• Как правильно управлять финансами своего бизнеса, если вы не специалист в области финансового анализа - Финансовый анализ

    Финансовый менеджмент - финансовые отношения между суъектами, управление финасами на разных уровнях, управление портфелем ценных бумаг, приемы управления движением финансовых ресурсов - вот далеко не полный перечень предмета "Финансовый менеджмент"

    Поговорим о том, что же такое коучинг? Одни считают, что это буржуйский брэнд, другие что прорыв с современном бизнессе. Коучинг - это свод правил для удачного ведения бизнесса, а также умение правильно распоряжаться этими правилами

3. Страхование гражданской ответственности производителей товара, исполнителей работ (услуг)

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 

Страхование ответственности товаропроизводителей

(продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами)

предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью,

имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), про-

изведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненад-

лежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполните-

лем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных зако-

нодательством либо договором104.

Объективной предпосылкой развития в России этого вида страхова-

ния стало введение в действие Закона РФ «О защите прав потребителей»

и последующее принятие ряда нормативных актов.

При страховании ответственности за качество товаров (работ,

услуг) защищаются интересы всех сторон:

􀂃 потребителей, получающих дополнительные гарантии реализации

своих законных прав путем компенсации страховыми выплатами получен-

ного ущерба, производимыми страховыми компаниями;

􀂃 производителей, приобретающих дополнительный способ защиты

своих интересов в случае наступления судебной ответственности, а также

конкурентное преимущество;

􀂃 государства, получающего рыночный механизм регулирования за-

щиты прав и интересов потребителей, внебюджетный источник компенса-

ции возможного ущерба, нанесенного потребителям.

Как показывает мировой опыт, страхование ответственности изгото-

вителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) мо-

жет быть как добровольным, так и обязательным. В России этот вид стра-

хования в настоящее время осуществляется на добровольной основе.

Объектом страхования являются имущественные интересы стра-

хователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном граж-

данским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим ли-

цам (потребителям), вследствие недостатков изготовленного и реализо-

ванного им товара, выполненной работы или оказанной услуги.

Страхователями являются юридические лица и граждане, зани-

мающиеся предпринимательской деятельностью без образования юриди-

ческого лица, зарегистрированные в установленном порядке индивидуаль-

ным предпринимателем, выступающие в качестве изготовителей или про-

давцов товара, исполнителей работ (услуг).

При заключении договора страхования существуют определенные

требования к принимаемым на страхование объектам: товар должен

быть изготовлен в соответствии с требованиями ГОСТов, ТУ, ОСТов и тех-

нологических правил, а также иметь сертификат, подтверждающий качест-

во товара. В отношении продуктов питания, парфюмерно-косметических

товаров, медикаментов, товаров бытовой химии и иных подобных товаров

(работ) договор страхования может быть заключен, только если на них ус-

тановлен срок годности.

Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, кото-

рым может быть причинен вред (потерпевших), даже если договор за-

ключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причине-

ние вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски

(виды ответственности) страхователя:

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и фи-

зических лиц (потребителей) вследствие использования приобретенного

ими товара (продукции), обладающего конструктивными, рецептурными

или иными недостатками105;

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и фи-

зических лиц (потребителей) вследствие недостатков выполненной работы

или оказанной услуги;

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и фи-

зических лиц (потребителей) вследствие непредоставления полной или

достоверной информации о товаре (работе, услуге);

􀂾 ответственность за причинение вреда жизни и здоровью граждан (по-

требителей) вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостат-

ков товара (работ, услуг), а также непредоставления полной или достовер-

ной информации о них106.

По договору страхования при наступлении страхового случая

страховщик возмещает:

􀂃 убытки, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц

(уничтожение или повреждение) вследствие недостатков товара (работ,

услуг), непредоставления полной или достоверной информации о товаре

(работе, услуге);

􀂃 убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоро-

вью третьих лиц (увечье, утрата трудоспособности, смерть) вследствие

недостатков товара, работы, услуги, а также недостоверной информации о

товаре (работе, услуге), включая:

– заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери тру-

доспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или

иного повреждения здоровья;

– дополнительные расходы, необходимые для восстановления здо-

ровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, сана-

торно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, платное ме-

дицинское обслуживание, транспортные расходы, подготовку к другой

профессии и др.);

– часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились

нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право

на получение от него содержания;

– расходы на погребение;

􀂃 необходимые расходы страхователя по выяснению обстоя-

тельств наступления страхового случая, а также по уменьшению причи-

ненных им убытков (вреда);

􀂃 судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда,

причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой

страхового возмещения (обеспечения) не превышают установленной в до-

говоре страхования страховой суммы (лимита ответственности);

􀂃 претензионные расходы – расходы, понесенные страхователем в

ходе внесудебного урегулирования имущественных претензий или исково-

го требования потерпевшего по письменному согласию страховщика;

􀂃 расходы страхователя, вызванные безвозмездным устранением

недостатков товара (результата выполнения работы, оказания услуги)

либо необходимостью возместить расходы на их исправление третьим ли-

цом;

􀂃 убытки страхователя, вызванные соразмерным уменьшением цен

на товар (работу, услугу) ненадлежащего качества;

􀂃 убытки страхователя, вызванные заменой товара (продукции) не-

надлежащего качества на товар (продукцию) аналогичной марки (модели,

артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;

􀂃 убытки страхователя, вызванные требованием третьего лица

полностью возместить ему расходы, вызванные продажей товара (про-

дукции) ненадлежащего качества.

К стандартным исключениям из страховой ответственности для дан-

ного вида страхования дополнительно предусмотрены следующие осно-

вания для отказа страховщиком требований:

о возмещении вреда, причиненного потребителем (потерпевшим)

умышленно;

о возмещении вреда, причиненного вследствие использования това-

ра (результатов работы, услуги) после истечения срока службы (годности),

а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового слу-

чая107;

о возмещении вреда, причиненного потребителям товаром (работой,

услугами), появившимся на рынке без ведома товаропроизводителя (ис-

полнителя);

о возмещении вреда, причиненного вследствие конструктивных или

иных недостатков товара, которые существовали до момента заключения

договора страхования и о них было известно страхователю;

о возмещении морального вреда;

о возмещении вреда в случае, когда товары (работы, услуги) не про-

шли обязательную сертификацию в установленном порядке.

Страховая сумма по договору страхования определяется страхова-

телем и страховщиком по их усмотрению с учетом вида и особенностей,

назначения и безопасности, принимаемого на страхование товара (работы, услуги), а также возможного объема вреда для потребителя при обнаруже-

нии недостатков товара (выполненной работы, оказанной услуги).

При заключении договора страхования могут также устанавливаться

предельные суммы выплат (лимиты ответственности страхов-

щика) страхового возмещения (обеспечения) по каждому страховому

случаю, виду убытков, в пределах страховой суммы.

В договоре страхования, как правило, предусматривается условная

(безусловная) франшиза.

Договор страхования заключается по соглашению сторон на любой

срок (от нескольких месяцев до нескольких лет) с учетом установленного

срока службы (срока годности) товара (работы, услуги), а также его гаран-

тийного срока, с истечением которого действие договора обычно прекра-

щается. Вместе с тем по соглашению сторон действие договора может

быть распространено и на послегарантийный срок, что оформляется до-

полнительным соглашением к договору страхования.

При заключении договора страхования страхователь представляет

страховщику письменное заявление с приложением необходимых докумен-

тов, содержащих сведения:

􀂾 о своей регистрации, характере деятельности;

􀂾 номенклатуре реализуемых товаров (работ, услуг);

􀂾 о сертификации реализуемых страхователем товаров (работ, услуг);

􀂾 о сроках службы (годности) товаров (результатах работ, услуг);

􀂾 о гарантийных обязательствах по реализуемым товарам, выполняе-

мым работам, оказываемым услугам;

􀂾 о предполагаемых объемах и сроках реализации товаров, выполне-

ния работы (услуги) в период действия договора страхования;

􀂾 о территории (регионе) реализации товаров (выполнения работ, ока-

зания услуг);

􀂾 о предъявленных в течение последних пяти лет претензиях о возме-

щении вреда, причиненного в результате потребления реализованных

страхователем товаров (работ, услуг);

􀂾 другие сведения, имеющие значение для оценки страхового риска.

При заключении договора страхования страховщик вправе произве-

сти осмотр предлагаемого на страхование товара, места его изготов-

ления, условий хранения и транспортировки, выполнения работ (услуг).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая,

страховщик исходит из требований действующего законодательст-

ва108. При отсутствии судебного спора между страхователем, страхов-

щиком и потерпевшими третьими лицами размер убытков, причиненных в результате наступления страхового случая, определяется страховщиком

на основании: страхового акта, заявления страхователя, претензионных

документов к страхователю со стороны потерпевших третьих лиц (доку-

менты, устанавливающие характер взаимоотношений сторон, их права и

обязанности: договор, квитанция, квитанция-обязательство, квитанция-

заказ, транспортная накладная, расчет размера причиненного убытка, ко-

торый, по мнению потерпевшего, должен быть возмещен страхователем и

др.).

При наличии судебного спора между сторонами в связи с наступив-

шим событием размер убытков и судебных издержек (если они предусмат-

ривались договором страхования) определяется на основании вступившего

в законную силу решения суда (арбитражного суда) о наличии и сумме

причиненного ущерба потребителю (потребителям) товара (выполненных

работ, оказанных услуг).

Страхование ответственности товаропроизводителей

(продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами)

предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью,

имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), про-

изведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненад-

лежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполните-

лем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных зако-

нодательством либо договором104.

Объективной предпосылкой развития в России этого вида страхова-

ния стало введение в действие Закона РФ «О защите прав потребителей»

и последующее принятие ряда нормативных актов.

При страховании ответственности за качество товаров (работ,

услуг) защищаются интересы всех сторон:

􀂃 потребителей, получающих дополнительные гарантии реализации

своих законных прав путем компенсации страховыми выплатами получен-

ного ущерба, производимыми страховыми компаниями;

􀂃 производителей, приобретающих дополнительный способ защиты

своих интересов в случае наступления судебной ответственности, а также

конкурентное преимущество;

􀂃 государства, получающего рыночный механизм регулирования за-

щиты прав и интересов потребителей, внебюджетный источник компенса-

ции возможного ущерба, нанесенного потребителям.

Как показывает мировой опыт, страхование ответственности изгото-

вителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) мо-

жет быть как добровольным, так и обязательным. В России этот вид стра-

хования в настоящее время осуществляется на добровольной основе.

Объектом страхования являются имущественные интересы стра-

хователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном граж-

данским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим ли-

цам (потребителям), вследствие недостатков изготовленного и реализо-

ванного им товара, выполненной работы или оказанной услуги.

Страхователями являются юридические лица и граждане, зани-

мающиеся предпринимательской деятельностью без образования юриди-

ческого лица, зарегистрированные в установленном порядке индивидуаль-

ным предпринимателем, выступающие в качестве изготовителей или про-

давцов товара, исполнителей работ (услуг).

При заключении договора страхования существуют определенные

требования к принимаемым на страхование объектам: товар должен

быть изготовлен в соответствии с требованиями ГОСТов, ТУ, ОСТов и тех-

нологических правил, а также иметь сертификат, подтверждающий качест-

во товара. В отношении продуктов питания, парфюмерно-косметических

товаров, медикаментов, товаров бытовой химии и иных подобных товаров

(работ) договор страхования может быть заключен, только если на них ус-

тановлен срок годности.

Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, кото-

рым может быть причинен вред (потерпевших), даже если договор за-

ключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причине-

ние вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски

(виды ответственности) страхователя:

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и фи-

зических лиц (потребителей) вследствие использования приобретенного

ими товара (продукции), обладающего конструктивными, рецептурными

или иными недостатками105;

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и фи-

зических лиц (потребителей) вследствие недостатков выполненной работы

или оказанной услуги;

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и фи-

зических лиц (потребителей) вследствие непредоставления полной или

достоверной информации о товаре (работе, услуге);

􀂾 ответственность за причинение вреда жизни и здоровью граждан (по-

требителей) вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостат-

ков товара (работ, услуг), а также непредоставления полной или достовер-

ной информации о них106.

По договору страхования при наступлении страхового случая

страховщик возмещает:

􀂃 убытки, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц

(уничтожение или повреждение) вследствие недостатков товара (работ,

услуг), непредоставления полной или достоверной информации о товаре

(работе, услуге);

􀂃 убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоро-

вью третьих лиц (увечье, утрата трудоспособности, смерть) вследствие

недостатков товара, работы, услуги, а также недостоверной информации о

товаре (работе, услуге), включая:

– заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери тру-

доспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или

иного повреждения здоровья;

– дополнительные расходы, необходимые для восстановления здо-

ровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, сана-

торно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, платное ме-

дицинское обслуживание, транспортные расходы, подготовку к другой

профессии и др.);

– часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились

нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право

на получение от него содержания;

– расходы на погребение;

􀂃 необходимые расходы страхователя по выяснению обстоя-

тельств наступления страхового случая, а также по уменьшению причи-

ненных им убытков (вреда);

􀂃 судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда,

причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой

страхового возмещения (обеспечения) не превышают установленной в до-

говоре страхования страховой суммы (лимита ответственности);

􀂃 претензионные расходы – расходы, понесенные страхователем в

ходе внесудебного урегулирования имущественных претензий или исково-

го требования потерпевшего по письменному согласию страховщика;

􀂃 расходы страхователя, вызванные безвозмездным устранением

недостатков товара (результата выполнения работы, оказания услуги)

либо необходимостью возместить расходы на их исправление третьим ли-

цом;

􀂃 убытки страхователя, вызванные соразмерным уменьшением цен

на товар (работу, услугу) ненадлежащего качества;

􀂃 убытки страхователя, вызванные заменой товара (продукции) не-

надлежащего качества на товар (продукцию) аналогичной марки (модели,

артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;

􀂃 убытки страхователя, вызванные требованием третьего лица

полностью возместить ему расходы, вызванные продажей товара (про-

дукции) ненадлежащего качества.

К стандартным исключениям из страховой ответственности для дан-

ного вида страхования дополнительно предусмотрены следующие осно-

вания для отказа страховщиком требований:

о возмещении вреда, причиненного потребителем (потерпевшим)

умышленно;

о возмещении вреда, причиненного вследствие использования това-

ра (результатов работы, услуги) после истечения срока службы (годности),

а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового слу-

чая107;

о возмещении вреда, причиненного потребителям товаром (работой,

услугами), появившимся на рынке без ведома товаропроизводителя (ис-

полнителя);

о возмещении вреда, причиненного вследствие конструктивных или

иных недостатков товара, которые существовали до момента заключения

договора страхования и о них было известно страхователю;

о возмещении морального вреда;

о возмещении вреда в случае, когда товары (работы, услуги) не про-

шли обязательную сертификацию в установленном порядке.

Страховая сумма по договору страхования определяется страхова-

телем и страховщиком по их усмотрению с учетом вида и особенностей,

назначения и безопасности, принимаемого на страхование товара (работы, услуги), а также возможного объема вреда для потребителя при обнаруже-

нии недостатков товара (выполненной работы, оказанной услуги).

При заключении договора страхования могут также устанавливаться

предельные суммы выплат (лимиты ответственности страхов-

щика) страхового возмещения (обеспечения) по каждому страховому

случаю, виду убытков, в пределах страховой суммы.

В договоре страхования, как правило, предусматривается условная

(безусловная) франшиза.

Договор страхования заключается по соглашению сторон на любой

срок (от нескольких месяцев до нескольких лет) с учетом установленного

срока службы (срока годности) товара (работы, услуги), а также его гаран-

тийного срока, с истечением которого действие договора обычно прекра-

щается. Вместе с тем по соглашению сторон действие договора может

быть распространено и на послегарантийный срок, что оформляется до-

полнительным соглашением к договору страхования.

При заключении договора страхования страхователь представляет

страховщику письменное заявление с приложением необходимых докумен-

тов, содержащих сведения:

􀂾 о своей регистрации, характере деятельности;

􀂾 номенклатуре реализуемых товаров (работ, услуг);

􀂾 о сертификации реализуемых страхователем товаров (работ, услуг);

􀂾 о сроках службы (годности) товаров (результатах работ, услуг);

􀂾 о гарантийных обязательствах по реализуемым товарам, выполняе-

мым работам, оказываемым услугам;

􀂾 о предполагаемых объемах и сроках реализации товаров, выполне-

ния работы (услуги) в период действия договора страхования;

􀂾 о территории (регионе) реализации товаров (выполнения работ, ока-

зания услуг);

􀂾 о предъявленных в течение последних пяти лет претензиях о возме-

щении вреда, причиненного в результате потребления реализованных

страхователем товаров (работ, услуг);

􀂾 другие сведения, имеющие значение для оценки страхового риска.

При заключении договора страхования страховщик вправе произве-

сти осмотр предлагаемого на страхование товара, места его изготов-

ления, условий хранения и транспортировки, выполнения работ (услуг).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая,

страховщик исходит из требований действующего законодательст-

ва108. При отсутствии судебного спора между страхователем, страхов-

щиком и потерпевшими третьими лицами размер убытков, причиненных в результате наступления страхового случая, определяется страховщиком

на основании: страхового акта, заявления страхователя, претензионных

документов к страхователю со стороны потерпевших третьих лиц (доку-

менты, устанавливающие характер взаимоотношений сторон, их права и

обязанности: договор, квитанция, квитанция-обязательство, квитанция-

заказ, транспортная накладная, расчет размера причиненного убытка, ко-

торый, по мнению потерпевшего, должен быть возмещен страхователем и

др.).

При наличии судебного спора между сторонами в связи с наступив-

шим событием размер убытков и судебных издержек (если они предусмат-

ривались договором страхования) определяется на основании вступившего

в законную силу решения суда (арбитражного суда) о наличии и сумме

причиненного ущерба потребителю (потребителям) товара (выполненных

работ, оказанных услуг).