гарантирует выполнение

финансовых обязательств, связанных с ее использованием. Прием

карточек предприятиями торговли и сферы услуг осуществляет банк-

эквайер (весь спектр операций и взаимодействие с ними: перечисление

на расчетные счета магазинов средств за приобретенные товары и

услуги; прием, сортировку и пересылку документов, фиксирующих

совершение сделок, распространение стоп-листов).

Банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам в

своих отделениях и через свои банкоматы. Осуществление расчетов

между эквайерами и эмитентами обеспечивается расчетным банком, в

котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр обрабатывает поступающие от эквайеров и

магазинов запросы на авторизацию и протоколы транзакций на основе

сведений о лимитах владельцев карточек и обрабатывает запросы на

авторизацию. Процессинговый центр должен обеспечивать

персонализацию пластиковых карточек, если банк-эмитент не ведет

собственной базы (off-line). Иначе (on-line) процессинговый центр

пересылает полученный запрос в банк-эмитент и соответствующий

ответ банку-эквайеру. Процессинговый центр рассылает итоговые

данные об обработанных транзакциях для проведения взаиморасчетов

между банками-участниками платежной системы; формирует и

рассылает банкам-эквайерам и магазинам.

Функционирование платежной системы требует наличия

соответствующей вычислительной мощности в процессинговом центре

и развитой коммуникационной инфраструктуре. Процессинговый центр

системы должен иметь возможность одновременно обслуживать

достаточно большое число географически удаленных точек и

обеспечивать маршрутизацию запросов.

Коммуникационная инфраструктура обеспечивает участникам

платежной системы доступ к сетям передачи данных. Это обусловлено

необходимостью передачи больших объемов информации между

географически распределенными участниками платежей.

Банк выдает клиенту карточку, содержащую или обеспечивающую

доступ к сведениям о его потенциальной возможности совершения

покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся

сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных

карточках (доступна часть средств, переведенных на индивидуальный

или общий транзитный счет со счета клиента) и кредитных карточках

(доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но

обеспечивающихся банком или самим клиентом). Магазин осуществляет

дебетование средств клиента.

В зависимости от наличия средств телекоммуникационного

доступа авторизация для МК может происходить как по каналам связи

(on-line), так и голосом, а для СК и в режиме off-line. По виду

резервирования средств электронные платежные средства (ЭПС)

можно разделить на: средства, требующие on-line-связи с платежной

системой в момент покупки (резервирование средств происходит в

момент платежа); средства, предполагающие перевод денег с лицевого

счета клиента на банковский (не транзитный) счет, соответствующий

карточке; средства, использующие периодическое пополнение счета до

установленной суммы (например, по определенным датам) в любом

месте через терминал в режиме off-line (только для СК).

В современной отечественной литературе банковские карточки по

технологии и характеру платежей традиционно разделяют на дебетные

(ДК) и кредитные (КК), в зависимости от вида заключаемого договора.

Дебетные карточки являются возможной заменой наличных средств

или чеков (т.е. ДК — карточки наличных средств или активов). Они

могут быть использованы для оплаты покупок, получения наличности в

отделениях банка, поддерживающего карточки, или в банкоматах.

Владелец вместо наличности предъявляет карточку, продавец проверяет

ее на предмет наличия в стоп - листе или получает по телефону

подтверждение банка на требуемую сумму, которое зависит от суммы

средств на счете покупателя. Если же дебитная карточка поддерживает

возможность предоставления обеспеченного овердрафта, то она

становится дебитно-кредитной. При совершении торговой операции

продавец выписывает стандартные документы, покупатель подписывает

их и оставляет себе копию.

Кредитные и дебитно - кредитные карточки позволяют владельцу

получить по карточному счету необеспеченный и обеспеченный

овердрафт. При выдаче тому или иному лицу карточек, дающих

возможность получения необеспеченного (без предоплаты) овердрафта,

банк проверяет и анализирует средний годовой доход, кредитную

историю, жилищные условия, род занятий, семейное положение,

наличие банковского счета и т.п. В России практически используются

лишь дебетные карточки, причем только для клиентов знакомых банков.

Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в

котором в России обычно отражаются:

процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному

счету;

процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его

лицевом счете (среди российских карточек эту скидку давала только

коммерческая карточка OLBI, а в настоящее время — дисконтная карта

P-Club);

объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах

двухкратной суммы страхового депозита);

процент оплаты фактического кредита банка;

процент оплаты дебетового сальдо относительно объема

предоставляемого банком кредита (обычно удвоенная величина

кредитной ставки);

проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а

также ежедневный лимит снятия средств;

залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);

обязательства клиента сообщать все изменения источников

дохода;

паспортные данные клиента;

ответственность при потере магнитной карточки.

Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут

быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если

при покупке товара используется карточка, она вставляется в POS-

терминал, который предназначен для обработки транзакций при

финансовых расчетах с магнитной полосой и смарт-карт. Современный

POS-терминал представляет собой компьютер, снабженный

устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой,

энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-

клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым

аппаратом, модемом с возможностью автодозвона. Это позволяет

проводить on-line авторизацию карт с магнитной полосой, on-line и offline

авторизацию смарт-карт с накоплением сведений о транзакциях,

которые передаются в процессинговый центр во время сеансов связи. Из

процессингового центра POS-терминал получает стоп-листы. Хозяин

карточки вводит PIN-код, а POS-терминал связывается с банком для

проведения авторизация. Если соответствующее подтверждение

получено, формируется торговый вексель.

Есть и другая технология — не электронная: с помощью

импринтера подготавливается отпечаток с рельефной части карточки

— слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а

покупатель ставит свою подпись, что делает его документом для оплаты.

В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылаются в банк,

где находится расчетный счет магазина, и осуществляется перемещение

средств со счета покупателя на счет магазина.

Взаиморасчеты между банками производятся с участием

расчетного (процессингового) центра. Однако формирует проводки и

осуществляет расчеты между банками расчетный банк системы по

требованиям, выставляемым процессинговым центром.

Если счет владельца кредитной карточки находится в банке

другой системы, то информацию передают в расчетный центр того

банка, который выдал кредитную карточку. Выдачу кредита наличными

осуществляет любой банк, принимающий карточки этой системы.

Овердрафт, предоставляемый по карточке, отличается от традиционного

кредита повышенными операционными расходами, повышенными

рисками чрезмерного использования карточки владельцами и

фальсификаций. Использование карточки может быть запрещено, если

кредитная карточка объявлена украденной (пропавшей), если исчерпан

предел кредитования, владелец кредитной карточки значительно

просрочил время платежей, а также в случае аннулирования счета.

Плата за карточку складывается из регулярно взимаемого тарифа,

комиссии за право получения кредита, оплаты услуг, оплаты

овердрафта и издержек по неплатежам других клиентов. Более детально

она содержит: стоимость выпуска карточек, и их годового

обслуживания; размер минимального первоначального взноса плюс

стоимость пользования карточкой, в которую входят комиссионные за снятие наличных и оплату товаров и услуг; начисления процентов на

остаток по счетам, стоимость предоставления выписок по счету плюс

стоимость дополнительных услуг (предоставление дополнительных

карточек, страхование, скидки).

Расчеты на основе магнитных карточек выгодны всем участникам

процесса.

Для клиента эти преимущества заключаются в следующем. Он

получает в свое распоряжение эквивалент наличности, безопасный при

потере или краже. Пользуясь карточкой определенного вида, клиент

может получать скидки на покупку товаров, а также дополнительные

услуги. Так, например, карточка AmEx страхует владельца на 50

тыс. дол. на случай потери трудоспособности и дает около 40 %

скидки в отелях. Карточки ETN позволяют иметь клиенту льготы (до 50

%) на пользование отелями, ресторанами, магазинами, прокатом.

При использовании КК клиент может получить кредит на тех

условиях, которые предусмотрены данной системой карточек. Кроме

того, клиент может по выпискам легко контролировать свой бюджет. И,

наконец, еще одним преимуществом карточек является их

престижность. Как показывает практика, основными причинами

приобретения пластиковых карточек являются: покупка товаров и

услуг со скидкой, возможность платежей за рубежом без вывоза

наличной валюты и без регистрации вывоза средств, безопасность

хранения денег и проведения платежей и престижность.

Неудобство для клиента — необходимость оплаты

предоставляемых системой карточек услуг. При этом деньги клиент

кладет в банк единовременно, но тратит их в течение длительного

периода. Процент, выплачиваемый банком по депозитам, всегда меньше

процента по кредитам, но в России процент по депозиту меньше

процента инфляции, поэтому иметь карточку с этой точки зрения не

очень эффективно.

Для магазина преимущество использования карточек состоит в

приобретении им новых клиентов за счет престижной, удобной и

привычной (за рубежом) формы расчетов. По данным американских

психологов, вероятность покупки при использовании покупателем

карточек возрастает на 30 — 40 %. Кроме того, исчезают проблемы с

инкассацией и конвертацией. К неудобствам использования карточек

магазином относятся необходимость закупки или аренды оборудования

и сложности с автоматизацией. Помимо этого магазин постоянно

испытывает задержку фактического поступления средств, поскольку

банк переводит их лишь после прохождения слипов или их

эквивалента через процессинговый центр и после обработки

информации в банке.

Для банка преимущества заключаются в том, что деньги до

последнего момента цикла расчетов находятся в банке. Банк

увеличивает свой оборот, привлекает новых клиентов и новые средства, за счет чего можно получить дополнительную прибыль. Кроме того,

уменьшается проблема наличности. Но появляются другие проблемы.

Основная — очень большие затраты на внедрение карточек, так как

процесс реализации программы карточек предполагает их производство

(ишвинг), организацию обращения (эквайринг), проверку

платежеспособности клиента (авторизацию) и обеспечение обмена

данными между магазином и банком по телекоммуникационным каналам

или в виде слипов и обработку этих данных (процессинг). Каждая их этих

составляющих требует больших затрат, поскольку эффективность

использования карточек зависит от их распространения, а та, в свою

очередь, - от числа точек обслуживания (POS). Срок окупаемости проекта

составляет от 2 до 5 лет при достаточном количестве карточек (около 10

тыс. шт.) и пунктов их поддержки (магазины и пр.)

Предприятие, на котором работает клиент, используя систему

карточек, решает проблему наличности и сокращает время на выдачу

заработной платы.

Новый вид карточек, который становится сейчас все более

популярным, — смарт-карты (СК). Имея стандартные в соответствии со

спецификацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер,

который может содержать процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ,

ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и

системой безопасности для защиты данных с возможностью их

кодирования.

“Пустая” микропроцессорная карта при эмиссии изначально

содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)),

уникальный идентификатор в пределах системы, код эмитента и

операционную систему. Последняя была изобретена Р. Морено для

повышения защиты еще в середине 70-х гг., но только в 1985 г. во

Франции (которая сейчас лидирует в использовании СК) было принято

решение об использовании СК и лишь в 1992 г. началось широкое

оснащение карточек процессорами.

Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать. Одной

из хорошо защищенных сейчас является карточка компании Gemplus

(Франция), используемая в технологии U.E.P.S. (русская версия),

созданной компанией Net1 (Франция), интересы которой на российском

рынке представляет компания BGS Industrial (Австрия). Базовое

программное обеспечение принадлежит BGS и российской компании

Teleform. Карточка имеет двенадцать степеней защиты: от ультрафиолета,

от лазерного сканирования, от спиливания, нагрева и пр. Каждый из

участников системы (и банк, и магазин) имеет собственные ключи. В

банке хранится так называемый “нулевой пароль”, вводимый им при

установке или замене транспортного ключа, которым “закрыты” карты до

момента их эмиссии банком, при этом поставщик системы доступа к этой

операции не имеет.

Карточки с памятью обмениваются с внешними устройствами

информацией в открытом виде, и после этого происходит доступ, а

карточки с микропроцессором, получив сигнал на считывание,

обрабатывают его, после чего осуществляется доступ. Пример

технологической схемы выполнения расчетов через СК представлен на

рис.

Сумма средств на лицевом счете клиента отражается на СК и

одновременно может отражаться на специальном накопительно-

распределительном счете (Holding Accounting) (1, 2). Далее клиент

расплачивается ею, проходит авторизацию на месте расчетов (POS) (3).

После проверки по стоп-листу (4) (операция осуществляется

терминалом автоматически) происходит обработка платежа в режиме

off-line и средства переносятся с карты покупателя на карту магазина (в

системе UEPS) либо с карты покупателя (выдает банк) записываются в

торговый терминал (5), который затем инкассируется (6). Данные

одновременно отражаются на журнальной ленте и чеке. Чек передается

покупателю (5). Проводка содержит код банка владельца, номер его

лицевого счета, идентификатор магазина, дату, время и сумму проводки.

Из магазина осуществляется телекоммуникационная пересылка

транзакции в банк, где по ней происходит списание денег с Holding

Accounting на расчетный счет магазина.

Учитывая тот факт, что авторизация СК может осуществляться не

только в онлайновом, но и офлайновом режиме: PIN-код и сумма на счете

хранится на СК. Однако при покупках сумма остатка на СК все время

уменьшается. При нулевом остатке операции при дебетовой схеме

прекращаются, хотя счет в банке может быть к этому времени пополнен.

Для того чтобы обновить данные остатка на карточке, клиент должен

связаться в онлайновом режиме с КБ, после чего расчеты могут опять

вестись в офлайновом режиме.

Смарт - карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию

расчетов и таким образом создают новые возможности для их участников.

Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов

становится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить

раздельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти,

хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем,

который может заменяться пользователем самостоятельно и многократно.

При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать

коммунальные платежи и оплачивать покупки любого размера.

Банки-эмитенты открывают новые счета и увеличивают свой доход от

участия в операциях POS. При этом общая степень риска по карточкам

снижается за счет уменьшения рисков в денежном обороте, отсутствия

рисков неплатежеспособных клиентов и потерь от возможного взлома

системы или подделок. Улучшается имидж банка, использующего

прогрессивную форму расчетов.

Технология СК обеспечивает высокую степень автоматизации

(операции ручного ввода информации с чеков вообще отсутствуют) и

информационного обслуживания всех участников расчетов.

СК

клиента

Терминал

Лицевой счет

клиента

Сальдо

Расчетный

счет магазина

Накопительно-

распределительный

счет

1

1

Банк

СК

клиента

СК

клиента

Торговый

терминал Стоп-лист

СК

магазина

Журнальная

лента

5

5

4

**

6

*

POS

3 5

5

2

Рис. 11. Технологическая схема расчетов с использованием смарт-карт

* по технологии BGS инкассация через СК-магазин,

** по другим технологиям: инкассация по телекоммуникационным

каналам.

Банк не несет ответственности за расходы по поддержанию базы PIN-

кодов, снижает расходы по эксплуатации телекоммуникационных сетей и

эксплуатационные расходы мейнфрейма ВЦ банка. Таким образом

меняется структура затрат: увеличивается цена карточки и периферийного

оборудования, но сокращаются расходы как Back-Office, так и Front-Office.

Ряд СК позволяет использовать терминальное оборудование МК.

Магазины могут использовать СК, сохраняя возможность работы с

МК любого типа и, применяя специальный товарный терминал, получают

возможность уменьшения времени обслуживания клиентов (до 4 с.) без

дополнительного обучения персонала при полной гарантии оплаты

транзакций и кредитовании счета магазина в момент покупки. При этом

упрощается контроль расчетных операций, снижаются объемы

телекоммуникационного обмена и расходы по оплате комиссий банку.

В настоящее время и в России, и за рубежом предпринимаются

попытки расширения сферы действия карточек за счет объединения систем

и придания им глобальных возможностей. В связи с этим распространение

в России СК, которые более приспособлены к реализации этих

тенденций, может перевести большую часть расчетов в электронную

сферу. Это ускорит оборачиваемость средств и сократит расходы,

связанные с оборотом наличных денег (выпуск, инкассация, хранение,

пересчет, убытки от фальшивых купюр и пр.). Кроме того, улучшится

контроль за обращением денег и контроль торговых операций налоговой

инспекцией, упростится система страхования и система дотаций. Все это позволит уменьшить криминальность любого этапа расчетов и повысить

безопасность денежной системы в целом.

Необходимость введения в России полноценной системы

безналичных расчетов ни у кого не вызывает сомнения, поскольку она

повышает оперативность платежей и надежность их прохождения, решает

проблему дефицита наличности, сокращает операционные расходы

участников платежа и улучшает качество контроля за платежной

дисциплиной. Но распространение пластиковых карточек в России

проходит медленно вследствие высоких затрат на их внедрение и низкого

качества телекоммуникационных каналов. Недоверие к расчетному

комплексу в целом и недоверие между участниками платежей порождают

неуверенность в помехоустойчивости, помехозащищенности каналов,

безопасности транзакций на фоне отсутствия полноценной системы

нормативных актов и законодательства (в частности по карточкам). Все

это приводит к тому, что именно банк (а не государство) в случае

нормальной авторизации является гарантом издержек по неплатежам, но

эти издержки распределяются среди держателей карточек, являясь

элементом цены. Кроме того, прибыль системе приносят не отчисления

магазинов, в которых установлены POS-терминалы, а сами же

покупатели.

Платежная система UNION Card создана в апреле 1993 г. на базе

отечественной технологии Автобанком и Инкомбанком. В магнитной

карточке используется формат передачи данных VISA и международный

формат Еврокард/Мастеркард (ISO 8385), а также формат кодирования

магнитной полосы ISO 4909, 7811, 7812, 7813.

Банки-члены системы STB-Card, образованной в 1994 г., работают

через корреспондентские счета. Расчетный центр оборудован двумя

машинами серии AS-400 (F50 и Е90), осуществляющими авторизацию и

обработку транзакций, а также проведение межбанковских расчетов. Связь

точек обслуживания с центром осуществляется в основном голосом по

телефону.

Рентабельность системы зависит от массовости проводимых

операций, а они соответственно от числа магазинов и числа клиентов —

владельцев карточек и от числа участников системы.

Цена, которую платит банк за внедрение собственной программы по

пластиковым карточкам, велика. Чтобы избежать этого, банки стали

объединять свои программы по эмиссии карточек в единую систему.

Примером такого объединения может служить проект “Золотая

Корона”(1993 г.), по которому в апреле 1994г. работали 50 банков, в марте

1995г. — 80 , в июне 1995г. — уже более 100 банков, а в мае 1996г. — 107

банков8, эмитирующих одинаковые технологии, пластиковые карточки с

собственным логотипом: дебетные, кредитные, корпоративные,

многовалютные и др. Если бы не августовский межбанковский кризис,

неизвестно, как сложились бы обстоятельства. Но, несмотря на то, что у

Сибирского торгового банка возникли серьезные проблемы, реализация

проекта “Золотая Корона” продолжается и система существует как

совокупность локальных проектов ее участников.

Основой этой системы служит смарт-карта SOLAIC Е3744, широко

распространенная во Франции. Участники системы самостоятельно

определяли объем эмиссии, лимиты расходования средств и пр., используя

унифицированную технологию обслуживания.

При этом массовость, которая является ключом к снижению

себестоимости обслуживания одной карточки и повышению

рентабельности проекта для банка, становится следствием концепции

объединения банков на единой материально-технологической базе. Так,

межрегиональность “Золотой Короны” была достаточно высока: банки

Москвы, Санкт-Петербурга, Мурманска, Ярославля, Пензы, Нижнего

Новгорода, Челябинска, Омска, Екатеринбурга, Новосибирска,

Красноярска, Новокузнецка, Хабаровска, Владивостока, Южно-

Сахалинска. Программное обеспечение базируется на основе СУБД

ORACLE и OC UNIX. Телекоммуникационной средой системы являются

сети Sprint Net, Инфотел, коммутируемые каналы (телефонные, ИСКРА-2),

поддерживающие Протокол Х.25, и спутниковые каналы с Протоколом

Х.75. Транзакции между участниками и центром передаются один раз в

день, они обеспечиваются региональным узлом системы и при пересылке

поддерживаются электронной подписью. Все транзакции, сформированные

в POS, поступают через узлы в процессинговый центр. Последний

объединяет их в реестры для каждой пары банков. Каждый из реестров

содержит полный список транзакций, где плательщики и получатели

выступают клиентами одного и другого банков. На основе реестра

формируется суммарный платежный документ на перевод средств от

плательщика к получателю, в котором указывается ссылка на реестр. Эти

документы рассылаются в оба банка — участника расчетов. Далее

плательщик обязуется оплатить счет к оплате, сохранив неизменной сумму

и предмет платежа. Банк-плательщик также гарантирует зачисление

средств на счет банка-получателя в течение трех банковских дней с

момента получения счета.

В ближайшие годы следует ожидать не просто объединения

локальных систем, а объединения, связанного с межбанковской

унификацией процедуры изъятия карточек и других технологических

этапов работы системы, и на основе этого создания системы национальной

и международной систем карточек.

Однако если в локальной системе банки достаточно хорошо знают

своих клиентов и магазин может получить даже льготный кредит для

ускорения оборота, то в глобальной системе скидок и льготных кредитов

это не всегда возможно, хотя именно глобальная система имеет более

широкую географию и большее число POS. Идею создания комплексной

платежной системы России прорабатывает и ЦБ РФ.

С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле

появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и

банка, которое может осуществляться на компьютерной основе.

Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой

персональный компьютер, клиент после прохождения авторизации

может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд

операций. Подобные действия клиент может предпринимать и не имея

компьютера, а используя возможности средств телекоммуникаций и

пластиковых карточек, которые несут в себе сведения о владельце и его

финансовых возможностях.

Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей

информации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма

распространенными. Пластиковые карточки стали использоваться в

качестве: пропусков (access control); телефонных карточек (phonecard);

визитных карточек (business card); удостоверений личности (pass

control); водительских удостоверений; студенческих билетов; карточек

логического доступа (например, к компьютеру); карточек контроля

входа в различные электронные системы (log-on access): доступ к

устройствам ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на выполнение

программ или команд, контроль отдельных функций, доступ к

шифрованным данным; карточек хранения данных (например, карты

здоровья); карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечается

обслуживание: осмотры и ремонты какой-либо покупки; финансовых

карточек: карточки покупателя (shopping card), банковские карточки

(bank card) и карточки для банкоматов (ATM-card).

В основе удаленного управления счетом клиента лежат две

технологии.

Одна их них - технология безналичных расчетов физических лиц

при оплате товаров и услуг (чековая технология), никак не связанная с

применением средств вычислительной техники.

Другая технология связана с использованием пластиковых карточек

как носителя информации, то есть информационная. Существуют

различные принципы записи информации на карточку, однако здесь мы

рассмотрим наиболее распространенные в финансовых приложениях

карты с магнитной полосой (МК) и карты с микрочипом (смарт-карты)

(СК).

Магнитную карту характеризует:

Дешевизна;

Маленькая емкость;

Слабая защита;

Слабая надежность как носителя информации;

Малая долговечность.

Смарт-карту по сравнению с МК характеризует:

Большая цена;

Большая емкость;

Повышенная надежность;

Большая долговечность.

По технологии использования все карточки можно разделить на

карточки, в которых меняется информация при каждом обращении

(карты накопления) и карточки с постоянной информацией (карты

доступа).

И МК, и СК могут выполнять функции, как карт накопления, так и

карт доступа. Целесообразность выбора носителя для тех или иных

применений здесь определяется защищенностью от

несанкционированных воздействий.

К финансовым карточкам относятся: карты покупателя (магазина);

дисконтные карты; АТМ-карты; банковские карты.

Относительно банковской технологии карточка обеспечивает

определенную форму расчетов, которая обусловлена технологией

совершения расчетов, типом используемых документов, характером

платежа, местом и временем, а также видом предоставляемой гарантии и

сферой использования данной формы. Обычно основой банковской ИТ

карточных расчетов является банковская технология чековых расчетов.

Банк, обеспечивая ведение безналичных расчетов и являясь в них

«третьей» стороной, использует пластиковые карточки как средство

идентификации в карточной платежной системе (КПС). Главной ее

задачей является выработка и поддержание единой технологии

выполнения карточных расчетов. Следует, однако, оговориться, что на

карточках могут записываться денежные суррогаты, выполняющие

функции наличности (телефонные карты; карты накопления для оплаты

услуг и товаров на основе использования устройств приема наличных

купюр и записи на карточку их номиналов в виде совокупности

импульсов; электронные наличные, основанные на использовании

слепой ЭЦП и их эмиссии банком-эмитентом).

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют

три объекта: банк, клиент и магазин (точка продажи товаров или услуг -

Point of sale (POS)). При этом банки делятся на банки-эмитенты и

банки-эквайеры. Важным технологическим звеном является

процессинговый центр.

Банк-эмитент выпускает карточки и гарантирует выполнение

финансовых обязательств, связанных с ее использованием. Прием

карточек предприятиями торговли и сферы услуг осуществляет банк-

эквайер (весь спектр операций и взаимодействие с ними: перечисление

на расчетные счета магазинов средств за приобретенные товары и

услуги; прием, сортировку и пересылку документов, фиксирующих

совершение сделок, распространение стоп-листов).

Банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам в

своих отделениях и через свои банкоматы. Осуществление расчетов

между эквайерами и эмитентами обеспечивается расчетным банком, в

котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр обрабатывает поступающие от эквайеров и

магазинов запросы на авторизацию и протоколы транзакций на основе

сведений о лимитах владельцев карточек и обрабатывает запросы на

авторизацию. Процессинговый центр должен обеспечивать

персонализацию пластиковых карточек, если банк-эмитент не ведет

собственной базы (off-line). Иначе (on-line) процессинговый центр

пересылает полученный запрос в банк-эмитент и соответствующий

ответ банку-эквайеру. Процессинговый центр рассылает итоговые

данные об обработанных транзакциях для проведения взаиморасчетов

между банками-участниками платежной системы; формирует и

рассылает банкам-эквайерам и магазинам.

Функционирование платежной системы требует наличия

соответствующей вычислительной мощности в процессинговом центре

и развитой коммуникационной инфраструктуре. Процессинговый центр

системы должен иметь возможность одновременно обслуживать

достаточно большое число географически удаленных точек и

обеспечивать маршрутизацию запросов.

Коммуникационная инфраструктура обеспечивает участникам

платежной системы доступ к сетям передачи данных. Это обусловлено

необходимостью передачи больших объемов информации между

географически распределенными участниками платежей.

Банк выдает клиенту карточку, содержащую или обеспечивающую

доступ к сведениям о его потенциальной возможности совершения

покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся

сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных

карточках (доступна часть средств, переведенных на индивидуальный

или общий транзитный счет со счета клиента) и кредитных карточках

(доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но

обеспечивающихся банком или самим клиентом). Магазин осуществляет

дебетование средств клиента.

В зависимости от наличия средств телекоммуникационного

доступа авторизация для МК может происходить как по каналам связи

(on-line), так и голосом, а для СК и в режиме off-line. По виду

резервирования средств электронные платежные средства (ЭПС)

можно разделить на: средства, требующие on-line-связи с платежной

системой в момент покупки (резервирование средств происходит в

момент платежа); средства, предполагающие перевод денег с лицевого

счета клиента на банковский (не транзитный) счет, соответствующий

карточке; средства, использующие периодическое пополнение счета до

установленной суммы (например, по определенным датам) в любом

месте через терминал в режиме off-line (только для СК).

В современной отечественной литературе банковские карточки по

технологии и характеру платежей традиционно разделяют на дебетные

(ДК) и кредитные (КК), в зависимости от вида заключаемого договора.

Дебетные карточки являются возможной заменой наличных средств

или чеков (т.е. ДК — карточки наличных средств или активов). Они

могут быть использованы для оплаты покупок, получения наличности в

отделениях банка, поддерживающего карточки, или в банкоматах.

Владелец вместо наличности предъявляет карточку, продавец проверяет

ее на предмет наличия в стоп - листе или получает по телефону

подтверждение банка на требуемую сумму, которое зависит от суммы

средств на счете покупателя. Если же дебитная карточка поддерживает

возможность предоставления обеспеченного овердрафта, то она

становится дебитно-кредитной. При совершении торговой операции

продавец выписывает стандартные документы, покупатель подписывает

их и оставляет себе копию.

Кредитные и дебитно - кредитные карточки позволяют владельцу

получить по карточному счету необеспеченный и обеспеченный

овердрафт. При выдаче тому или иному лицу карточек, дающих

возможность получения необеспеченного (без предоплаты) овердрафта,

банк проверяет и анализирует средний годовой доход, кредитную

историю, жилищные условия, род занятий, семейное положение,

наличие банковского счета и т.п. В России практически используются

лишь дебетные карточки, причем только для клиентов знакомых банков.

Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в

котором в России обычно отражаются:

процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному

счету;

процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его

лицевом счете (среди российских карточек эту скидку давала только

коммерческая карточка OLBI, а в настоящее время — дисконтная карта

P-Club);

объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах

двухкратной суммы страхового депозита);

процент оплаты фактического кредита банка;

процент оплаты дебетового сальдо относительно объема

предоставляемого банком кредита (обычно удвоенная величина

кредитной ставки);

проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а

также ежедневный лимит снятия средств;

залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);

обязательства клиента сообщать все изменения источников

дохода;

паспортные данные клиента;

ответственность при потере магнитной карточки.

Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут

быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если

при покупке товара используется карточка, она вставляется в POS-

терминал, который предназначен для обработки транзакций при

финансовых расчетах с магнитной полосой и смарт-карт. Современный

POS-терминал представляет собой компьютер, снабженный

устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой,

энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-

клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым

аппаратом, модемом с возможностью автодозвона. Это позволяет

проводить on-line авторизацию карт с магнитной полосой, on-line и offline

авторизацию смарт-карт с накоплением сведений о транзакциях,

которые передаются в процессинговый центр во время сеансов связи. Из

процессингового центра POS-терминал получает стоп-листы. Хозяин

карточки вводит PIN-код, а POS-терминал связывается с банком для

проведения авторизация. Если соответствующее подтверждение

получено, формируется торговый вексель.

Есть и другая технология — не электронная: с помощью

импринтера подготавливается отпечаток с рельефной части карточки

— слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а

покупатель ставит свою подпись, что делает его документом для оплаты.

В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылаются в банк,

где находится расчетный счет магазина, и осуществляется перемещение

средств со счета покупателя на счет магазина.

Взаиморасчеты между банками производятся с участием

расчетного (процессингового) центра. Однако формирует проводки и

осуществляет расчеты между банками расчетный банк системы по

требованиям, выставляемым процессинговым центром.

Если счет владельца кредитной карточки находится в банке

другой системы, то информацию передают в расчетный центр того

банка, который выдал кредитную карточку. Выдачу кредита наличными

осуществляет любой банк, принимающий карточки этой системы.

Овердрафт, предоставляемый по карточке, отличается от традиционного

кредита повышенными операционными расходами, повышенными

рисками чрезмерного использования карточки владельцами и

фальсификаций. Использование карточки может быть запрещено, если

кредитная карточка объявлена украденной (пропавшей), если исчерпан

предел кредитования, владелец кредитной карточки значительно

просрочил время платежей, а также в случае аннулирования счета.

Плата за карточку складывается из регулярно взимаемого тарифа,

комиссии за право получения кредита, оплаты услуг, оплаты

овердрафта и издержек по неплатежам других клиентов. Более детально

она содержит: стоимость выпуска карточек, и их годового

обслуживания; размер минимального первоначального взноса плюс

стоимость пользования карточкой, в которую входят комиссионные за снятие наличных и оплату товаров и услуг; начисления процентов на

остаток по счетам, стоимость предоставления выписок по счету плюс

стоимость дополнительных услуг (предоставление дополнительных

карточек, страхование, скидки).

Расчеты на основе магнитных карточек выгодны всем участникам

процесса.

Для клиента эти преимущества заключаются в следующем. Он

получает в свое распоряжение эквивалент наличности, безопасный при

потере или краже. Пользуясь карточкой определенного вида, клиент

может получать скидки на покупку товаров, а также дополнительные

услуги. Так, например, карточка AmEx страхует владельца на 50

тыс. дол. на случай потери трудоспособности и дает около 40 %

скидки в отелях. Карточки ETN позволяют иметь клиенту льготы (до 50

%) на пользование отелями, ресторанами, магазинами, прокатом.

При использовании КК клиент может получить кредит на тех

условиях, которые предусмотрены данной системой карточек. Кроме

того, клиент может по выпискам легко контролировать свой бюджет. И,

наконец, еще одним преимуществом карточек является их

престижность. Как показывает практика, основными причинами

приобретения пластиковых карточек являются: покупка товаров и

услуг со скидкой, возможность платежей за рубежом без вывоза

наличной валюты и без регистрации вывоза средств, безопасность

хранения денег и проведения платежей и престижность.

Неудобство для клиента — необходимость оплаты

предоставляемых системой карточек услуг. При этом деньги клиент

кладет в банк единовременно, но тратит их в течение длительного

периода. Процент, выплачиваемый банком по депозитам, всегда меньше

процента по кредитам, но в России процент по депозиту меньше

процента инфляции, поэтому иметь карточку с этой точки зрения не

очень эффективно.

Для магазина преимущество использования карточек состоит в

приобретении им новых клиентов за счет престижной, удобной и

привычной (за рубежом) формы расчетов. По данным американских

психологов, вероятность покупки при использовании покупателем

карточек возрастает на 30 — 40 %. Кроме того, исчезают проблемы с

инкассацией и конвертацией. К неудобствам использования карточек

магазином относятся необходимость закупки или аренды оборудования

и сложности с автоматизацией. Помимо этого магазин постоянно

испытывает задержку фактического поступления средств, поскольку

банк переводит их лишь после прохождения слипов или их

эквивалента через процессинговый центр и после обработки

информации в банке.

Для банка преимущества заключаются в том, что деньги до

последнего момента цикла расчетов находятся в банке. Банк

увеличивает свой оборот, привлекает новых клиентов и новые средства, за счет чего можно получить дополнительную прибыль. Кроме того,

уменьшается проблема наличности. Но появляются другие проблемы.

Основная — очень большие затраты на внедрение карточек, так как

процесс реализации программы карточек предполагает их производство

(ишвинг), организацию обращения (эквайринг), проверку

платежеспособности клиента (авторизацию) и обеспечение обмена

данными между магазином и банком по телекоммуникационным каналам

или в виде слипов и обработку этих данных (процессинг). Каждая их этих

составляющих требует больших затрат, поскольку эффективность

использования карточек зависит от их распространения, а та, в свою

очередь, - от числа точек обслуживания (POS). Срок окупаемости проекта

составляет от 2 до 5 лет при достаточном количестве карточек (около 10

тыс. шт.) и пунктов их поддержки (магазины и пр.)

Предприятие, на котором работает клиент, используя систему

карточек, решает проблему наличности и сокращает время на выдачу

заработной платы.

Новый вид карточек, который становится сейчас все более

популярным, — смарт-карты (СК). Имея стандартные в соответствии со

спецификацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер,

который может содержать процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ,

ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и

системой безопасности для защиты данных с возможностью их

кодирования.

“Пустая” микропроцессорная карта при эмиссии изначально

содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)),

уникальный идентификатор в пределах системы, код эмитента и

операционную систему. Последняя была изобретена Р. Морено для

повышения защиты еще в середине 70-х гг., но только в 1985 г. во

Франции (которая сейчас лидирует в использовании СК) было принято

решение об использовании СК и лишь в 1992 г. началось широкое

оснащение карточек процессорами.

Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать. Одной

из хорошо защищенных сейчас является карточка компании Gemplus

(Франция), используемая в технологии U.E.P.S. (русская версия),

созданной компанией Net1 (Франция), интересы которой на российском

рынке представляет компания BGS Industrial (Австрия). Базовое

программное обеспечение принадлежит BGS и российской компании

Teleform. Карточка имеет двенадцать степеней защиты: от ультрафиолета,

от лазерного сканирования, от спиливания, нагрева и пр. Каждый из

участников системы (и банк, и магазин) имеет собственные ключи. В

банке хранится так называемый “нулевой пароль”, вводимый им при

установке или замене транспортного ключа, которым “закрыты” карты до

момента их эмиссии банком, при этом поставщик системы доступа к этой

операции не имеет.

Карточки с памятью обмениваются с внешними устройствами

информацией в открытом виде, и после этого происходит доступ, а

карточки с микропроцессором, получив сигнал на считывание,

обрабатывают его, после чего осуществляется доступ. Пример

технологической схемы выполнения расчетов через СК представлен на

рис.

Сумма средств на лицевом счете клиента отражается на СК и

одновременно может отражаться на специальном накопительно-

распределительном счете (Holding Accounting) (1, 2). Далее клиент

расплачивается ею, проходит авторизацию на месте расчетов (POS) (3).

После проверки по стоп-листу (4) (операция осуществляется

терминалом автоматически) происходит обработка платежа в режиме

off-line и средства переносятся с карты покупателя на карту магазина (в

системе UEPS) либо с карты покупателя (выдает банк) записываются в

торговый терминал (5), который затем инкассируется (6). Данные

одновременно отражаются на журнальной ленте и чеке. Чек передается

покупателю (5). Проводка содержит код банка владельца, номер его

лицевого счета, идентификатор магазина, дату, время и сумму проводки.

Из магазина осуществляется телекоммуникационная пересылка

транзакции в банк, где по ней происходит списание денег с Holding

Accounting на расчетный счет магазина.

Учитывая тот факт, что авторизация СК может осуществляться не

только в онлайновом, но и офлайновом режиме: PIN-код и сумма на счете

хранится на СК. Однако при покупках сумма остатка на СК все время

уменьшается. При нулевом остатке операции при дебетовой схеме

прекращаются, хотя счет в банке может быть к этому времени пополнен.

Для того чтобы обновить данные остатка на карточке, клиент должен

связаться в онлайновом режиме с КБ, после чего расчеты могут опять

вестись в офлайновом режиме.

Смарт - карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию

расчетов и таким образом создают новые возможности для их участников.

Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов

становится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить

раздельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти,

хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем,

который может заменяться пользователем самостоятельно и многократно.

При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать

коммунальные платежи и оплачивать покупки любого размера.

Банки-эмитенты открывают новые счета и увеличивают свой доход от

участия в операциях POS. При этом общая степень риска по карточкам

снижается за счет уменьшения рисков в денежном обороте, отсутствия

рисков неплатежеспособных клиентов и потерь от возможного взлома

системы или подделок. Улучшается имидж банка, использующего

прогрессивную форму расчетов.

Технология СК обеспечивает высокую степень автоматизации

(операции ручного ввода информации с чеков вообще отсутствуют) и

информационного обслуживания всех участников расчетов.

СК

клиента

Терминал

Лицевой счет

клиента

Сальдо

Расчетный

счет магазина

Накопительно-

распределительный

счет

1

1

Банк

СК

клиента

СК

клиента

Торговый

терминал Стоп-лист

СК

магазина

Журнальная

лента

5

5

4

**

6

*

POS

3 5

5

2

Рис. 11. Технологическая схема расчетов с использованием смарт-карт

* по технологии BGS инкассация через СК-магазин,

** по другим технологиям: инкассация по телекоммуникационным

каналам.

Банк не несет ответственности за расходы по поддержанию базы PIN-

кодов, снижает расходы по эксплуатации телекоммуникационных сетей и

эксплуатационные расходы мейнфрейма ВЦ банка. Таким образом

меняется структура затрат: увеличивается цена карточки и периферийного

оборудования, но сокращаются расходы как Back-Office, так и Front-Office.

Ряд СК позволяет использовать терминальное оборудование МК.

Магазины могут использовать СК, сохраняя возможность работы с

МК любого типа и, применяя специальный товарный терминал, получают

возможность уменьшения времени обслуживания клиентов (до 4 с.) без

дополнительного обучения персонала при полной гарантии оплаты

транзакций и кредитовании счета магазина в момент покупки. При этом

упрощается контроль расчетных операций, снижаются объемы

телекоммуникационного обмена и расходы по оплате комиссий банку.

В настоящее время и в России, и за рубежом предпринимаются

попытки расширения сферы действия карточек за счет объединения систем

и придания им глобальных возможностей. В связи с этим распространение

в России СК, которые более приспособлены к реализации этих

тенденций, может перевести большую часть расчетов в электронную

сферу. Это ускорит оборачиваемость средств и сократит расходы,

связанные с оборотом наличных денег (выпуск, инкассация, хранение,

пересчет, убытки от фальшивых купюр и пр.). Кроме того, улучшится

контроль за обращением денег и контроль торговых операций налоговой

инспекцией, упростится система страхования и система дотаций. Все это позволит уменьшить криминальность любого этапа расчетов и повысить

безопасность денежной системы в целом.

Необходимость введения в России полноценной системы

безналичных расчетов ни у кого не вызывает сомнения, поскольку она

повышает оперативность платежей и надежность их прохождения, решает

проблему дефицита наличности, сокращает операционные расходы

участников платежа и улучшает качество контроля за платежной

дисциплиной. Но распространение пластиковых карточек в России

проходит медленно вследствие высоких затрат на их внедрение и низкого

качества телекоммуникационных каналов. Недоверие к расчетному

комплексу в целом и недоверие между участниками платежей порождают

неуверенность в помехоустойчивости, помехозащищенности каналов,

безопасности транзакций на фоне отсутствия полноценной системы

нормативных актов и законодательства (в частности по карточкам). Все

это приводит к тому, что именно банк (а не государство) в случае

нормальной авторизации является гарантом издержек по неплатежам, но

эти издержки распределяются среди держателей карточек, являясь

элементом цены. Кроме того, прибыль системе приносят не отчисления

магазинов, в которых установлены POS-терминалы, а сами же

покупатели.

Платежная система UNION Card создана в апреле 1993 г. на базе

отечественной технологии Автобанком и Инкомбанком. В магнитной

карточке используется формат передачи данных VISA и международный

формат Еврокард/Мастеркард (ISO 8385), а также формат кодирования

магнитной полосы ISO 4909, 7811, 7812, 7813.

Банки-члены системы STB-Card, образованной в 1994 г., работают

через корреспондентские счета. Расчетный центр оборудован двумя

машинами серии AS-400 (F50 и Е90), осуществляющими авторизацию и

обработку транзакций, а также проведение межбанковских расчетов. Связь

точек обслуживания с центром осуществляется в основном голосом по

телефону.

Рентабельность системы зависит от массовости проводимых

операций, а они соответственно от числа магазинов и числа клиентов —

владельцев карточек и от числа участников системы.

Цена, которую платит банк за внедрение собственной программы по

пластиковым карточкам, велика. Чтобы избежать этого, банки стали

объединять свои программы по эмиссии карточек в единую систему.

Примером такого объединения может служить проект “Золотая

Корона”(1993 г.), по которому в апреле 1994г. работали 50 банков, в марте

1995г. — 80 , в июне 1995г. — уже более 100 банков, а в мае 1996г. — 107

банков8, эмитирующих одинаковые технологии, пластиковые карточки с

собственным логотипом: дебетные, кредитные, корпоративные,

многовалютные и др. Если бы не августовский межбанковский кризис,

неизвестно, как сложились бы обстоятельства. Но, несмотря на то, что у

Сибирского торгового банка возникли серьезные проблемы, реализация

проекта “Золотая Корона” продолжается и система существует как

совокупность локальных проектов ее участников.

Основой этой системы служит смарт-карта SOLAIC Е3744, широко

распространенная во Франции. Участники системы самостоятельно

определяли объем эмиссии, лимиты расходования средств и пр., используя

унифицированную технологию обслуживания.

При этом массовость, которая является ключом к снижению

себестоимости обслуживания одной карточки и повышению

рентабельности проекта для банка, становится следствием концепции

объединения банков на единой материально-технологической базе. Так,

межрегиональность “Золотой Короны” была достаточно высока: банки

Москвы, Санкт-Петербурга, Мурманска, Ярославля, Пензы, Нижнего

Новгорода, Челябинска, Омска, Екатеринбурга, Новосибирска,

Красноярска, Новокузнецка, Хабаровска, Владивостока, Южно-

Сахалинска. Программное обеспечение базируется на основе СУБД

ORACLE и OC UNIX. Телекоммуникационной средой системы являются

сети Sprint Net, Инфотел, коммутируемые каналы (телефонные, ИСКРА-2),

поддерживающие Протокол Х.25, и спутниковые каналы с Протоколом

Х.75. Транзакции между участниками и центром передаются один раз в

день, они обеспечиваются региональным узлом системы и при пересылке

поддерживаются электронной подписью. Все транзакции, сформированные

в POS, поступают через узлы в процессинговый центр. Последний

объединяет их в реестры для каждой пары банков. Каждый из реестров

содержит полный список транзакций, где плательщики и получатели

выступают клиентами одного и другого банков. На основе реестра

формируется суммарный платежный документ на перевод средств от

плательщика к получателю, в котором указывается ссылка на реестр. Эти

документы рассылаются в оба банка — участника расчетов. Далее

плательщик обязуется оплатить счет к оплате, сохранив неизменной сумму

и предмет платежа. Банк-плательщик также гарантирует зачисление

средств на счет банка-получателя в течение трех банковских дней с

момента получения счета.

В ближайшие годы следует ожидать не просто объединения

локальных систем, а объединения, связанного с межбанковской

унификацией процедуры изъятия карточек и других технологических

этапов работы системы, и на основе этого создания системы национальной

и международной систем карточек.

Однако если в локальной системе банки достаточно хорошо знают

своих клиентов и магазин может получить даже льготный кредит для

ускорения оборота, то в глобальной системе скидок и льготных кредитов

это не всегда возможно, хотя именно глобальная система имеет более

широкую географию и большее число POS. Идею создания комплексной

платежной системы России прорабатывает и ЦБ РФ.