• Как правильно управлять финансами своего бизнеса, если вы не специалист в области финансового анализа - Финансовый анализ

    Финансовый менеджмент - финансовые отношения между суъектами, управление финасами на разных уровнях, управление портфелем ценных бумаг, приемы управления движением финансовых ресурсов - вот далеко не полный перечень предмета "Финансовый менеджмент"

    Поговорим о том, что же такое коучинг? Одни считают, что это буржуйский брэнд, другие что прорыв с современном бизнессе. Коучинг - это свод правил для удачного ведения бизнесса, а также умение правильно распоряжаться этими правилами

Глава 6 Ипотечные банки

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 
51 52 53 54 55 56 

Ипотечный банк —это банк, специализирующийся на выдаче

кредитов под залог недвижимости (ипотечных кредитов).

Первые ипотечные банки возникли в Западной Европе в конце

XVIII в. В настоящее время банки такого типа являются неотъем-

лемым элементом кредитных систем зарубежных стран. Особое

развитие они получили в Германии. В России ипотечные банки

появились в 50-х гг. XVIII в. и были ликвидированы в 1919 г.

В современной банковской системе России действуют банки

с названиями ипотечные, но это название не соответствует ре-

альной деятельности. Типичные ипотечные банки формируют

большую часть своих пассивов за счет эмиссии ипотечных об-

лигаций и целевых накопительных сбережений. Выплата денег

по ипотечным облигациям обеспечивается совокупностью зало-

женной в банк недвижимости. Привлечение ресурсов через сис-

тему целевых накопительных сбережений предполагает накоп-

ление заемщиком 30 —40% от стоимости жилья на сберегатель-

ном счете (процент по накоплениям на данном счете ниже ры-

ночного) и дальнейшую выдачу льготного кредита.

Основную часть активов ипотечных банков составляют дол-

госрочные ипотечные кредиты, выдаваемые на покупку и строи-

тельство жилья, развитие сельскохозяйственного производства.

Благодаря своей специфике ипотечные банки имеют боль-

шое социальное значение и играют важную роль в развитии ря-

да отраслей экономики.

Примеры расчетов и задачи для самостоятельного решения.

Пример 1. Ипотечный банк дореволюционной России с ка-

питалом (собственными средствами) 1 млн руб. в целях поддер-

жания своей ликвидности соблюдает следующие требования:

долгосрочные ипотечные кредиты выдает за счет 1/3 вкладов до

востребования, а также за счет собственных средств и срочных

вкладов. Какой максимальный объем долгосрочных кредитов

может выдать ипотечный банк, если вклады до востребования

составили 6 млн руб., а срочные вклады —4 млн руб.?

Решение. Поскольку долгосрочные кредиты могут выдаваться

за счет 1/3 вкладов до востребования, то сумма таких кредитов

составит:

1/3 •6 млн руб. = 2 млн руб.

Так как долгосрочные ипотечные кредиты могут выдаваться

за счет всей суммы собственных средств и срочных вкладов, то

к полученной сумме необходимо прибавить сумму капиталов и

срочных вкладов. Максимальный объем долгосрочных ипотеч-

ных кредитов составит:

2 млн руб. + 4 млн руб.+1 млн руб.=7 млн руб.

Решите самостоятельно.

Задача 1. Ипотечным банком дореволюционной России при-

влечены срочные вклады и вклады до востребования в сумме

6 млн руб. и 3 млн руб. соответственно. С целью поддержания

своей ликвидности банк выдавал ипотечные кредиты за счет

1/3 вкладов до востребования, а также за счет собственных

средств и срочных вкладов. Определите минимальный капитал

банка, если объем выданных ипотечных кредитов составил

8 млн руб.

Задача 2. В ипотечном банке дореволюционной России (ка-

питал —1 млн руб.) портфель ипотечных кредитов составляет

6 млн руб. С целью поддержания своей ликвидности банк вво-

дит следующие ограничения: ипотечные кредиты могут выда-

ваться за счет 1/3 вкладов до востребования, собственных

средств и срочных вкладов. Выполнение данных ограничений

потребовало дополнительного привлечения вкладов. Величина

капитала банка не изменилась, а вклады до востребования воз-

росли с 1 млн руб. до 3 млн руб. Какую сумму срочных вкладов

потребовалось привлечь дополнительно, если первоначально

они составляли 3 млн руб.?

Пример 2. Общая стоимость недвижимого имущества, зало-

женного в германском ипотечном банке, —2 млн DM. Банк

выдавал ипотечные кредиты в сумме, не превышающей 60%

оценочной стоимости залога. Каков объем выпущенных ипотеч-

ных облигаций, если он не должен превышать суммы выданных

ипотечных кредитов?

Решение. Если банк при выдаче ипотечных кредитов не пре-

вышал 60% оценочной стоимости недвижимости, то общая сум-

ма ипотечных кредитов будет не более:

5 млн DM •60%=3 млн DM.

Соответственно объем выпущенных облигаций составит не

более 3 млн DM.

Решите самостоятельно.

Задача 3. Ипотечный банк дореволюционной России уста-

навливает следующие соотношения суммы кредита и стоимости залога: под залог жилых домов —70%, под залог фабрик —50%.

Какую сумму ипотечных кредитов выдал банк, если в нем было

заложено жилых домов на 10 млн руб. и фабрик на 5 млн руб.?

Задача 4. Объем ипотечных облигаций, выпущенных банком,

составляет 3 млн руб., при этом он не превышает общей суммы

выданных ипотечных кредитов. Соотношение суммы кредита и

стоимости залога при ипотечном кредитовании составляет не более

70%. Может ли, общая сумма заложенной недвижимости быть:

а) равной 3 млн руб.,

б) равной 5 млн руб.

Пример 3. Какой вариант установления процентной ставки

по ипотечному кредиту сроком на 10 лет оказался более выгод-

ным для банка, если в течение первых пяти лет рыночные про-

центные ставки оставались на уровне 11% в год, а в течение по-

следующих пяти лет —повысились до 12% годовых:

а) кредит с десятилетним фиксированным процентом,

б) кредит с плавающим процентом.

Решение. Поскольку кредит с плавающим процентом зависит

от рыночных процентных ставок, то в течение первых пяти лет

процент по кредиту мог быть 11% годовых, т. е. меньше 12% годо-

вых. Следовательно, кредит, по которому на весь срок был уста-

новлен процент 12% годовых, оказался для банка более выгодным.

Решите самостоятельно.

Задача 5. Ипотечный банк установил процентные ставки по

ипотечным кредитам сроком на 10 лет:

а) десятилетний фиксированный процент —10% годовых,

б) на первые 5 лет —10% годовых, на вторую половину сро-

ка кредитования —плавающий процент, который колебался

от 10 до 12% годовых.

Какой вариант оказался более выгодным для клиента?

Задача 6. Ипотечный банк установил процентные ставки по

ипотечным кредитам, выданным на 20 лет:

а) фиксированный процент —10% годовых на первую поло-

вину срока кредитования и 8% годовых —на вторую половину,

б) фиксированный процент на 20 лет —10% годовых.

Какой вариант оказался менее выгодным для банка?

Пример 4. В результате кризиса на рынке недвижимости цена

на заложенную квартиру снизилась на 50%. Каково реальное

соотношение кредита и стоимости залога, если первоначально

оно составляло 80%? Сумма ипотечного кредита —40 тыс. руб.

Решение.

1. Найдем первоначальную стоимость недвижимости:

40 тыс.руб.

Стоимость недвижимости первоначальная

Первоначальная 40 тыс.руб

стоимость недвижимости, руб = ^р 100% = 50 тыс.руб.

о\)/о

2. Новая стоимость недвижимости составила:

50 тыс.руб. •(100% - 50%) о . - E LToo% L = 2 5 тыс*руб-

3. Соотношение суммы кредита и стоимости залога будет равно:

40 тыс.руб

25 тыс.руб

Решите самостоятельно.

Задача 7. Ипотечный банк выдал кредит в сумме 80 тыс. руб. под

залог квартиры, оценочная стоимость которой составила 100 тыс. руб.

Каким стало соотношение суммы кредита и стоимости недвижимо-

сти, если цены на квартиры такого типа снизились на 20%?

Задача 8. Определите соотношение суммы кредита и оценоч-

ной стоимости недвижимости при выдаче ипотечного кредита в

сумме 90 тыс. руб., если в результате снижения цены на заложен-

ную недвижимость на 10% это соотношение составило 100%.

Пример 5. Распределите возможные процентные ставки (10%,

12%, 11%) по ипотечным кредитам с различным соотношением

размера кредита и оценочной стоимости залога при прочих рав-

ных условиях. Предполагаемое соотношение размера кредита и

стоимости залога: 90%, 60, 80%.

Решение. Большее соотношение суммы кредита и стоимости

недвижимости предполагает больший риск невозврата в банк

той суммы денежных средств, которая вложена в ипотечный

кредит (при реализации залога в случае непогашения кредита

клиентом). Следовательно, большая процентная ставка должна

устанавливаться по кредитам с более высоким соотношением

суммы кредита и стоимости недвижимости.

Ответ: а) 12%, б) 10%, в) 11%.

Задача 9. Правильно ли ипотечный банк установил процент-

ные ставки по ипотечным кредитам:

а) возврат кредита дополнительно гарантирован государством — 12% годовых,

б) без подобной гарантии —10% годовых, если все прочие

условия совпадают.

Задача 10. Распределите возможные ставки процента по ипо-

течным кредитам (10% и 12%), если заложенное имущество:

а) застраховано,

б) не застраховано.

Пример 6. По схеме целевых накопительных сбережений

клиент ипотечного банка к моменту получения ипотечного кредита накопил на сберегательном счете 90 тыс. DM. Какую сумму

кредита под залог покупаемого жилья получит данный клиент,

если сумма накоплений составила 30% покупаемого жилья, а

предполагаемое соотношение суммы кредита и стоимости залога

составит 70%?

Решение.

1. Найдем стоимость покупаемого жилья:

Стоимость покупаемого жилья _ 90 тыс. DM

100% " 30% "

^ 90 тыс. DM 1ГкЛО/ ™ч Стоимость покупаемого жилья = — . 100% = 300 тыс. DП АM1 .

2. Поскольку покупаемое жилье является залогом, то сумма

кредита равна:

300 тыс. DM •70%=210 тыс. DM.

Ответ: 210 тыс. DM.

Решите самостоятельно.

Задача 11. По схеме целевых накопительных сбережений

клиент ипотечного банка накопил 20 тыс. руб., что составило

20% стоимости покупаемого жилья. Каково соотношение креди-

та и стоимости залога, если кредит под залог покупаемого жилья

составил 80 тыс. руб.?

Задача 12. По схеме целевых накопительных сбережений кли-

ент предполагает получить кредит в размере 60 тыс. руб. под залог

покупаемого жилья. Сколько нужно накопить клиенту на сберега-

тельном счете, если накопления должны быть равны 30% стоимо-

сти покупаемого жилья, а соотношение кредита и стоимости зат

лога должно составлять 80%?

Пример 7. Клиент с ежемесячным доходом 3 тыс. руб. обра-

тился в банк с просьбой выдать ему ипотечный кредит в сумме

60 тыс. руб. сроком на 5 лет. Может ли банк удовлетворить за-

явку клиента, если условия кредитования предполагают погаше-

ние кредита и процентов ежемесячными равномерными взноса-

ми, которые не должны превышать 30% дохода?

Решение. Поскольку погашение осуществляется равномер-

ными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных вы-

плат в погашение кредита:

60 тыс.руб. Л г

—р—= 1 тыс. руб.

12 мес.о лет

249

Возможность ежемесячных выплат клиента исходя из его до-

хода составит:

3 тыс.руб. •30% Л п -

Ж- = 0,9тыс.руб.

Следовательно, даже без учета процентов клиент не сможет

погасить кредит.

Ответ: нет.

Решите самостоятельно.

Задача 13. Клиент с ежемесячным доходом 1,5 тыс. руб.

обратился в ипотечный банк с вопросом: может ли он получить

кредит в сумме 240 тыс. руб. Что ответил клиенту служащий

банка, если кредитная политика банка ориентируется на выдачу

кредитов под залог недвижимости на срок до 10 лет?

Задача 14. Может ли банк выдать ипотечный кредит в сумме

70 тыс. руб. клиенту с ежемесячным доходом 3 тыс. руб. на срок

6 лет с условием, что погашение кредита и процентов будет

осуществляться ежемесячными равномерными взносами, не

превышающими 30% дохода?

Пример 8. Рассчитайте, какой максимальный портфель долго-

срочных ипотечных кредитов может иметь современный россий-

ский ипотечный банк с капиталом 30 000 тыс. руб. Сумма обяза-

тельств банка сроком свыше года в три раза превышает капитал.

Норматив долгосрочной ликвидности, устанавливаемый Централь-

ным банком РФ, определяется по формуле:

Задолженность банку свыше года 1ЛЛО/

Собственные средства + Обязательства банка свыше года

и максимально может быть равен 120%.

Решение. Задолженность банка свыше года равна:

(30 000 тыс. руб. + 30 000 тыс. руб. •3) •1,2 = 144 тыс. руб.

Следовательно, при отсутствии прочей задолженности свыше

года ипотечный банк может иметь максимально ипотечных кре-

дитов на 144 тыс. руб.

Ответ: 144 тыс. руб.

Решите самостоятельно.

Задача 15. Должен ли современный российский ипотечный

банк с капиталом 40 000 тыс. руб. привлечь дополнительно долго-

срочные ресурсы, если его портфель долгосрочных ипотечных кре-

дитов составляет 120 000 тыс. руб., а долгосрочные обязательства — 50 000 тыс. руб.?

Задача 16. Каким должен быть капитал современного россий-

ского ипотечного банка, если сумма выданных кредитов составляет

120 000 тыс. руб., а долгосрочные обязательства —60 000 тыс. руб.?

Ипотечный банк —это банк, специализирующийся на выдаче

кредитов под залог недвижимости (ипотечных кредитов).

Первые ипотечные банки возникли в Западной Европе в конце

XVIII в. В настоящее время банки такого типа являются неотъем-

лемым элементом кредитных систем зарубежных стран. Особое

развитие они получили в Германии. В России ипотечные банки

появились в 50-х гг. XVIII в. и были ликвидированы в 1919 г.

В современной банковской системе России действуют банки

с названиями ипотечные, но это название не соответствует ре-

альной деятельности. Типичные ипотечные банки формируют

большую часть своих пассивов за счет эмиссии ипотечных об-

лигаций и целевых накопительных сбережений. Выплата денег

по ипотечным облигациям обеспечивается совокупностью зало-

женной в банк недвижимости. Привлечение ресурсов через сис-

тему целевых накопительных сбережений предполагает накоп-

ление заемщиком 30 —40% от стоимости жилья на сберегатель-

ном счете (процент по накоплениям на данном счете ниже ры-

ночного) и дальнейшую выдачу льготного кредита.

Основную часть активов ипотечных банков составляют дол-

госрочные ипотечные кредиты, выдаваемые на покупку и строи-

тельство жилья, развитие сельскохозяйственного производства.

Благодаря своей специфике ипотечные банки имеют боль-

шое социальное значение и играют важную роль в развитии ря-

да отраслей экономики.

Примеры расчетов и задачи для самостоятельного решения.

Пример 1. Ипотечный банк дореволюционной России с ка-

питалом (собственными средствами) 1 млн руб. в целях поддер-

жания своей ликвидности соблюдает следующие требования:

долгосрочные ипотечные кредиты выдает за счет 1/3 вкладов до

востребования, а также за счет собственных средств и срочных

вкладов. Какой максимальный объем долгосрочных кредитов

может выдать ипотечный банк, если вклады до востребования

составили 6 млн руб., а срочные вклады —4 млн руб.?

Решение. Поскольку долгосрочные кредиты могут выдаваться

за счет 1/3 вкладов до востребования, то сумма таких кредитов

составит:

1/3 •6 млн руб. = 2 млн руб.

Так как долгосрочные ипотечные кредиты могут выдаваться

за счет всей суммы собственных средств и срочных вкладов, то

к полученной сумме необходимо прибавить сумму капиталов и

срочных вкладов. Максимальный объем долгосрочных ипотеч-

ных кредитов составит:

2 млн руб. + 4 млн руб.+1 млн руб.=7 млн руб.

Решите самостоятельно.

Задача 1. Ипотечным банком дореволюционной России при-

влечены срочные вклады и вклады до востребования в сумме

6 млн руб. и 3 млн руб. соответственно. С целью поддержания

своей ликвидности банк выдавал ипотечные кредиты за счет

1/3 вкладов до востребования, а также за счет собственных

средств и срочных вкладов. Определите минимальный капитал

банка, если объем выданных ипотечных кредитов составил

8 млн руб.

Задача 2. В ипотечном банке дореволюционной России (ка-

питал —1 млн руб.) портфель ипотечных кредитов составляет

6 млн руб. С целью поддержания своей ликвидности банк вво-

дит следующие ограничения: ипотечные кредиты могут выда-

ваться за счет 1/3 вкладов до востребования, собственных

средств и срочных вкладов. Выполнение данных ограничений

потребовало дополнительного привлечения вкладов. Величина

капитала банка не изменилась, а вклады до востребования воз-

росли с 1 млн руб. до 3 млн руб. Какую сумму срочных вкладов

потребовалось привлечь дополнительно, если первоначально

они составляли 3 млн руб.?

Пример 2. Общая стоимость недвижимого имущества, зало-

женного в германском ипотечном банке, —2 млн DM. Банк

выдавал ипотечные кредиты в сумме, не превышающей 60%

оценочной стоимости залога. Каков объем выпущенных ипотеч-

ных облигаций, если он не должен превышать суммы выданных

ипотечных кредитов?

Решение. Если банк при выдаче ипотечных кредитов не пре-

вышал 60% оценочной стоимости недвижимости, то общая сум-

ма ипотечных кредитов будет не более:

5 млн DM •60%=3 млн DM.

Соответственно объем выпущенных облигаций составит не

более 3 млн DM.

Решите самостоятельно.

Задача 3. Ипотечный банк дореволюционной России уста-

навливает следующие соотношения суммы кредита и стоимости залога: под залог жилых домов —70%, под залог фабрик —50%.

Какую сумму ипотечных кредитов выдал банк, если в нем было

заложено жилых домов на 10 млн руб. и фабрик на 5 млн руб.?

Задача 4. Объем ипотечных облигаций, выпущенных банком,

составляет 3 млн руб., при этом он не превышает общей суммы

выданных ипотечных кредитов. Соотношение суммы кредита и

стоимости залога при ипотечном кредитовании составляет не более

70%. Может ли, общая сумма заложенной недвижимости быть:

а) равной 3 млн руб.,

б) равной 5 млн руб.

Пример 3. Какой вариант установления процентной ставки

по ипотечному кредиту сроком на 10 лет оказался более выгод-

ным для банка, если в течение первых пяти лет рыночные про-

центные ставки оставались на уровне 11% в год, а в течение по-

следующих пяти лет —повысились до 12% годовых:

а) кредит с десятилетним фиксированным процентом,

б) кредит с плавающим процентом.

Решение. Поскольку кредит с плавающим процентом зависит

от рыночных процентных ставок, то в течение первых пяти лет

процент по кредиту мог быть 11% годовых, т. е. меньше 12% годо-

вых. Следовательно, кредит, по которому на весь срок был уста-

новлен процент 12% годовых, оказался для банка более выгодным.

Решите самостоятельно.

Задача 5. Ипотечный банк установил процентные ставки по

ипотечным кредитам сроком на 10 лет:

а) десятилетний фиксированный процент —10% годовых,

б) на первые 5 лет —10% годовых, на вторую половину сро-

ка кредитования —плавающий процент, который колебался

от 10 до 12% годовых.

Какой вариант оказался более выгодным для клиента?

Задача 6. Ипотечный банк установил процентные ставки по

ипотечным кредитам, выданным на 20 лет:

а) фиксированный процент —10% годовых на первую поло-

вину срока кредитования и 8% годовых —на вторую половину,

б) фиксированный процент на 20 лет —10% годовых.

Какой вариант оказался менее выгодным для банка?

Пример 4. В результате кризиса на рынке недвижимости цена

на заложенную квартиру снизилась на 50%. Каково реальное

соотношение кредита и стоимости залога, если первоначально

оно составляло 80%? Сумма ипотечного кредита —40 тыс. руб.

Решение.

1. Найдем первоначальную стоимость недвижимости:

40 тыс.руб.

Стоимость недвижимости первоначальная

Первоначальная 40 тыс.руб

стоимость недвижимости, руб = ^р 100% = 50 тыс.руб.

о\)/о

2. Новая стоимость недвижимости составила:

50 тыс.руб. •(100% - 50%) о . - E LToo% L = 2 5 тыс*руб-

3. Соотношение суммы кредита и стоимости залога будет равно:

40 тыс.руб

25 тыс.руб

Решите самостоятельно.

Задача 7. Ипотечный банк выдал кредит в сумме 80 тыс. руб. под

залог квартиры, оценочная стоимость которой составила 100 тыс. руб.

Каким стало соотношение суммы кредита и стоимости недвижимо-

сти, если цены на квартиры такого типа снизились на 20%?

Задача 8. Определите соотношение суммы кредита и оценоч-

ной стоимости недвижимости при выдаче ипотечного кредита в

сумме 90 тыс. руб., если в результате снижения цены на заложен-

ную недвижимость на 10% это соотношение составило 100%.

Пример 5. Распределите возможные процентные ставки (10%,

12%, 11%) по ипотечным кредитам с различным соотношением

размера кредита и оценочной стоимости залога при прочих рав-

ных условиях. Предполагаемое соотношение размера кредита и

стоимости залога: 90%, 60, 80%.

Решение. Большее соотношение суммы кредита и стоимости

недвижимости предполагает больший риск невозврата в банк

той суммы денежных средств, которая вложена в ипотечный

кредит (при реализации залога в случае непогашения кредита

клиентом). Следовательно, большая процентная ставка должна

устанавливаться по кредитам с более высоким соотношением

суммы кредита и стоимости недвижимости.

Ответ: а) 12%, б) 10%, в) 11%.

Задача 9. Правильно ли ипотечный банк установил процент-

ные ставки по ипотечным кредитам:

а) возврат кредита дополнительно гарантирован государством — 12% годовых,

б) без подобной гарантии —10% годовых, если все прочие

условия совпадают.

Задача 10. Распределите возможные ставки процента по ипо-

течным кредитам (10% и 12%), если заложенное имущество:

а) застраховано,

б) не застраховано.

Пример 6. По схеме целевых накопительных сбережений

клиент ипотечного банка к моменту получения ипотечного кредита накопил на сберегательном счете 90 тыс. DM. Какую сумму

кредита под залог покупаемого жилья получит данный клиент,

если сумма накоплений составила 30% покупаемого жилья, а

предполагаемое соотношение суммы кредита и стоимости залога

составит 70%?

Решение.

1. Найдем стоимость покупаемого жилья:

Стоимость покупаемого жилья _ 90 тыс. DM

100% " 30% "

^ 90 тыс. DM 1ГкЛО/ ™ч Стоимость покупаемого жилья = — . 100% = 300 тыс. DП АM1 .

2. Поскольку покупаемое жилье является залогом, то сумма

кредита равна:

300 тыс. DM •70%=210 тыс. DM.

Ответ: 210 тыс. DM.

Решите самостоятельно.

Задача 11. По схеме целевых накопительных сбережений

клиент ипотечного банка накопил 20 тыс. руб., что составило

20% стоимости покупаемого жилья. Каково соотношение креди-

та и стоимости залога, если кредит под залог покупаемого жилья

составил 80 тыс. руб.?

Задача 12. По схеме целевых накопительных сбережений кли-

ент предполагает получить кредит в размере 60 тыс. руб. под залог

покупаемого жилья. Сколько нужно накопить клиенту на сберега-

тельном счете, если накопления должны быть равны 30% стоимо-

сти покупаемого жилья, а соотношение кредита и стоимости зат

лога должно составлять 80%?

Пример 7. Клиент с ежемесячным доходом 3 тыс. руб. обра-

тился в банк с просьбой выдать ему ипотечный кредит в сумме

60 тыс. руб. сроком на 5 лет. Может ли банк удовлетворить за-

явку клиента, если условия кредитования предполагают погаше-

ние кредита и процентов ежемесячными равномерными взноса-

ми, которые не должны превышать 30% дохода?

Решение. Поскольку погашение осуществляется равномер-

ными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных вы-

плат в погашение кредита:

60 тыс.руб. Л г

—р—= 1 тыс. руб.

12 мес.о лет

249

Возможность ежемесячных выплат клиента исходя из его до-

хода составит:

3 тыс.руб. •30% Л п -

Ж- = 0,9тыс.руб.

Следовательно, даже без учета процентов клиент не сможет

погасить кредит.

Ответ: нет.

Решите самостоятельно.

Задача 13. Клиент с ежемесячным доходом 1,5 тыс. руб.

обратился в ипотечный банк с вопросом: может ли он получить

кредит в сумме 240 тыс. руб. Что ответил клиенту служащий

банка, если кредитная политика банка ориентируется на выдачу

кредитов под залог недвижимости на срок до 10 лет?

Задача 14. Может ли банк выдать ипотечный кредит в сумме

70 тыс. руб. клиенту с ежемесячным доходом 3 тыс. руб. на срок

6 лет с условием, что погашение кредита и процентов будет

осуществляться ежемесячными равномерными взносами, не

превышающими 30% дохода?

Пример 8. Рассчитайте, какой максимальный портфель долго-

срочных ипотечных кредитов может иметь современный россий-

ский ипотечный банк с капиталом 30 000 тыс. руб. Сумма обяза-

тельств банка сроком свыше года в три раза превышает капитал.

Норматив долгосрочной ликвидности, устанавливаемый Централь-

ным банком РФ, определяется по формуле:

Задолженность банку свыше года 1ЛЛО/

Собственные средства + Обязательства банка свыше года

и максимально может быть равен 120%.

Решение. Задолженность банка свыше года равна:

(30 000 тыс. руб. + 30 000 тыс. руб. •3) •1,2 = 144 тыс. руб.

Следовательно, при отсутствии прочей задолженности свыше

года ипотечный банк может иметь максимально ипотечных кре-

дитов на 144 тыс. руб.

Ответ: 144 тыс. руб.

Решите самостоятельно.

Задача 15. Должен ли современный российский ипотечный

банк с капиталом 40 000 тыс. руб. привлечь дополнительно долго-

срочные ресурсы, если его портфель долгосрочных ипотечных кре-

дитов составляет 120 000 тыс. руб., а долгосрочные обязательства — 50 000 тыс. руб.?

Задача 16. Каким должен быть капитал современного россий-

ского ипотечного банка, если сумма выданных кредитов составляет

120 000 тыс. руб., а долгосрочные обязательства —60 000 тыс. руб.?