• Как правильно управлять финансами своего бизнеса, если вы не специалист в области финансового анализа - Финансовый анализ

    Финансовый менеджмент - финансовые отношения между суъектами, управление финасами на разных уровнях, управление портфелем ценных бумаг, приемы управления движением финансовых ресурсов - вот далеко не полный перечень предмета "Финансовый менеджмент"

    Поговорим о том, что же такое коучинг? Одни считают, что это буржуйский брэнд, другие что прорыв с современном бизнессе. Коучинг - это свод правил для удачного ведения бизнесса, а также умение правильно распоряжаться этими правилами

1. Общие принципы и подходы в страховании ответственности. Лимит ответственности

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 

По действующему законодательству РФ объектом в страховании

ответственности являются имущественные интересы страхователя,

связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое

такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуще-

ству физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу91.

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на тер-

ритории РФ92, к блоку страхования ответственности относятся

следующие виды страхования:

􀂾 гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств;

􀂾 гражданской ответственности перевозчика;

􀂾 гражданской ответственности предприятий – источников повы-

шенной опасности;

􀂾 профессиональной ответственности;

􀂾 ответственности за неисполнение обязательств;

􀂾 иные, к которым относятся:

􀂃 страхование ответственности судовладельцев;

􀂃 страхование ответственности перевозчиков железных дорог;

􀂃 страхование персональной ответственности: домовладельцев, вла-

дельцев животных, охотников, спортсменов;

􀂃 страхование договорной ответственности;

􀂃 страхование ответственности гостиничного комплекса;

􀂃 страхование ответственности при трудовых отношениях;

􀂃 страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Объектом страхования ответственности выступает гражданская

ответственность93, которую различают на внедоговорную (деликтную) и

договорную гражданскую ответственность.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения

или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламенти-

руется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, преду-

смотренных законом». Договорная ответственность наступает в случаях,

когда в законе либо в договоре установлены формы и пределы ответст-

венности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам

предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия от-

ветственности. Внедоговорная ответственность наступает в случаях

причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим испол-

нением) договорных обязательств и определяется ст. 931 Гражданского

кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только за-

коном либо предписаниями иных правовых актов94.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется

страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность за-

страхована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить

причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпев-

шему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договор-

ной ответственности).

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с ко-

торым до момента наступления ущерба существовали либо отсутствовали

какие-либо договорные отношения. Помимо прямого потерпевшего суще-

ствуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нане-

сен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу95.

Страхование ответственности – это страхование ущерба,

компенсирующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхова-

теля – физического лица заключаются в том, что в случае предъявления

претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не толь-

ко какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании

имущества. Страхователь – юридическое лицо в рамках страхования от-

ветственности компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления

ему претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означа-

ет:

􀂃 защиту от возможных притязаний по ответственности;

􀂃 перераспределение убытков по виду страхования ответственности ме-

жду участниками-страхователями страховой компании и минимизацию,

таким образом, собственных расходов;

􀂃 получение юридической консультации профессионалов - юристов стра-

ховой компании и покрытие судебных издержек.

Под убытками в страховании ответственности понимаются

«расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет

произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, кото-

рые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота,

если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)»96.

Для предъявления иска по гражданской ответственности не-

обходимо наличие:

􀂃 ущерба, который может быть физическим, моральным, финан-совым,

материальным и т.д.97

􀂃 вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя,

существование связи между ними.

При урегулировании страхового случая при страховании ответствен-

ности важной особенностью является отношение в треугольнике меж-

ду страхователем, страховщиком и потерпевшим98.

Рис. 6.1. Механизм действия страхования ответственности

Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить

как отношение покрытия, которое не идентично всей возможной ответ-

ственности страхователя. Страхователь отвечает в неограниченном раз-

мере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. С дру-

гой стороны, в рамках страхования ответственности страховщик может оп-

лачивать расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственно-

сти потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость

судебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.).

Особенностью страхования ответственности является порядок опре-

деления в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом

ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не

имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако он широко применяется в страховой практике многих стран. В отличие от страхо-

вания имущества, при котором страховая сумма обычно определяется

страховой (действительной) стоимостью имущества, при страховании от-

ветственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму воз-

мещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности

страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда

(убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответст-

венности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмот-

рению»99 и зависит от максимально возможного объема лимита ответст-

венности страхователя.

Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим

прогрессом, осознанием гражданами своих прав, ростом благосостояния

населения, увеличением размеров ущерба и затрагивает практически все

сферы жизни, что обусловливает лидирующие позиции этого вида страхо-

вания и в будущем.

По действующему законодательству РФ объектом в страховании

ответственности являются имущественные интересы страхователя,

связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое

такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуще-

ству физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу91.

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на тер-

ритории РФ92, к блоку страхования ответственности относятся

следующие виды страхования:

􀂾 гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств;

􀂾 гражданской ответственности перевозчика;

􀂾 гражданской ответственности предприятий – источников повы-

шенной опасности;

􀂾 профессиональной ответственности;

􀂾 ответственности за неисполнение обязательств;

􀂾 иные, к которым относятся:

􀂃 страхование ответственности судовладельцев;

􀂃 страхование ответственности перевозчиков железных дорог;

􀂃 страхование персональной ответственности: домовладельцев, вла-

дельцев животных, охотников, спортсменов;

􀂃 страхование договорной ответственности;

􀂃 страхование ответственности гостиничного комплекса;

􀂃 страхование ответственности при трудовых отношениях;

􀂃 страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Объектом страхования ответственности выступает гражданская

ответственность93, которую различают на внедоговорную (деликтную) и

договорную гражданскую ответственность.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения

или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламенти-

руется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, преду-

смотренных законом». Договорная ответственность наступает в случаях,

когда в законе либо в договоре установлены формы и пределы ответст-

венности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам

предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия от-

ветственности. Внедоговорная ответственность наступает в случаях

причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим испол-

нением) договорных обязательств и определяется ст. 931 Гражданского

кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только за-

коном либо предписаниями иных правовых актов94.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется

страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность за-

страхована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить

причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпев-

шему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договор-

ной ответственности).

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с ко-

торым до момента наступления ущерба существовали либо отсутствовали

какие-либо договорные отношения. Помимо прямого потерпевшего суще-

ствуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нане-

сен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу95.

Страхование ответственности – это страхование ущерба,

компенсирующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхова-

теля – физического лица заключаются в том, что в случае предъявления

претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не толь-

ко какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании

имущества. Страхователь – юридическое лицо в рамках страхования от-

ветственности компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления

ему претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означа-

ет:

􀂃 защиту от возможных притязаний по ответственности;

􀂃 перераспределение убытков по виду страхования ответственности ме-

жду участниками-страхователями страховой компании и минимизацию,

таким образом, собственных расходов;

􀂃 получение юридической консультации профессионалов - юристов стра-

ховой компании и покрытие судебных издержек.

Под убытками в страховании ответственности понимаются

«расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет

произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, кото-

рые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота,

если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)»96.

Для предъявления иска по гражданской ответственности не-

обходимо наличие:

􀂃 ущерба, который может быть физическим, моральным, финан-совым,

материальным и т.д.97

􀂃 вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя,

существование связи между ними.

При урегулировании страхового случая при страховании ответствен-

ности важной особенностью является отношение в треугольнике меж-

ду страхователем, страховщиком и потерпевшим98.

Рис. 6.1. Механизм действия страхования ответственности

Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить

как отношение покрытия, которое не идентично всей возможной ответ-

ственности страхователя. Страхователь отвечает в неограниченном раз-

мере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. С дру-

гой стороны, в рамках страхования ответственности страховщик может оп-

лачивать расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственно-

сти потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость

судебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.).

Особенностью страхования ответственности является порядок опре-

деления в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом

ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не

имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако он широко применяется в страховой практике многих стран. В отличие от страхо-

вания имущества, при котором страховая сумма обычно определяется

страховой (действительной) стоимостью имущества, при страховании от-

ветственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму воз-

мещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности

страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда

(убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответст-

венности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмот-

рению»99 и зависит от максимально возможного объема лимита ответст-

венности страхователя.

Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим

прогрессом, осознанием гражданами своих прав, ростом благосостояния

населения, увеличением размеров ущерба и затрагивает практически все

сферы жизни, что обусловливает лидирующие позиции этого вида страхо-

вания и в будущем.